Quelle assurance-épargne de la branche 21 vous rapportera le plus?

7 septembre 2019

Suite aux taux bas sur les comptes d’épargne, de plus en plus d’épargnants recherchent des alternatives. Une de ces alternatives est l’assurance-épargne de la branche 21. Que vous rapportera-t-elle? Et à quoi devez-vous faire attention?

Tout comme les comptes d’épargne, les assurances-épargne de la branche 21 accordent un taux de base fixe aux épargnants, ce qui leur offre de la certitude. En plus de ce taux de base, une assurance-épargne vous permettra d’obtenir une participation aux bénéfices si le réinvestissement de vos versements par la compagnie d’assurances rapporte suffisamment et si ses résultats financiers le permettent. Cette possibilité est évaluée sur base annuelle, ce qui rend cette formule encore plus intéressante.

Bon à savoir: tout comme pour un compte d’épargne classique, les avoirs d’une assurance-épargne de la branche 21 sont garantis jusqu’à 100.000 euros par institution et par personne. Au cas où votre institution financière ferait faillite, l’Etat belge vous aidera au niveau financier.

Le meilleur rendement garanti

Voulez-vous savoir quelle assurance-épargne est la plus intéressante pour vous? Dans ce cas, vous pouvez visualiser les offres avec les meilleurs taux garantis. Ainsi, vous verrez peut-être apparaître Vita Pension (sans fiscalité) de Fédérale Assurance. Au 2 septembre, elle accordait le taux de base de 1,25%, nettement plus élevé que le minimum légal (0,11%) accordé par les livrets d’épargne. VDK Safe Life accordait également le taux garanti de 1,25% et Secure Life de Patronale accordait le taux de 1,05%. D’autres formules avec un taux de base plus élevé: Starfix, Fructisafe et Safe 21 (toutes des formules de Patronale), Fidea Flexibel Saving (1%) et Argenta Life Plan (0,85%).

Ne vous laissez pas piéger cependant! Pour les 3 premières formules, le taux garanti est uniquement d’application durant l’année en cours. Pour Starfix, Fructisafe et Safe 21, il sera d’application durant 8 ans. Pour Fidea, il sera d’application pendant toute la durée et auprès d’Argenta, il le sera jusqu’à la fin de la 8ème année.

Le meilleur rendement global

Vous pouvez également tenir compte des formules avec le meilleur rendement global. Dans ce contexte, en 2018, les meilleurs rendements ont été obtenus par Vita Pension (sans fiscalité) (2,30%) ainsi que par Post Optima Best et BNP Paribas Fortis Free Invest Plan (2,00%). Remarque importante: vous ne pourrez effectuer cette analyse qu’ultérieurement! En outre, elle tient également compte des participations aux bénéfices obtenues, qui ne sont jamais connues à l’avance, bien entendu.

Tuyau: Ici, vous trouverez les assurances-épargne de la branche 21 avec les meilleurs taux d’intérêt.

Voulez-vous quand même vous informer préalablement? Dans ce cas, vous trouverez les informations nécessaires dans le ‘Key Investor Information Document' que les assureurs doivent établir pour toutes les assurances-épargne. Dans ce document, ils calculent plusieurs scénarios: un scénario pessimiste, un scénario optimiste et 2 possibilités intermédiaires. Dans chaque scénario, les assureurs doivent également tenir compte des frais que les épargnants devront payer, tels que les frais d’entrée.

Tenez également compte des frais

Une différence considérable par rapport aux comptes d’épargne: des frais sont liés aux dépôts effectués dans les assurances-épargne. Ainsi, vous devez (sauf dans le cas d’une assurance-épargne pension) tenir compte de la taxe de 2% sur vos versements effectués.

En général, les compagnies d’assurances facturent également des frais d’entrée. Maintenant que les taux sont bas, ces frais pourront réduire considérablement votre rendement. Voilà pourquoi mieux vaut opter pour une formule dont les frais ne sont pas élevés.

En général, les assureurs vous factureront également des frais de sortie au cas où vous retireriez déjà vos versements après une courte période. Dès que les 5 premières années seront écoulées, ce ne sera plus le cas, en principe. Par conséquent, nous vous conseillons d’uniquement contracter une assurance-épargne si vous pouvez vous passer de votre argent suffisamment longtemps.

Vous avez intérêt à garder votre assurance-épargne durant au moins 8 ans. Si vous retirez votre argent avant la fin de cette période, vous devrez payer un précompte mobilier sur vos rendements. Si vous le faites ultérieurement, votre rendement sera exonéré de ce précompte.

Tuyau: Comparez ici les rendements des comptes d’épargne.

Les bénéficiaires

Dernière remarque: une assurance-épargne vous permet de désigner un bénéficiaire, ce qui est pratique si vous préférez que vos dépôts reviennent à une personne de votre choix après votre décès. D’ailleurs, vous pourrez modifier ce choix à tout moment, sans devoir vous justifier.

Lisez également: