Ceux qui épargnent pour leur pension ne sont pas liés à leur fonds ou assurance

22 mai 2019

Ceux qui épargnent pour leur pension ont intérêt à régulièrement analyser leur fonds d’épargne-pension ou assurance épargne-pension. Au besoin, ils peuvent également transférer leur capital-pension vers une autre banque ou vers un autre assureur.

Si vous retirez l’argent de votre plan d’épargne-pension avant le jour de votre 60ème anniversaire, vous serez sanctionné(e). Normalement, le fisc taxera votre plan d’épargne-pension au taux de 8% le jour de votre 60ème anniversaire. En cas de retrait anticipé, vous pourrez même être taxé(e) jusqu’au taux de 50%.

Toutefois, ceci ne signifie pas que vous soyez entièrement lié(e) à votre fonds d’épargne-pension ou assurance épargne-pension. Vous pouvez parfaitement transférer votre capital-pension vers un autre produit d’épargne-pension. Et il y a suffisamment d’arguments potentiels pour le faire: le rendement de votre fonds d’épargne-pension actuel ou assurance épargne-pension actuelle est trop bas, les frais sont trop élevés, la philosophie de votre fonds d’investissement ne vous plaît plus…

Les fonds d’épargne-pension

Les rendements des fonds d’épargne-pension peuvent varier considérablement. Durant les 5 dernières années, les fonds d’épargne-pension ont obtenu un rendement moyen annuel de 2,3 à 5,6% dans notre pays.

Dans la plupart des cas, le rendement des fonds d’épargne-pension plus défensifs, qui investissent plus dans des obligations, est moins élevé que celui des fonds dynamiques, qui investissent plus dans des actions et sont donc plus risqués. En général, les banques disposent aussi bien d’un fonds d’épargne-pension défensif que d’un fonds d’épargne-pension dynamique.

En général, les clients peuvent - au sein de la même institution financière - transférer gratuitement leur capital-pension constitué d’un fonds à l’autre. Souvent, les banques leur recommandent même de passer d’un fonds dynamique à un fonds défensif quelques années avant leur retraite afin d’éviter qu’un crash boursier juste avant l’échéance n’affecte une partie de leur capital-pension. Il est également possible de transférer sans conséquences fiscales votre capital-pension vers un fonds d’une autre banque, bien qu’en général votre banque actuelle vous facture des frais à cet effet.

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Les assurances épargne-pension

Même ceux qui ont contracté une assurance épargne-pension, peuvent transférer sans conséquences fiscales leur capital-pension vers un autre assureur. Toutefois, dans ce cas, vous devrez transférer toutes vos réserves vers votre nouvel assureur et votre assureur actuel pourra vous facturer des frais à cet effet. Parfois, il est indiqué d’opter pour une autre assurance épargne-pension si vos frais deviennent trop élevés. Certains assureurs facturent jusqu’à 6% de frais d’entrée sur chaque versement tandis que le rendement reste nettement inférieur à ce pourcentage suite aux taux bas.

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Les restrictions

Vous pouvez parfaitement transférer votre capital-pension d’un fonds d’épargne-pension à l’autre ou d’une assurance épargne-pension à l’autre. Par contre, vous ne pouvez pas transférer votre capital d’un fonds vers une assurance (ou vice versa). Toutefois, vous pouvez décider de ne pas toucher à votre capital et de ne plus effectuer de versements dans votre assurance épargne-pension actuelle ou fonds d’épargne-pension actuel. Afin d’effectuer de nouveaux versements, vous devrez alors contracter un nouveau produit d’épargne-pension. Une technique courante consiste à effectuer des versements dans un fonds d’épargne-pension durant les premières années et dans une assurance épargne-pension (plus sûre) ultérieurement. Attention: en une seule année, vous ne pouvez déduire fiscalement que les versements dans un seul produit.

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