Est-il encore intéressant de racheter des années d’études en vue de constituer votre capital-pension?
A la fin du mois de novembre 2020 s’est terminée la période transitoire durant laquelle on pouvait racheter des années d’études sous des conditions très favorables. Sur une période de 3 ans, 60.000 employés, fonctionnaires et travailleurs indépendants en ont fait usage. Aujourd’hui, le rachat d’années d’études est encore toujours possible, mais plus à ce tarif avantageux.
Pourquoi racheter des années d’études?
Le montant de votre pension légale dépendra de la durée de votre carrière et des salaires que vous aurez perçus durant cette carrière; ils sont limités à un certain plafond cependant. Durant vos années d’études, vous ne constituez donc pas de droits de pension. Toutefois, vous pouvez verser une contribution, suite à quoi vos années d’études seront quand même prises en compte pour votre pension et vous permettront d’augmenter le montant de votre pension, dans le scénario idéal. Autrement dit: vous convertissez vos années d’études en années de travail.
Que coûte une année d’études?
Par année d’études, vous devez payer le montant forfaitaire de 1.560,60 euros (indexé annuellement). Jusqu’au 1er décembre 2020, vous pouviez racheter toutes vos années d’études à partir de votre 20ème anniversaire, peu importe depuis combien de temps vous aviez obtenu votre diplôme. A présent, ce montant forfaitaire est uniquement d’application pour les années d’études que vous rachetez endéans les 10 ans après avoir obtenu votre diplôme.
En ce qui concerne toutes les années d’études que vous rachèterez plus de 10 ans après avoir obtenu votre diplôme, un calcul actuariel sera effectué; il tiendra compte, entre autres, de votre âge au moment de la demande et des taux d’intérêt actuels. Plus vous attendez, plus le montant à payer sera élevé. Dans le pire des cas, une année d’études pourrait vous coûter 6.000 euros environ.
Qu’est-ce que cela vous rapportera?
Pour les employés, chaque année d’études rapportera une pension brute supplémentaire de 277,11 euros. En ce qui concerne les pensions des ménages, il s’agit de 346,80 euros. Le Service Fédéral des Pensions souligne que le montant net dépend de plusieurs facteurs.
Pour les fonctionnaires, le montant dépend de leur traitement de référence. En principe, une année d’études rachetée leur rapporte 1/60 de leur traitement de référence sur base annuelle. Plus ce traitement de référence est élevé, plus le retour sur investissement des années rachetées sera rapide.
Les points d’attention
Attention: racheter des années d’études ne signifie pas que vous puissiez prendre votre retraite plus tôt! Les périodes d’études régularisées sont exclusivement utilisées pour calculer le montant de la pension. Par conséquent, elles ont un impact sur le montant de votre pension, mais elles n’ont aucun impact sur la date de votre retraite (anticipée).
Sur mypension.be, vous pouvez découvrir quel montant exact le rachat de votre période d’études vous rapportera. A cet effet, les travailleurs indépendants doivent s’adresser à leur secrétariat social.
Cela vaut-il la peine?
Le décompte final est différent pour tout le monde. Etant donné que les jeunes diplômés n’envisagent pas immédiatement de racheter des années d’études en général, il est fort probable que vous n’y penserez qu’en étant plus âgé(e). Dans ce cas, le montant du rachat sera plus élevé et le rendement ne suffira pas toujours pour compenser les frais liés à l’enregistrement. Ceci explique également le rush au niveau du nombre de demandes que le Service Fédéral des Pensions a enregistré peu avant la date limite du 30 novembre.
Les alternatives
Bien entendu, l’épargne-pension classique constitue une alternative populaire. Les fonds d’épargne-pension et les assurances épargne-pension se basent sur le même principe: entre l’âge de 18 et 64 ans, vous versez régulièrement un montant dans votre fonds ou assurance. Ceci vous permet de constituer un capital-pension en vue de votre retraite. Le gouvernement encourage ceci via un avantage fiscal. Un fonds d’épargne-pension est un fonds d’investissement: il investit votre argent dans des actions et des obligations. Le rendement de vos épargnes dépendra donc entièrement des marchés boursiers. En ce qui concerne les assurances épargne-pension, vous avez droit à un taux fixe annuel, qui sera éventuellement complété par une participation aux bénéfices.
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