Comment obtenir une pension plus élevée?

25 mars 2021

Comment pouvez-vous obtenir une pension légale qui vaut la peine au niveau financier? Et que pouvez-vous faire pour la compléter, le cas échéant? Ci-dessous, nous vous donnons quelques tuyaux dans ce contexte.

Comment votre pension est-elle calculée?

Grosso modo, votre pension légale dépend de 4 facteurs.

Votre statut. Avez-vous été travailleur salarié, travailleur indépendant ou fonctionnaire? Une carrière mixte avec 2 ou 3 de ces statuts est également possible.
Les revenus que vous avez perçus grâce à votre travail.
Le nombre d’années que vous avez travaillé. A cet effet, pour les travailleurs salariés, les périodes de chômage, de maladie ou de service militaire sont assimilées avec les périodes durant lesquelles ils ont été actifs.
Votre situation familiale: êtes-vous marié(e) ou non?

En ce qui concerne les travailleurs salariés, l’administration des pensions effectue le calcul suivant pour chaque année de travail:

[(Total des salaires réévalués)/45] x 60% ou 75%.

On réévalue votre salaire afin de convertir votre salaire d’il y a quelques années vers le coût actuel de la vie. Ensuite, le résultat obtenu sera divisé par 45, le nombre d’années d’une carrière complète. Puis, les montants de toutes ces années de travail seront additionnés et multipliés par 60% pour les célibataires ou par 75% pour les ménages. Il s’agit du montant brut de la pension que vous percevrez sur base annuelle.

Actuellement, vous devez avoir travaillé durant 45 ans pour avoir droit à une pension complète. Si vous n’avez travaillé que pendant 42 ans, par exemple, vous ne percevrez que 42/45^ème d’une pension complète.

Le même calcul est effectué pour les travailleurs indépendants. Toutefois, jusqu’à présent, ceci n’était effectué que sur 69% de leurs revenus parce qu’ils payaient moins de cotisations sociales. Depuis cette année-ci, ce facteur de correction a été supprimé. Désormais, ils peuvent donc constituer nettement plus de droits à la pension.

Pour le calcul de la pension des fonctionnaires statutaires, des règles spécifiques sont d’application. Ce calcul n’est pas basé sur le salaire perçu à travers toute la carrière, mais sur le traitement moyen perçu durant les 5 dernières années de la carrière. Si vous n’aviez pas encore 50 ans au début de l’année 2012, il s’agit de la moyenne des 10 dernières années. Afin de calculer votre pension annuelle brute, on multiplie ce traitement par le nombre d’années de travail dans la fonction publique et on le divisera par 60 ensuite.

Contrairement à ce qui est d’application pour les travailleurs salariés et les travailleurs indépendants, votre situation familiale n’a pas d’impact sur le montant de votre pension en tant que fonctionnaire.

D’ailleurs, sur www.mypension.be, vous pouvez facilement découvrir à quel montant votre pension s’élèvera.

Comment augmenter votre pension?

Vous pouvez donc obtenir une pension plus élevée de diverses manières. Tout d’abord, en optant pour un statut favorable. Dans ce contexte, mieux vaut être fonctionnaire que travailleur salarié ou travailleur indépendant. Actuellement, le gouvernement engage moins de fonctionnaires statutaires et plus de contractuels cependant.

En 2^ème lieu, en optant pour un travail mieux rémunéré. Toutefois, vous devez tenir compte du fait que le salaire sur lequel la pension est calculée, est limité à 61.865,94 euros par an.

En 3^ème lieu, en travaillant plus longtemps. Chaque année de travail donnera droit à une pension supplémentaire. Dans quelques cas, vous pouvez également convertir des années d’études en années de travail (sous certaines conditions).

En 4^ème lieu, en vous mariant. Le service des pensions applique le régime le plus favorable pour les personnes mariées. Soit les 2 partenaires auront droit à une pension commune pour leur ménage, soit chaque partenaire aura droit à une pension individuelle en tant que célibataire. Les cohabitants ne disposent pas de cette option.

Constituez un capital-pension supplémentaire

Pour de nombreuses personnes, cette pension légale ne suffira pas afin de maintenir leur niveau de vie. Dès lors, elles ont intérêt à épargner elles-mêmes afin de constituer un capital-pension supplémentaire. Ceci est même encouragé fiscalement.

Une première option: l’épargne-pension classique. A cet effet, vous verserez tous les ans une cotisation dans un fonds d’épargne-pension ou une assurance épargne-pension. En ce qui concerne les fonds d’épargne-pension, vos versements seront investis dans des actions/obligations et votre rendement dépendra entièrement de l’évolution de ces investissements. Il pourra être aussi bien positif que négatif. En ce qui concerne les assurances épargne-pension, vous optez pour une formule avec un taux de base garanti, pouvant être complété par une participation aux bénéfices si votre assureur parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet.

Si vous versez un montant jusqu’à 990 euros, vous aurez droit à une réduction d’impôt de 30% sur le montant versé. Si vous versez un montant entre 990 euros et 1.270 euros, votre réduction d’impôt sera réduite jusqu’à 25% des montants versés.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des fonds d’épargne-pension.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des assurances épargne-pension.

Une 2^ème option est destinée à tout le monde. Auprès de votre assureur, vous pouvez également conclure un contrat pour l’épargne à long terme. Il fonctionne de la même manière qu’une assurance épargne-pension, mais son plafond est supérieur. Cette formule vous permet d’épargner jusqu’à 2.350 euros sur base annuelle, tout en bénéficiant d’un avantage fiscal. Vos versements vous rapporteront une réduction d’impôt de 30% sur les montants versés.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements de l’épargne à long terme.

Une 3^ème option est destinée aux travailleurs indépendants. Ils peuvent également constituer une Pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants. Le montant qu’ils peuvent verser, dépend de leurs revenus et s’élève à 3.302,77 euros (au maximum). Ils peuvent l’obtenir avec des revenus professionnels indexés à partir de 40.425,64 euros. Ceci leur rapportera également une réduction d’impôt de 30%.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des offres en matière de PLCI.

Une 4^ème option est destinée aux chefs d’entreprise. Ils peuvent demander à leur entreprise de verser une cotisation pour un Engagement individuel de pension (EIP). Cette entreprise pourra déduire de ses frais les montants qu’elle aura payés à cet effet.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des offres en matière d’EIP.

Une 5^ème option est destinée aux travailleurs salariés. Bon nombre d’entre eux peuvent souscrire une assurance groupe, dont les primes seront payées par leur employeur. Parfois, ce dernier permet aux membres de son personnel de contribuer eux-mêmes en partie.

Les travailleurs salariés n’ayant pas accès à une assurance groupe peuvent eux-mêmes constituer une PLCS (Pension libre complémentaire pour les travailleurs salariés).

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