Quelles réductions les banques accordent-elles sur un crédit immobilier?

8 avril 2021

Les taux d’intérêt hypothécaires sont particulièrement bas depuis un certain temps déjà. Toutefois, vous pouvez souvent encore obtenir un taux nettement inférieur aux taux affichés. Comment pouvez-vous obtenir ces réductions et combien pouvez-vous économiser ainsi?

Selon le Baromètre des taux d’Immotheker, les banques facturent actuellement un taux d’intérêt moyen de 1,29% à ceux qui empruntent sur une durée de 20 ans en vue d’acheter leur habitation et dont l’apport propre s’élève au moins à 20% du montant d’achat. Toutefois, les offres transmises à Guide-epargne.be par les acheteurs potentiels ont démontré qu’il est souvent possible de faire encore mieux. Le record absolu: un taux d’intérêt de 0,70% sur une durée de 20 ans.

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Les réductions conditionnelles

Cette différence s’explique par les ‘réductions conditionnelles’ que les banques accordent. Ces réductions resteront d’application aussi longtemps que l’emprunteur remplira les conditions prédéterminées. Si ce n’est plus le cas, la banque augmentera le taux d’intérêt. Si vous décidez, par exemple, de résilier votre assurance solde restant dû, la banque vous transmettra un nouveau tableau de remboursement moins intéressant pour votre crédit hypothécaire.

Les produits dérivés

Bon nombre de réductions concernent l’achat de produits complémentaires. Etant donné que la banque ne vous oblige pas de contracter une assurance incendie ou une assurance solde restant dû auprès d’elle, mais qu’elle vous accordera uniquement une réduction si vous le faites, cette pratique n’est pas considérée comme une vente liée et reste donc parfaitement légale. Pouvez-vous obtenir des réductions grâce à l’achat de produits dérivés et combien celles-ci vous rapporteraient? Cela peut différer considérablement d’une banque à l’autre. Ceux qui cherchent bien, retrouveront ces réductions conditionnelles dans les fiches des taux.

Le taux combiné

La plupart des banques appliquent la règle suivante: plus de produits vous y contractez, plus votre réduction sera considérable. Ceux qui contractent une assurance solde restant dû ou une assurance incendie auprès de Belfius, auront droit à une réduction de 0,20%. Si vous optez pour les 2, votre avantage s’élèvera à 0,40%. Si vous faites également domicilier votre salaire sur un compte à vue sur lequel vous effectuez au moins 10 transactions par mois, votre avantage s’élèvera déjà à 0,50%. Dans sa fiche des taux, ING prévoit 2 taux: un taux de base et un taux combiné. Le taux combiné comprend la même combinaison d’avantages qu’auprès de Belfius et résultera en une réduction de 0,75%.

La quotité: une réduction ou un supplément

Plusieurs banques reprennent aussi officiellement dans leur politique des taux la quotité (ou le rapport entre le montant emprunté et la valeur de l’habitation). Auprès d’Argenta, ceux qui paient immédiatement au moins 20% du montant d’achat, bénéficieront d’une réduction de 0,55%. Auprès de BNP Paribas Fortis, il s’agit de 0,10%. En outre, une quotité moins favorable va de pair avec un taux d’intérêt supérieur. Pour une quotité d’au moins 90%, KBC augmente son taux d’intérêt de 0,20%; Argenta facture un supplément de 0,10% dans ce cas.

Acheter durablement = emprunter de manière plus avantageuse

Depuis peu, les institutions financières accordent également des réductions sur base d’un certificat de performance énergétique favorable. C’est entre autres le cas de BNP Paribas Fortis, qui accorde automatiquement une réduction de 0,10% sur le taux d’intérêt si le score CPE s’élève au maximum à 150 kWh/m²/an. Argenta prévoit une même réduction si le score CPE s’élève au maximum à 200 kWh/m². Triodos, qui se profile comme une banque de niche durable, fait encore mieux: tout comme les projets de cohabitation durable, les habitations quasi neutres en énergie avec un score CPE inférieur ou égal à 25 kWh/m², résultent en une réduction de 0,90%.

Conclusion

Ceux qui sont prêts à acheter des produits dérivés, qui paient immédiatement un pourcentage considérable du montant d’achat de l’habitation et/ou qui investissent dans un bien immobilier durable, seront clairement avantagés. Toutefois, ils ont toujours intérêt à bien analyser ces avantages. Il se peut que la banque récupère immédiatement une réduction de 0,10% accordée suite à la conclusion d’un contrat pour une assurance solde restant dû, en facturant un prix plus élevé pour cette assurance solde restant dû. Vous devez donc bien vous préparer, entre autres en analysant méticuleusement les fiches des taux des banques et en vérifiant sur le site Internet Guide-epargne.be quelles conditions d’autres acheteurs ont négociées.

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