Pourquoi opteriez-vous encore pour un bon de caisse ou compte à terme?

15 janvier 2019

Il ne vaut pas la peine d’opter pour un bon de caisse ou pour un compte à terme uniquement pour le taux d’intérêt. Toutefois, pour certains épargnants, ces produits d’épargne peuvent quand même encore être intéressants.

"A cause des taux bas en permanence et du précompte mobilier, l’intérêt de nos clients pour ces formules d’épargne sûres est historiquement bas’, affirme Ulrike Pommée, porte-parole de Belfius, au sujet de la ‘popularité’ actuelle des comptes à terme et des bons de caisse. Cela n’est pas si étonnant. Tandis que sur les livrets d’épargne, les intérêts jusqu’à 980 euros sont exonérés du précompte mobilier, il faut déduire immédiatement 30% de précompte mobilier du rendement des comptes à terme et des bons de caisse. En outre, les comptes à terme et les bons de caisse sont des produits d’épargne liés à une certaine durée, qui peut varier de 1 mois à 10 ans. Pendant cette durée, il est impossible de retirer de l’argent de ce compte sans payer d’amende. Ceci explique également pourquoi les épargnants sont réticents à ce niveau.

Le rendement

Mais que rapporteront les comptes à terme et les bons de caisse finalement? Auprès d’Izola Bank, un compte à terme d’une durée de 1 an, rapportera le taux net de 0,6% (donc après déduction du précompte mobilier). Cette banque accorde un rendement nettement meilleur que les autres banques, car le deuxième taux le plus élevé (celui d’Europabank) ne s’élève qu’à 0,18%. Pour une durée de 3 ans, les taux d’intérêt varient entre 0,02% et 0,91%, pour une durée de 5 ans, les taux nets varient de 0,04 à 1,26% et pour une durée de 10 ans, ils varient de 0,28 à 1,82%. A titre comparatif: les taux des comptes d’épargne varient de 0,11 à 1,2%.

Ici, vous pouvez comparer les taux de tous les comptes à terme et bons de caisse.

Peur de prendre des risques

"Surtout les clients qui ont vraiment peur de prendre des risques, investissent encore toujours dans les comptes à terme et les bons de caisse. Ils le font pour diverses raisons", selon Pommée. Ainsi, la courbe des taux est encore toujours normale en Europe: plus la durée est longue, plus le taux sera élevé. Avec les comptes à terme, il est possible d’obtenir un rendement (net) de plus de 1%, mais dans ce cas, les épargnants doivent opter pour une durée de 4 à 10 ans. Les épargnants doivent donc bien réfléchir s’ils veulent bloquer leurs épargnes aussi longtemps en sachant qu’ils n’obtiendront qu’un taux assez bas.

Un autre avantage lié aux comptes à terme et aux bons de caisse: la protection de capital à l’échéance. Les épargnants sont sûrs de récupérer leurs épargnes au bout de la durée. Les épargnants ne bénéficieront pas de cette protection de capital s’ils confient leurs épargnes à un fonds d’investissement ou s’ils les investissent directement dans des actions. D’ailleurs, le capital sur les comptes à terme et bons de caisse tombe sous le système de garantie des dépôts: l’argent sur tous les comptes à vue, comptes d’épargne, comptes à terme et bons de caisse ensemble sera protégé jusqu’à 100.000 euros par banque et par personne au cas où l’institution financière ferait faillite.

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Des possibilités supplémentaires

En premier lieu, les comptes à terme et les bons de caisse sont donc des produits d’épargne destinés aux épargnants qui n’aiment pas du tout prendre de risques ou aux épargnants avec des désirs bien spécifiques. Ainsi, les comptes à terme permettront de capitaliser les intérêts: les intérêts annuels ne seront pas payés, mais ajoutés au capital, ce qui génèrera encore plus d’intérêts. Les épargnants peuvent également utiliser les comptes à terme pour placer de l’argent en monnaies étrangères telles que le dollar américain, la livre sterling ou la couronne norvégienne. Dans ce cas, le rendement final ne dépendra pas uniquement du taux d’intérêt, mais également du taux de change.

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