Combien devez-vous épargner pour assurer la tranquillité de vos vieux jours?

22 août 2022

Tout le monde connaît le problème suivant: en général, votre pension légale ne suffira pas pour que vous puissiez maintenir votre niveau de vie après votre retraite. Vous devrez donc trouver des sources de revenus supplémentaires ou constituer un capital suffisant pour combler l'écart entre vos revenus et vos dépenses jusqu'à votre décès. Mais de combien d’argent aurez-vous besoin dans ce cas?

1. La pension légale

Commençons par vos revenus. Une importante source de revenus après votre retraite est votre pension légale. Le montant exact que vous percevrez, dépendra de votre nombre d'années de travail au moment de votre retraite, des périodes qui y seront assimilées, des salaires que vous aurez perçus pendant cette période et de votre statut. Avez-vous été travailleur indépendant, travailleur salarié ou fonctionnaire? Finalement, votre situation familiale joue aussi un rôle: êtes-vous célibataire ou marié(e)?

Les montants peuvent varier considérablement d'une personne à l'autre. Si vous voulez savoir à quel montant vous pouvez vous attendre, vous pouvez facilement en faire la demande via www.mypension.be. Vous y trouverez le moment à partir duquel vous pourrez prendre votre retraite ainsi que le montant sur lequel vous pourrez compter, et ce aussi bien pour le moment normal de votre retraite que pour une retraite anticipée.

La pension minimale pour les personnes disposant d’une carrière complète (45 ans) en tant que travailleur salarié s’élève actuellement à 1.915,42 euros bruts pour les ménages et à 1.532,82 euros pour les célibataires.

Tuyau: Découvrez ici à quelle pension vous pouvez vous attendre.

2. La pension complémentaire

De nombreuses personnes constituent également une pension complémentaire. Elles peuvent le faire, entre autres, via une assurance groupe (travailleurs salariés) ou via une Pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants (PLCI). Sur www.mypension.be, vous pouvez également découvrir combien vous avez déjà épargné dans ces 2 régimes. Il est même mentionné avec quel montant de pension mensuel correspond le capital que vous avez constitué.

Tuyau: Voici les options en matière de PLCI.

3. D’autres plans d’épargne

Bien entendu, vous avez encore d'autres moyens de constituer un capital en vue de votre retraite, par exemple l'épargne-pension fiscalement encouragée ou l'épargne à long terme fiscalement encouragée. Toutefois, vous pouvez également constituer un capital via l’épargne classique.

Pour faire vos calculs, vous pouvez également convertir ces capitaux en une sorte de montant mensuel. Vous pourriez supposer que vous viviez encore 25 ans après votre retraite. En 2021, l'espérance de vie à la naissance en Belgique s’élevait à 81,7 ans pour l'ensemble de la population. Pour les femmes, elle s’élevait à 84,0 ans; pour les hommes à 79,2 ans. Attention: pour ceux qui ont déjà 50 ans par exemple, l'espérance de vie restante sera plus élevée, car le calcul précédent a également tenu compte de ceux qui étaient déjà décédés à l’âge de 25 ou 40 ans, par exemple!

Vous avez encore d'autres revenus mensuels récurrents, par exemple le loyer que vous percevez pour une maison ou un appartement. Ou voulez-vous gagner encore plus d'argent?

Tuyau: Ici, vous trouverez des formules en matière d’épargne à long terme fiscalement encouragée.

4. Vos dépenses

Vos revenus suffisent-ils pour couvrir vos dépenses? Selon l'enquête sur le budget des ménages, les ménages belges ont dépensé en moyenne 35.209 euros en 2020. Les ménages flamands ont dépensé 36.447 euros, les ménages wallons 34.096 euros et les ménages bruxellois 32.057 euros.

Si l'on tient uniquement compte des ménages avec des personnes de plus de 65 ans, les ménages belges ont dépensé 30.377 euros cette année-là (soit 21.594 euros par personne). Ceci correspond respectivement aux montants mensuels de 2.531 euros et 1.800 euros.

Bien entendu, ceci n'est qu'une moyenne indicative. Les modèles des dépenses varient considérablement d’une personne à l’autre et d’un ménage à l’autre. Remarque importante: disposez-vous de votre propre habitation ou devez-vous en louer une? La différence peut s’élever à plusieurs centaines d'euros par mois. Dès lors, tout le monde devra faire ses propres calculs. L'état de santé est également un facteur déterminant.

Toutefois, en faisant vos calculs, même s'il ne s'agit que d'une estimation, vous pourrez obtenir une idée des réserves mensuelles dont vous disposerez ou de vos éventuels déficits.

N'oubliez pas non plus que l'inflation peut aussi jouer un rôle important dans tout cela. Placer l'intégralité de votre pension constituée sur un compte d'épargne n'est pas la solution la plus sûre. En effet, durant l’année écoulée, son pouvoir d'achat a été réduit de 9%.

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