Les banques devront mieux informer les épargnants

[Flytox]

Un manque de courage politique ou créer un brouillard de transparence. Le lobby des banques mène la danse!

http://trends.levif.be/economie/actualite/banque-et-finance/les-banques-devront-mieux-informer-les-epargnants/article-4000140123440.htm

[Flytox]

Concerne la date de payement de la prime de fidélité :
Rien ne change pour la date de payement des intérêts de base.

La législation actuelle impose une seule date annuelle de payement.
Certaines banques laissent à l'épargnant le choix de cette date.
La majorité des institutions financières impose la date du 1 janvier comme date valeur de payement des intérêts échus.
Ainsi un dépôt du J/M/A verra ses intérêts de base acquittés en date valeur du 1/1/A+1 et sa prime de fidélité du 1/1/A+2.

La proposition actuelle, qui devrait être appliquée à partir du 1/1/2013, consiste à payer la prime de fidélité en date valeur du 1er jour du trimestre suivant la date d’échéance de la période de fidélité d’un an.
Ainsi la prime de fidélité d’un dépôt du 15/2/A sera échue le 15/2/A+1 et payée le 1/4/A+1.

Réflexions :

1. Les primes de fidélité échues en 2012 seraient payées au 1/1/2013. (à confirmer dans les modalités de transition)
Une période de fidélité échue courant 1er trimestre 2013 serait payée le 1/4/2013.
Une période de fidélité échue courant 2ième trimestre 2013 serait payée le 1/7/2013.
Une période de fidélité échue courant 3ième trimestre 2013 serait payée le 1/10/2013.
Une période de fidélité échue courant 4ième trimestre 2013 serait payée le 1/1/2014.
On constate qu’en ce qui concerne la prime échue au 4ième trimestre rien ne change puisque le payement se faisait déjà auparavant à cette date..

2. Regardons maintenant l’incidence de la proposition sur les payements des primes des montants qui découlent des intérêts de base et primes de fidélité.
Nous avons vu ci-avant que la prime échue au 4ième trimestre était comme auparavant payée au 1/1/2014. Mais que ce passe-t-il avec les montants (capitalisation) issus de ces primes payées au 1/1/2014 ?
La prime démarre sa période de fidélité au 1/1/2014 pour la terminer au 1/1/2015 et être payée au 1/4/2015, c.à d. 1 trimestre plus tard que dans le système actuel ! Ce décalage d’un trimestre valable pour toutes les périodes sera donc récurrent chaque année de telle sorte qu’au lieu de diminuer le temps d’attente celui-ci sera chaque année rallongé d’un trimestre ! D’autre part, de par l’éparpillement des dates de payement les montants minimes n’étant plus additionnés seront d’autant plus rapidement tronqués. (troisième décimale pour Rabobank)

3. Suivant « Guide épargne » le bénéfice max pour un montant de 10.000 € est de 2,25 €,
http://www.guide-epargne.be/epargner/actualites-generales/le-paiement-accelere-de-la-prime-de-fidelite-nest-quune-victoire-a-la-pyrrhus.html
notez que ce montant ne sera payé qu’un trimestre plus tard!

4. Le bénéfice ridicule que pourrait rapporter ce changement est inversement proportionnel à l’énergie qu’il faudra dépenser pour créer les programmes de calcul corrects de cette ineptie. D’autre part si bénéfice il y aurait le payement accéléré des intérêts sera profitable à la caisse de l’Etat dès lors que le PM sera exigible également de manière accéléré. N’oublions pas qu’en l’espèce l’Etat est juge et partie puisqu’à présent actionnaire dans beaucoup de banques.

5. Cette initiative n’aurait-elle été perpétrée qu’à des buts politiques en vue des élections prochaines ?

[Flytox]

A partir du 1/1/2013 il y aurait 4 dates de payement par année civile, à savoir le premier jour de chaque trimestre.

Au regard de la complexité des calculs à effectuer pour la vérification des intérêts de fidélité à percevoir, du décalage annuel récurrent d’un trimestre dans la perception de ceux-ci et de leur montant minime de capitalisation la solution de sagesse ne consiste-t-elle pas à retirer, aux échéances respectives de payement des intérêts de fidélité, les primes échues afin de permettre le contrôle du montant des intérêts à percevoir ?

Retirer tout intérêt tant de base que de fidélité aux échéances de leur payement n’occasionnera qu’une perte anticipée minime d’intérêts.

[Arthanato]

Certaines banques paient leurs primes de fidélité après 11 mois cette option sera t'elle abandonnée ?

[Flytox]

Je présume, dans l'hypothèse où la proposition du payement trimestriel de la prime de fidélité voit effectivement le jour, que le système des 11 mois sera abandonné ou a tout le moins clarifié. Il faut savoir qu'actuellement le système des 11 mois n'est pas suffisamment clair. En effet une latitude est laissée aux banques de fixer la fin de cette période de 11 mois, ou date à date, ou fin de l'année civile, ou fin de quinzaine, etc...

Ex: Pour BNPParibasFortis (quand le système des 11 mois est d'application) un dépôt en date valeur du 5/1/A vient à échéance le 5 décembre et est payé en date valeur 1/1/A+1. Pour d'autres banques la période de fidélité échoit et est payée en date valeur 1/1/A+1.

D'autre part certaines banques considère qu'uniquement les dépôts en date valeur janvier peuvent prétendre à l'application du système des 11 mois alors qu'un dépôt en date valeur du 1/2/A satisfait parfaitement à l'exigence légale de l'AR du 7/12/2008, dès lors que le dépôt est resté 11 mois consécutifs de la même année civile sur le compte!