Que préférez-vous: un compte d’épargne, un compte à terme ou un bon de caisse?
Que faites-vous avec l’argent dont vous n’aurez pas immédiatement besoin? Le placez-vous sur un compte d’épargne, compte à terme ou bon de caisse? Où se situent les différences?
Le compte d’épargne
Le compte d’épargne est la formule d’épargne la plus populaire. Vous y placez l’argent dont vous n’aurez pas immédiatement besoin et vous pourrez le retirer à tout moment. A cet effet, vous ne devez pas préalablement convenir d’une durée avec votre banquier.
Il existe 2 types de comptes d’épargne: le compte d’épargne réglementé et le compte d’épargne non réglementé.
Le compte d’épargne réglementé implique que vous ne devez pas payer d’impôt sur la première tranche de 980 euros d’intérêts. A cet effet, le rendement de votre compte doit consister en un taux de base d’au moins 0,01% et en une prime de fidélité d’au moins 0,10%. Vous avez droit au taux de base pour l’argent qui se trouve sur votre compte au quotidien. La prime de fidélité y sera ajoutée pour l’argent qui restera durant toute une année sur votre compte. Sur les intérêts supérieurs à 980 euros, vous devrez payer 15% de précompte mobilier.
Le compte d’épargne non réglementé est un compte d’épargne qui ne remplit pas les conditions liées à l’exonération (partielle) du précompte mobilier. Ceci est, par exemple, le cas s’il accorde uniquement un taux de base ou s’il n’accorde pas le taux global de 0,11%. Dans ce cas, vous devrez payer 30% de précompte mobilier sur vos intérêts globaux.
Dans ces 2 cas, le taux d’intérêt pourra être adapté par la banque, mais uniquement pour l’avenir.
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Le compte à terme et le bon de caisse
En ce qui concerne les comptes à terme et les bons de caisse, vous placez pendant une durée prédéterminée l’argent dont vous n’aurez pas immédiatement besoin, auprès de votre banque, et ce au taux convenu. Vous savez directement à quel taux vous aurez droit durant un certain nombre de mois ou d’années. Il ne pourra plus être adapté entretemps. Ceci est surtout pratique lorsque les taux seront à la baisse. Dans ce cas, vous pourrez bénéficier plus longtemps de votre ancien taux supérieur. Lorsque les taux d’intérêt seront à la hausse, le contraire sera d’application.
Sur les intérêts perçus via vos comptes à terme et bons de caisse, vous devrez payer 30% de précompte mobilier. Si vous avez, par exemple, droit au taux de 0,30% sur un compte à terme d’une durée de 3 ans, votre taux net ne s’élève qu’à 0,21%.
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La garantie d’Etat
Les comptes d’épargne, comptes à terme et bons de caisse tombent sous la garantie d’Etat. Au cas où votre banque ferait faillite, le gouvernement vous garantit que vous pourrez récupérer vos épargnes jusqu’au montant minimal de 100.000 euros. A cet effet, peu importe si vos avoirs se trouvent sur un compte à vue, compte d’épargne, compte à terme ou bon de caisse.
La différence entre les comptes à terme et les bons de caisse
En pratique, on ne fait souvent pas la distinction entre les comptes à terme et les bons de caisse parce que leurs rendements sont similaires.
Toutefois, il y a des différences. Ainsi, un compte à terme est un compte ouvert à votre nom auprès d’une banque. Un bon de caisse est un titre que vous devez placer sur un compte-titres. Ceci vous permet également de faire transférer votre bon de caisse vers une autre institution financière (si vous le souhaitez). En ce qui concerne les comptes à terme, ce n’est pas possible. Vous pouvez également revendre votre bon de caisse entretemps, ce qui n’est pas possible avec un compte à terme. Toutefois, vous pouvez essayer de le faire liquider prématurément, mais à cet effet, vous devrez espérer que votre banque l’autorisera, car elle n’y est pas obligée.
Un inconvénient lié aux bons de caisse sur un compte-titres: la banque peut vous facturer des frais pour la gestion de votre compte-titres, quoique la gestion des titres par votre propre institution soit gratuite, en général.
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