Economisez au niveau de vos frais d’hypothèque

14 juillet 2019

Bien que les taux hypothécaires soient historiquement bas actuellement, emprunter coûte encore toujours cher. Cela s’explique entre autres par les frais liés à la constitution d’une hypothèque. Toutefois, il existe des solutions pour réduire vos frais, telles qu’un mandat hypothécaire ou une procuration hypothécaire.

En général, ceux qui contractent un prêt immobilier, optent pour un crédit hypothécaire. Cela signifie que le remboursement du prêt hypothécaire est garanti par un gage sur le bien immobilier. Si vous n’effectuez pas vos remboursements endéans les délais, la banque aura le droit (pas l’obligation!) de vendre votre maison ou appartement et d’utiliser cet argent pour récupérer le solde restant dû.

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Les frais d’hypothèque

La constitution d’une hypothèque n’est pas bon marché. A cet effet, vous devez vous adresser à un notaire. Cela signifie que vous devez - entre autres - payer des honoraires et des droits d’hypothèque.

En général, la ‘constitution’ de l’hypothèque s’effectue ensemble avec l’inscription du crédit immobilier. Cela signifie que vous ne devez aller qu’une seule fois chez le notaire.

Pour l’inscription d’un emprunt hypothécaire, vous devez compter entre 4.340,40 euros et 4.703,40 euros selon le module de calcul sur le site Internet de la fédération des notaires. Il s’agit donc d’une facture fort élevée.

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L’alternative: la procuration hypothécaire

Vous pouvez tenter de réduire cette facture. Une des options dont vous disposez, consiste à convaincre votre banque de vous accorder une procuration hypothécaire ou un mandat hypothécaire. Dans ce cas, l’hypothèque ne sera pas encore inscrite; vous éviterez une partie des frais ainsi. Vous donnez uniquement procuration à votre banque de le faire au moment où elle le jugera nécessaire. Uniquement dans ce cas-là, vous devrez également payer les frais d’hypothèque.

La procuration hypothécaire est nettement moins chère. Pour ce même emprunt immobilier de 150.000 euros, selon le module de calcul de la fédération des notaires, vous devrez payer un montant entre 1.067,82 euros et 1.491,32 euros, en fonction des recherches que le notaire devra effectuer.

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Toutefois, vous devez tenir compte de l’ensemble des frais. Voulez-vous bénéficier des avantages fiscaux liés au prêt hypothécaire pour votre propre habitation? Dans ce cas, vous devez contracter un crédit hypothécaire; cela vaut aussi bien en Flandre (pour le bonus logement) qu’en Wallonie (pour le chèque habitat). Un crédit sur mandat hypothécaire ne suffit pas dans ce cas. Ceci n’est pas d’application pour la Région de Bruxelles-Capitale, où l’avantage fiscal lié aux prêts hypothécaires a été supprimé.

Ce n’est pas ‘tout ou rien’

Tout ceci ne vous empêche pas d’opter pour une solution intermédiaire. Vous pouvez faire couvrir une partie de votre prêt immobilier par une hypothèque afin d’éviter de perdre l’avantage fiscal. En ce qui concerne l’autre partie, vous pouvez convaincre votre banque de vous accorder une procuration hypothécaire.

En ce qui concerne l’emprunt hypothécaire pour l’achat d’une résidence secondaire, l’inscription hypothécaire obligatoire n’est pas d’application. Ici, vous ne devez pas disposer d’une hypothèque pour pouvoir bénéficier des avantages fiscaux.

N’oubliez pas non plus qu’une hypothèque sera inscrite pour une période de 30 ans. Si vous voulez à nouveau emprunter durant cette période, vous pourrez le faire sous cette même garantie, sans que cette dernière ne doive être inscrite à nouveau.

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