Comment pouvez-vous également épargner et investir auprès d’une compagnie d’assurances?
En parlant d’épargne et d’investissements, pensez-vous immédiatement à votre banque? Ou envisagez-vous plutôt de contracter une assurance épargne ou une assurance investissement auprès d’un assureur? Ces assurances impliquent également quelques avantages.
Les comptes d’épargne
Souvent, ceux qui ne veulent pas risquer de perdre leurs épargnes, les placent sur un compte d’épargne. Dans ce cas, ils ont droit à un taux de base pour chaque jour que le montant se trouve sur le compte. Ils pourront également obtenir une prime de fidélité pour les dépôts qui resteront au moins 12 mois sur ce compte.
En général, les intérêts perçus sont exonérés d’impôt jusqu’à 990 euros par personne et par an. Sur les montants supérieurs, les épargnants paieront 15% de précompte mobilier.
Toutefois, certains comptes d’épargne ne remplissent pas les conditions liées à l’exonération du précompte mobilier, par exemple parce qu’ils accordent uniquement un taux de base (et donc pas de prime de fidélité). Dans ce cas, les épargnants devront payer 30% de précompte mobilier sur leurs intérêts (à partir du premier cent).
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des comptes d’épargne avec les meilleurs rendements.
Les comptes à terme
Pourrez-vous vous passer de votre argent durant une plus longue période? Dans ce cas, vous pouvez opter pour un compte à terme. Ce dernier vous permet de ‘bloquer’ votre argent durant quelques mois ou quelques années en ayant droit à un taux d’intérêt que vous connaissez à l’avance. Vous paierez 30% de précompte mobilier sur les intérêts. Ici, il n’y aura donc pas de surprises non plus.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des comptes à terme avec les meilleurs rendements.
Les assurances épargne de la branche 21
En ce qui concerne les comptes à terme, il existe une alternative sous forme d’assurance: l’assurance épargne de la branche 21. A cet effet, la compagnie d’assurances garantit aux épargnants assurés qu’elle paiera un certain montant au bénéficiaire à un certain moment. Ce montant sera composé du capital versé et de son rendement. Ce rendement comprend 2 parties. La première partie est le taux de base garanti. La 2ème partie est une participation aux bénéfices qui sera accordée en plus du taux de base si la compagnie d’assurances parvient à réinvestir le versement en faisant des bénéfices. Contrairement au taux de base, la participation aux bénéfices devra être déterminée sur base annuelle. Lorsque la conjoncture est mauvaise, elle pourra s’élever à 0, mais elle ne sera jamais négative.
Ce côté ‘assurance’ offre quelques possibilités. Il vous permet de vous désigner vous-même en tant que bénéficiaire, de sorte que vous puissiez vous-même bénéficier du rendement de vos efforts d’épargne. Mais vous pouvez également désigner quelqu’un d’autre; vos (petits-)enfants, par exemple. Ceci est donc intéressant au cas où vous voudriez favoriser quelqu’un suite à votre décès prématuré.
En outre, vous pourrez modifier ce bénéficiaire en permanence, sans le prévenir à ce sujet. Au cas où vous auriez une dispute avec le bénéficiaire, vous pourrez effectuer une adaptation sans aucun problème.
Un avantage fiscal y est également lié. Dès que la durée d’une assurance épargne s’élèvera à 8 ans, son rendement sera exonéré du précompte mobilier. Ce n’est pas le cas pour un compte à terme. Si les épargnants assurés veulent retirer leur argent plus tôt que prévu, ils devront payer l’impôt.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des assurances épargne de la branche 21 et de leurs rendements.
Les fonds d’investissement
Misez-vous sur un rendement supérieur et voulez-vous investir? Dans ce cas, vous pouvez envisager d’ouvrir un fonds d’investissement. Vous pouvez opter pour des fonds qui investissent dans les obligations, les actions, l’immobilier ou une combinaison de tout ceci. L’évolution de la valeur de votre investissement dépendra de la situation sur les marchés boursiers et de son impact sur les fonds dans lesquels vous investissez. Lorsque la conjoncture est bonne, vous pourrez faire des bénéfices; lorsqu’elle est mauvaise, les pertes ne seront pas exclues.
Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements de quelques fonds d’investissement.
Les fonds d’investissement de la branche 23
Ici aussi, vous pouvez opter pour une formule d’assurance: le fonds d’investissement de la branche 23. La compagnie d’assurances garantit aux investisseurs qu’elle paiera à leur demande un certain capital, en tenant compte du montant investi et de l’évolution des marchés financiers. Cette dernière pourra être positive ou négative, ce qui pourra donc engendrer des bénéfices ou des pertes.
Tout comme la branche 21, l’assurance investissement de la branche 23 vous permet de librement désigner le bénéficiaire. Par conséquent, vous pouvez investir pour vous-même, mais également pour quelqu’un que vous désignez. En outre, vous pouvez librement choisir la durée de votre investissement.
Le rendement d’une assurance investissement de la branche 23 sera exonéré du précompte mobilier, peu importe à quel moment vous retirerez votre argent.
La situation est différente pour les fonds d’investissement que vous achetez auprès d’une banque. Vous devez payer des impôts sur ceux-ci. Disposez-vous d’un fonds qui paie des dividendes? Dans ce cas, le précompte mobilier de 30% sera retenu. Disposez-vous cependant d’un fonds qui ne paie pas de dividendes, mais qui ajoute les rendements au capital? Dans ce cas, en vendant votre investissement, vous devrez payer une taxe boursière de 1,32% sur le montant entier. Finalement, vous devrez également payer l’impôt sur les plus-values en vendant des fonds contenant dans leur portefeuille au moins 10% d’obligations et d’autres titres à revenu fixe. Il s’élève à 30% sur la partie des obligations du fonds si vous les avez achetées après le 1er janvier 2018.
Les assurances épargne de la branche 21 et les assurances investissement de la branche 23 présentent donc certainement quelques avantages, mais quelques inconvénients y sont également liés. Ainsi, lors de chaque versement, une taxe d’assurance s’élevant à 2% sera déduite. Vous devez également tenir compte des frais d’entrée, qui peuvent être fort élevés. Et en ce qui concerne les fonds d’investissement de la branche 23, vous devez également tenir compte des frais de gestion annuels (en plus des frais liés au fonds sous-jacent). Dès lors, vous avez intérêt à opter pour des offres dont les frais sont limités.
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