L'épargne-pension, que vous rapportera-t-elle tous les mois à partir de votre retraite?

13 juin 2018

Environ 3 Belges sur 4 épargnent pour leur pension. Cela leur rapportera un capital-pension supplémentaire. A condition qu'ils s'y prennent suffisamment tôt, ils pourront ainsi augmenter leur pouvoir d'achat de 500 euros par mois.L'épargne-pension, que vous rapportera-t-elle tous les mois à partir de votre retraite?

L'épargne-pension ne garantit pas encore une pension complémentaire à part entière

L'épargne-pension est de loin la manière la plus populaire de constituer une pension complémentaire. Environ les deux tiers de la population active y participent, selon les derniers chiffres de BEAMA, l'Association des Asset Managers.

Ce système a été instauré en 1986 et devait inciter la population à mettre plus d'argent de côté pour la pension. Afin de renforcer ce message, le gouvernement y avait lié une incitation fiscale. Aujourd'hui, ce petit cadeau fiscal est encore toujours le grand atout de cette formule d'épargne.

Au début de cette année-ci, le système a été réformé; entretemps, les épargnants ont le choix entre deux formules différentes. Soit vous versez maximum 960 euros et vous bénéficierez d'un avantage fiscal de 30 pourcent, soit vous versez de 960 euros à 1.230 euros et vous bénéficierez d'un avantage fiscal de 25 pourcent sur le montant versé.

"Grâce à cet avantage fiscal, l'épargne-pension est une formule d'épargne très avantageuse. Dans notre pays, nous ne recevons pas beaucoup de petits cadeaux fiscaux. Ceux qui souhaitent épargner pour leur pension, ont donc intérêt à accepter ce petit cadeau," selon Jo Stremersch du planificateur financier Stremersch, Van Broekhoven en Partners.

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L'épargne-pension, quel capital vous rapportera-t-elle?

L'épargne-pension, que vous rapportera-t-elle? Suffit-il de mettre de côté 960 euros par an afin de vous assurer d'une pension complémentaire suffisante? ‘C'est différent pour tout le monde, car chaque situation est spécifique, bien entendu. Toutefois, vu que le montant annuel que l'on peut verser, est limité, le rendement ne sera pas énorme’, selon Stremersch. Il a fait le calcul. A cet effet, il s'est basé sur des versements annuels de 960 euros et d'une inflation annuelle de 2 pourcent. Il a également tenu compte des impôts dus afin d'obtenir le rendement net. Le résultat?
-          Ceux qui épargneront durant 10 ans, auront constitué une pension complémentaire de 12.274 euros.
-          Ceux qui épargneront durant 20 ans, auront constitué une pension complémentaire de 29.498 euros.
-          Ceux qui épargneront durant 30 ans, auront constitué une pension complémentaire de 54.326 euros.
-          Ceux qui épargneront durant 38 ans, auront constitué une pension complémentaire de 78.503 euros.

Quel sera votre capital mensuel supplémentaire?

Afin de mettre en perspective les montants susmentionnés, Stremersch a également calculé ce que le capital constitué représente en tant que complément mensuel de la pension légale. Autrement dit: combien d'argent pourrez-vous dépenser par mois durant 20 ans (jusqu'à l'âge de 86 ans) avant que votre capital épargne-pension ne soit entièrement épuisé? Afin de calculer ceci, Stremersch s'est basé prudemment sur un rendement d'épargne ou d'investissement de 2% (car le montant qui n'aura pas encore été dépensé et se trouvera - par exemple - sur un compte d'épargne, rapportera également des intérêts entretemps). Ainsi, on obtient les montants suivants pour ceux qui auront épargné pour leur pension durant les années précédant leur retraite:
-          Ceux qui auront épargné durant 10 ans, auront environ 80 euros par mois en plus durant 20 ans.
-          Ceux qui auront épargné durant 20 ans, auront environ 195 euros par mois en plus durant 20 ans.
-          Ceux qui auront épargné durant 30 ans, auront environ 360 euros par mois en plus durant 20 ans.
-          Ceux qui auront épargné durant 38 ans, auront environ 520 euros par mois en plus durant 20 ans.

Pour la plupart des gens, la pension légale s'élève environ à 1.000 - 1.500 euros par mois. En fonction du capital constitué, l'épargne-pension pourra rapporter 80 à 520 euros en plus par mois. ‘A l'aide de l'épargne-pension uniquement, tout le monde ne réussira pas à combler la différence entre le dernier salaire et le montant de la pension légale.

Nous avons donc intérêt à également épargner pour notre pension via d'autres formules’, selon Stremersch.

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Comment pouvez-vous constituer un capital-pension supplémentaire?

Vu l'avantage fiscal qui y est lié, l'épargne-pension est en quelque sorte la première étape pour constituer une pension complémentaire. Toutefois, il ne s'agit pas de l'unique option. Il y a aussi l'assurance-groupe, que de nombreux employés reçoivent de leur employeur. Elle permet également d'obtenir un capital-pension complémentaire. Ensuite, il y a l'épargne à long terme (à condition que ce panier ne contienne pas encore l'avantage fiscal lié au crédit logement). Pour les indépendants, il y a la Pension Libre Complementaire.

"En outre, il s'agit surtout de mettre soi-même suffisamment d'argent de côté ", affirme Stremersch. Selon le planificateur financier, de nombreuses personnes commettent l'erreur de vouloir tout obtenir en une seule fois. Elles attendent le bon moment pour investir dans le meilleur fonds ou la meilleure action. "Toutefois, ce n'est pas une formule gagnante. Au bout de la durée, on aura obtenu le rendement le plus élevé en ayant régulièrement versé de petites sommes dans un fonds d'investissement convenable," conclut Stremersch.

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