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Comment choisir le meilleur taux variable pour votre prêt hypothécaire?

Comment choisir le meilleur taux variable pour votre prêt hypothécaire

De plus en plus de personnes optent pour un système à taux variable en contractant leur prêt hypothécaire. Elles s’attendent à ce que les taux d’intérêt restent encore bas durant un certain temps. Mais quelle est la meilleure formule alors? Une formule avec un taux adaptable annuellement ou une formule dont le taux ne pourra être adapté qu’au bout de 5 ans?

Entre le premier trimestre de 2017 et le troisième trimestre de 2018, le nombre de ménages ayant opté pour une formule à taux fixe pendant toute la durée de leur crédit immobilier a baissé de 81,07% à 65,48%. Les autres ménages ont opté pour une formule variable. 7,87% des ménages ont opté pour un crédit hypothécaire dont le taux pourra être adapté tous les ans ou tous les 2 ans. 5,81% d’entre eux ont opté pour une formule avec un taux adaptable tous les 3 ou 4 ans. 13,90% d’entre eux ont opté pour une formule avec une adaptation au bout de 5 à 10 ans et 6,94% d’entre eux ont opté pour une formule dont la première adaptation ne pourra avoir lieu qu’au bout de 10 ans.

En principe, un prêt immobilier avec un taux annuellement adaptable est le plus avantageux. Au cas où le niveau général des taux serait à la hausse, la banque pourra augmenter son taux assez rapidement. Ainsi, il sera peu probable qu’elle soit longtemps liée à un taux bas lorsque le niveau général des taux augmentera. Et les emprunteurs pourront également en profiter.

Pourtant, bon nombre de personnes optent encore toujours pour des formules dont le taux ne pourra être revu qu’au bout de 5 ou 10 ans. Elles préfèrent donc la certitude et la tranquillité d’esprit, même si elles sont liées ainsi à un taux d’intérêt légèrement plus élevé.

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La protection légale

Cela ne signifie pas que ceux qui optent pour une courte période de révision, soient téméraires. Durant les premières années, le taux est limité par la loi de toute façon. Durant la deuxième année, il ne pourra augmenter que de 1% par rapport à la première année. Durant la troisième année, il ne pourra augmenter que de 2%. Et il y a encore une restriction générale dans ce contexte. Tout au long de la durée, le nouveau taux d’intérêt ne pourra pas s’élever à plus que le double du taux initial.

Les adaptations sont également réglées par la loi. Elles doivent être effectuées sur base des indices de référence, qui sont publiés tous les mois au Moniteur Belge. Ceux qui optent pour un emprunt hypothécaire avec un taux adaptable tous les ans, suivent l’indice A. Il lie le prêt immobilier à l’évolution des emprunts d’Etat avec une durée de 1 an. Ceux qui optent pour un taux adaptable tous les 3 ans, suivent l’indice C, qui lie l’évolution de votre taux d’intérêt à celui des emprunts d’Etat sur 3 ans. Et cela continue ainsi jusqu’à l’indice J pour les emprunts dont le taux ne sera adaptable qu’au bout de 10 ans.

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Quelle formule avez-vous intérêt à choisir? Cela dépend de votre situation personnelle. Souhaitez-vous plus de certitude parce que vous préférez avoir l’esprit tranquille ou parce que vous voulez éviter les mauvaises surprises? Dans ce cas, vous pouvez opter pour une formule avec un taux adaptable après les 10 premières années. Pensez-vous que les premières années seront les plus difficiles pour vous et que vous aurez plus de moyens financiers ensuite? Dans ce cas, vous pouvez opter pour un délai de révision plus court.

Le tableau ci-dessous indique auprès de quelles banques vous trouverez les diverses formules.

1/1/1 3/3/3 5/5/5 10/5/5 15/5/5
Argenta
1/1/1
x
3/3/3
x
 
10/5/5
x
15/5/5
x
AXA
1/1/1
x
 
5/5/5
x
10/5/5
x
15/5/5
x
BNP Paribas Fortis
1/1/1
x
 
5/5/5
x
10/5/5
x
15/5/5
x
Belfius
1/1/1
x
3/3/3
x
5/5/5
x
10/5/5
x
15/5/5
x
Bpost bank    
5/5/5
x
10/5/5
x
 
CBC
1/1/1
x
3/3/3
x
5/5/5
x
   
CPH
1/1/1
x
3/3/3
x
5/5/5
x
10/5/5
x
15/5/5
x
Fintro
1/1/1
x
 
5/5/5
x
10/5/5
x
15/5/5
x
ING
1/1/1
x
 
5/5/5
x
10/5/5
x
 
KBC
1/1/1
x
3/3/3
x
5/5/5
x
   
Nagelmackers  
3/3/3
x
5/5/5
x
10/5/5
x
 
Triodos    
5/5/5
x
   

 

 

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