L’Europe s’inquiète au sujet des prêts hypothécaires: empruntons-nous des montants trop élevés?

Après avoir remis en question le mandat hypothécaire, l'Autorité bancaire européenne (ABE) plaide désormais pour une évaluation obligatoire de la valeur lors de l'octroi de crédits immobiliers. Ainsi, elle veut éviter que les acheteurs n'empruntent des montants excessifs pour des biens immobiliers dont la valeur est surestimée. Mais quels montants les Belges empruntent-ils actuellement?

Les prix de l'immobilier continuent d’augmenter. Durant les 6 premiers mois de 2021, une maison dans notre pays coûtait en moyenne 4,5% de plus qu’en 2020. Compte tenu du taux d’inflation de 1,3%, il s'agissait d'une augmentation de prix réelle de 3,2% (ou d'un surcoût moyen de 9.000 euros). En Flandre, le prix d'une maison s’élevait en moyenne à 322.274 euros, en Wallonie à 214.824 euros et à Bruxelles à 507.936 euros.

Le montant moyen d’un crédit pour une habitation existante: 182.500 euros

Ces prix élevés requièrent des moyens de financement supplémentaires de la part des acheteurs. En outre, les faibles taux d'intérêt constituent une motivation supplémentaire pour emprunter. Ceux qui construisent une maison, ont emprunté en moyenne 206.000 euros à la banque durant le 2^ème semestre de 2021. Il s’agit d’une augmentation de 38.000 euros (ou de 22%) depuis le début de l’année 2019. Le montant moyen du crédit pour l'achat d'une habitation s’élevait à 182.500 euros, soit 14,5% de plus qu'au début de l’année 2019.

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Des règles plus strictes pour les banques

Fin 2019, la Banque Nationale avait exprimé son inquiétude au sujet de l'endettement mensuel excessif de nombreux Belges par rapport à leurs revenus mensuels disponibles. Jadis, elle avait imposé des règles plus strictes aux fournisseurs de crédits pour l'octroi de prêts immobiliers. Ainsi, les acheteurs doivent immédiatement pouvoir payer 10% du prix d'achat et les frais qui y sont liés. Toutefois, il y a une exception pour ceux qui achètent une habitation pour la première fois.

Maximum 35% du volume d’emprunt des acheteurs débutants peut avoir une quotité plus élevée. Ceci signifie qu'ils peuvent emprunter plus de 90% du montant de l'achat. Pour maximum 5%, la quotité peut dépasser 100% de la valeur d'achat. Pour maximum 20% des autres acheteurs - donc pour ceux qui n'achètent pas une habitation pour la première fois -, la quotité peut s’élever entre 90 et 100% de la valeur d'achat.

L’apport propre: 113.827 euros en moyenne

Suite à ces mesures plus strictes, en 2020, l’apport propre moyen était déjà supérieur d'un tiers à celui de 2019. L'année dernière, il s’agissait en moyenne de 113.827 euros, toutes catégories d'âge confondues. Ceci a été démontré par une étude qu'Ivox a fait effectuer auprès de 2.000 Belges, à la demande de Finotheker.

Ce sont surtout les personnes de plus de 40 ans qui font augmenter l’apport propre moyen. L’apport propre moyen des personnes de 25-30 ans s’élève à 72.958 euros. Il n'est donc pas surprenant que quasiment la moitié des jeunes propriétaires reçoivent une aide financière considérable de leurs parents ou d'autres membres de leur famille. 51% des jeunes acheteurs considèrent même qu'il est impossible d'acheter une maison sans l’aide financière de leur famille.

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