Un prêt immobilier plus avantageux via un mandat hypothécaire

18 novembre 2020

Si votre banque vous prête de l’argent pour que vous puissiez acheter une habitation, elle voudra le récupérer ultérieurement, bien entendu. En général, elle le fera via une inscription hypothécaire. Toutefois, il existe également une alternative plus avantageuse: le mandat hypothécaire. Ci-dessous, nous vous donnons un aperçu des avantages et des inconvénients qui y sont liés.

En ce qui concerne l’inscription hypothécaire, l’habitation achetée sert de gage. Au cas où vous ne pourriez plus rembourser votre prêt hypothécaire, la banque sera la première partie à être remboursée suite à la vente du bien immobilier.

Une inscription hypothécaire traditionnelle va de pair avec des frais considérables. Le notaire enregistre la transaction auprès du bureau des hypothèques, ce qui coûte cher. Vous devez également payer 1% du montant emprunté sous la forme de droits d’enregistrement. Ceux qui empruntent 250.000 euros pour acheter une habitation, paieront au total entre 6.018,90 et 6.381,90 euros de frais supplémentaires, selon le module de calcul de Notaire.be.

Un accord entre votre banque et vous

Dans le cas d’un mandat hypothécaire, vous autorisez la banque à prendre une hypothèque sur votre habitation pour un montant prédéterminé à n’importe quel moment pendant la durée de votre crédit immobilier. Autrement dit: si le remboursement de votre prêt immobilier ne se passe pas comme prévu, la banque convertira le mandat hypothécaire en une inscription hypothécaire.

Les avantages liés à un mandat hypothécaire

Le principal avantage lié à un mandat hypothécaire: les frais moins élevés. Il s’agit uniquement d’un accord entre votre banque et vous, suite à quoi ce notaire ne devra pas s’adresser au bureau des hypothèques. Par conséquent, les frais liés à votre crédit hypothécaire baisseront considérablement. Le module de calcul de Notaire.be applique une fourchette entre 1.088,77 euros et 1.512,27 euros, soit une différence s’élevant jusqu’à 5.000 euros par rapport à une inscription hypothécaire.

Les inconvénients liés à un mandat hypothécaire

La banque ne vous accordera un mandat hypothécaire que si elle estime que votre capacité financière est suffisante. Elle évaluera donc elle-même votre dossier. Dans ce contexte, des aspects tels que votre fidélité ainsi que votre potentiel d’épargne et d’investissement auprès de la banque pourront également jouer un rôle. Il s’agit donc d’une faveur que vous n’obtiendrez pas automatiquement.

En outre, votre institution financière ne devra pas motiver la conversion d’un mandat hypothécaire en une inscription hypothécaire. Si elle prend cette décision, les frais pourront être plus élevés que dans le cas d’une inscription hypothécaire initiale. Par ailleurs, ces frais supplémentaires seront plutôt inattendus et donc difficiles à budgéter.

La formule mixte

Vous pouvez également combiner une inscription hypothécaire avec un mandat hypothécaire. Dans ce cas, la banque répartit le montant emprunté entre les 2 formules. Ici aussi, votre institution financière est aux commandes et détermine ce qui est possible. Bien entendu, rien ne vous empêche de proposer cette option à votre banque.

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