Pourquoi épargner pour votre pension via une assurance de la branche 23?
Vous pouvez également épargner pour votre pension via une assurance investissement de la branche 23. Bien que cette formule soit moins connue que l’assurance épargne-pension ou le fonds d’épargne-pension, elle offre quelques avantages.
Dans la plupart des cas, ceux qui commencent à épargner pour leur pension, doivent choisir entre une assurance épargne-pension (branche 21) ou un fonds d’épargne-pension. Cette première formule est un contrat d’assurance avec un taux garanti, qui sera éventuellement complété par une participation aux bénéfices si le rendement du portefeuille d’investissements sous-jacent le permet. Les fonds d’épargne-pension sont de vrais fonds d’investissement, par contre.
En plus de ces 2 formules d’épargne-pension, il y a encore une 3ème option (moins connue): l’assurance investissement de la branche 23. Il s’agit également d’une formule d’assurance, mais elle est liée à un ou plusieurs fonds d’investissement. Il n’y a pas de taux garanti et son rendement dépendra entièrement des fonds d’investissement sélectionnés. Dans le cadre de l’épargne-pension, cette formule vous accordera également un avantage fiscal de 25% ou 30% si vous versez respectivement jusqu’à 990 euros ou jusqu’à 1.270 euros sur base annuelle (à partir de 2021: respectivement 980 euros et 1.260 euros).
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La répartition sur plusieurs fonds
Si vous optez pour un fonds d’épargne-pension, votre rendement dépendra des résultats de ce fonds. Si vous épargnez pour votre pension via une assurance de la branche 23, vous pouvez y lier plusieurs fonds d’investissement sous-jacents afin de mieux répartir les risques liés aux investissements.
Via une formule de la branche 23, vous pouvez parfois accéder à des fonds qui ne seraient autrement pas disponibles pour les particuliers, tels que les fonds internationaux qui ne sont pas distribués ici ou qui sont normalement réservés aux grandes fortunes. En général, les assureurs vous permettent également de modifier la composition de vos fonds, par exemple lorsqu’un certain fonds n’obtient plus de bons résultats ou lorsque vous voulez accentuer d’autres aspects.
Attention aux frais d’entrée élevés!
L’inconvénient majeur lié à la formule de la branche 23: les frais élevés. Normalement, sur chaque versement, vous devez payer une taxe d’assurance de 2%, des frais de gestion et des frais de sortie élevés. Toutefois, dans le cadre de l’épargne-pension, ces frais jouent un rôle moins considérable: dans le cadre de l’épargne-pension, la taxe d’assurance n’est pas d’application pour les produits de la branche 23 et les frais de sortie sont moins pertinents étant donné que vous êtes censé(e) ne pas toucher à votre capital avant d’avoir atteint l’âge de la retraite.
Tenez surtout compte des frais d’entrée, car pour les produits de la branche 23, ils peuvent s’élever jusqu’à 6%. D’emblée, ils réduisent considérablement votre rendement; vous avez donc intérêt à bien comparer ou négocier ces frais d’entrée. Pour les fonds d’épargne-pension, les frais d’entrée s’élèvent à 2-3%, en général.
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La flexibilité
L’épargne-pension via une formule de la branche 23 est plus flexible que via un fonds d’épargne-pension classique. Non seulement, vous pouvez sélectionner plusieurs fonds; vous pourrez également mieux ajuster votre profil de risque.
Au sein de la même banque, vous pouvez - en général - passer gratuitement d’un fonds d’épargne-pension dynamique et plus risqué à un fonds moins risqué. Toutefois, il s’agit encore toujours d’un fonds d’investissement, bien entendu. Cependant, les assureurs vous permettent de passer d’une formule de la branche 23 plus risquée à une variante classique de la branche 21 avec un taux garanti. Surtout au fur et à mesure que l’on se rapproche de l’âge de la retraite, il peut être intéressant de faire la transition vers une formule sans risques. Attention: certains assureurs ne prévoient pas cette option; informez-vous bien à ce sujet!
La fiscalité
Si vous épargnez pour votre pension, le jour de votre 60ème anniversaire, vous devrez payer l’impôt final de 8%. Ce tarif est identique pour les fonds d’épargne-pension et les formules d’assurances, mais le mode de calcul est différent. Pour les fonds d’épargne-pension, l’impôt final sera prélevé sur base du rendement fictif de 4,75%. Ceci est avantageux si le fonds vous a rapporté plus, mais défavorable s’il a obtenu un rendement inférieur. Pour les branches 23, l’impôt final sera prélevé sur base du rendement réel, suite à quoi vous ne devrez jamais payer d’impôt sur un rendement non réalisé.
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