Quel montant mensuel payez-vous pour votre prêt hypothécaire?
Envisagez-vous de contracter un prêt pour l’habitation que vous souhaitez acheter ou construire? Quel montant devez-vous payer de votre propre poche et quelle partie pouvez-vous emprunter auprès de la banque? Et à quelles mensualités pouvez-vous vous attendre dans ce cas?
En 2019, la Banque Nationale de Belgique avait demandé aux banques commerciales d'être plus prudentes en accordant des crédits hypothécaires. Pour la plupart des prêts, elles ne pourraient prêter que 90% de la valeur du bien à financer, de sorte que les emprunteurs doivent payer de leur propre poche le reste (10%) et les éventuels frais supplémentaires (notaire...).
Toutefois, cette mesure n'est pas très stricte en pratique. Pour 35% de leurs prêts immobiliers, les institutions commerciales peuvent prêter plus de 90% de la valeur du bien. Pour 5% d'entre eux, elles peuvent même prêter plus de 100% de cette valeur. Ainsi, elles peuvent par exemple aider les jeunes ménages ne disposant que de peu d'économies.
L’apport propre
Pourtant, les emprunteurs ont intérêt à rester en dessous de 90%. Ainsi, ils peuvent souvent obtenir un meilleur taux d'intérêt qu’au cas où ils devraient emprunter plus.
Et ils le font. Les personnes qui contractent un prêt pour acheter ou construire une habitation, paient une plus grande partie de leur propre poche actuellement. Auprès du leader du marché BNP Paribas Forts, qui accorde 25% de tous les prêts hypothécaires dans notre pays, en moyenne 73% de la valeur du bien a été emprunté en 2021 (par rapport à 74% en 2020). Ce phénomène était encore plus prononcé parmi les jeunes de moins de 30 ans. En moyenne, ils ont emprunté 82% (au lieu de 86%) de la valeur de leur bien.
En revanche, les emprunteurs doivent éviter de consacrer leurs dernières économies à leur habitation. Ils doivent encore garder une poire pour la soif au cas où ils seraient encore confrontés à des revers financiers.
Tuyau: Découvrez ici les montants mensuels que d’autres emprunteurs doivent payer pour leur prêt hypothécaire.
Les jeunes, les personnes de plus de 55 ans et les célibataires
Mais combien la plupart des emprunteurs empruntent-ils finalement? Ceci dépend de leur situation familiale, bien entendu. L'année dernière, BNP Paribas Fortis a accordé 25% de ses prêts hypothécaires aux jeunes de moins de 30 ans. En moyenne, ils ont emprunté 86% de la valeur de leur bien (soit 209.000 euros). A présent, ils remboursent ce montant en tranches mensuelles de 864 euros. La durée moyenne des prêts s’élevait à 272 mois. 36% de leurs revenus est destiné à leurs remboursements.
A l'autre extrémité du spectre d'âge, on retrouve les personnes de plus de 55 ans. L'année dernière, elles ont contracté ensemble 7% de tous les prêts hypothécaires auprès de la plus grande banque de notre pays. En moyenne, elles n'ont emprunté que 51% de la valeur de leur bien. Etant donné qu'elles avaient déjà toute une carrière professionnelle derrière elles, l’apport propre de la plupart de ces personnes était considérable. En moyenne, leurs remboursements s'élèvent à 867 euros par mois et leur durée de remboursement est limitée à 114 mois.
Un autre groupe considérable: les célibataires. En 2021, BNP Paribas Fortis leur a accordé 33% de ses prêts immobiliers. En moyenne, ils ont emprunté 68% de la valeur de leur bien, qui était en général plus petit que celui des ménages plus nombreux. Dans cette catégorie, le prêt moyen s'élevait à 177.000 euros, le remboursement moyen à 775 euros et la durée moyenne à 218 mois. En moyenne, 39% des revenus des emprunteurs célibataires est destiné au remboursement de leur prêt immobilier.
Les réserves
Ceux qui envisagent de contracter un prêt, doivent – quelle que soit la catégorie dans laquelle ils se trouvent – affirmer avec quasi-certitude qu'ils pourront gérer leurs remboursements. A cet effet, le montant absolu qu’ils garderont tous les mois pour couvrir toutes leurs autres dépenses, est plus important que le pourcentage de leurs revenus qu'ils devront consacrer à leur prêt.
Voulez-vous savoir quel montant vous pourrez rembourser? Vérifiez dans ce cas combien vous pouvez économiser sur base mensuelle après déduction de toutes vos autres dépenses. Ainsi, vous obtiendrez le montant que vous pourrez consacrer au remboursement de votre prêt. Toutefois, vous devez aussi prévoir des réserves!
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