A quel point vos épargnes sont-elles en sécurité?

5 mai 2025

Votre argent qui se trouve sur un compte d'épargne non réglementé, est-il protégé ou non? Ou cette protection n’est-elle d'application que pour vos avoirs qui se trouvent sur un compte d'épargne réglementé? Et de quoi devez-vous tenir compte dans ce cas?

De nombreuses personnes choisissent délibérément de placer leur argent sur un compte d'épargne. Elles n'aiment pas la volatilité du marché boursier. Le fruit de leur travail ne peut pas s’évaporer tout simplement, ni devenir dépendant de l'une ou l’autre idée du président américain Donald Trump.

Epargner de manière réglementée ou non

Bien que les comptes d'épargne n'accordent pas les rendements maximaux, ils vous offrent une grande tranquillité d'esprit. Le montant placé sur un compte d'épargne ne sera pas réduit et des intérêts y seront ajoutés.

Les épargnants ont le choix entre un compte d'épargne réglementé ou un compte d'épargne non réglementé.

Un compte d'épargne réglementé est un compte d'épargne sur lequel les intérêts peuvent être exonérés de précompte mobilier jusqu'à 1.050 euros sur base annuelle. A cet effet, le compte d'épargne doit accorder aussi bien un taux de base qu’une prime de fidélité. Le taux de base est accordé pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte. La prime de fidélité y sera ajoutée pour l’argent qui sera maintenu au moins durant toute une année.

Un compte d'épargne non réglementé cependant est un compte d'épargne qui n'entre pas en ligne de compte pour l'exonération des intérêts de 1.050 euros sur base annuelle, par exemple parce qu'il n'accorde qu'un taux de base.

Les risques

Le fait que les avoirs sur un compte d'épargne ne puissent pas être réduits, ne signifie pas qu'il n'y ait pas de risques.

Le premier risque est l'inflation. Si elle est supérieure au taux d'intérêt, le pouvoir d'achat des épargnants sera quand même réduit. Un exemple: si le taux d'inflation s’élève à 3%, ceci signifie que des biens d’une valeur de 1.000 euros coûteront 1.030 euros au bout d'une année. Si vous ne percevez que 2% d'intérêts sur vos épargnes durant cette période, ce montant ne sera augmenté que jusqu'à 1.020 euros. Autrement dit: il vous manquera déjà 10 euros pour pouvoir acheter ce panier de biens. Plus le taux d'inflation et le taux d'intérêt divergent, plus cet effet sera considérable.

Heureusement, le second risque est beaucoup moins fréquent, mais ceci ne signifie pas qu'il n'existe pas. La banque auprès de laquelle vous épargnez, pourrait également connaître des difficultés financières. Dans ce cas, il se peut qu’elle ne puisse plus rembourser toutes les épargnes.

La garantie

Afin d’éviter l’impact d'une telle faillite, l'Union Européenne a introduit un système de garantie des dépôts. Il implique que tous les épargnants pourront récupérer leurs épargnes au moins jusqu'à 100.000 euros par banque.

Cette garantie est d'application pour l'ensemble de vos avoirs se trouvant sur des comptes à vue, comptes d'épargne, comptes à terme, bons de caisse ainsi que pour vos obligations bancaires. En ce qui concerne les comptes d'épargne, on ne fait aucune distinction entre les comptes d'épargne réglementés et les comptes d'épargne non réglementés.

Disposez-vous d’un compte commun? Dans ce cas, en vue du calcul de la garantie, le montant sur ce compte sera divisé entre les 2 parties. En pratique, il s'agit normalement de la moitié pour chaque partie, mais l’on peut déroger à cette règle.

Les mineurs d’âge bénéficient de la même protection que les adultes.

Tuyau: Ici, vous trouverez les comptes d’épargne commercialisés dans notre pays et leurs rendements.

La garantie accrue

Il y a une exception au principe de la protection jusqu'à 100.000 euros par personne. Ainsi, certains dépôts bénéficient d'une protection temporairement accrue. C’est entre autres le cas pour le produit de la vente de votre résidence principale, si vous venez de recevoir l'argent provenant d'un héritage, du paiement d'une assurance-vie, d'une indemnité de licenciement ou d'une indemnité d'invalidité. Ou encore: d’une indemnisation en tant que victime d'une infraction pénale ou d'une erreur judiciaire.

Dans ce cas, la garantie de 100.000 euros sera augmentée de 500.000 euros durant 6 mois pour atteindre le montant de 600.000 euros.

Par banque

Cette garantie est d'application par banque. Si vous avez de l'argent auprès de 2 banques, vous aurez droit à 100.000 euros dans les 2 cas (200.000 euros au total). Mieux vaut donc répartir votre argent parmi plusieurs banques.

Attention: ne vous laissez pas surprendre! Si vous êtes client auprès de BNP Paribas Fortis, Hello bank! et Fintro, vous n'aurez droit qu'une seule fois à 100.000 euros. En effet, Hello bank! et Fintro ne sont pas des banques distinctes, mais des marques bancaires de BNP Paribas Fortis. Ceux qui ouvrent un compte auprès de Fintro, ouvrent en fait un compte directement auprès de BNP Paribas Fortis. Idem pour les clients de Bank de Kremer: ils sont clients auprès de Bank J. Van Breda & Co.

La situation est différente au cas où vous auriez des comptes auprès de Crelan et d'Europabank. Bien qu'Europabank fasse partie du groupe Crelan, cette institution dispose de sa propre licence bancaire.

Sur le site Internet de la Banque Nationale, vous trouverez la liste des banques disposant d'une licence bancaire distincte.

Tuyau: Ici, vous trouverez la liste des banques disposant d’une licence belge.

En pratique, on ne peut pas toujours savoir immédiatement qui s’est porté garant. En Belgique, des banques couvertes par la garantie des dépôts de la Belgique, des Pays-Bas, de l'Allemagne, de la France, de l'Espagne et de Malte sont actives.

Un exemple: si vous êtes client auprès de NIBC Direct ou de Triodos, vous êtes couvert(e) par le système néerlandais de garantie des dépôts. Si vous êtes client auprès de Santander Consumer Bank, il s’agit du système espagnol. Pour Deutsche Bank, il s’agit du système allemand. Pour Keytrade, il s’agit du système français. Et pour Izola Bank, il s’agit du système maltais.

Et ING ? Bien qu’il s'agisse d'une banque néerlandaise, elle opère sous la licence bancaire belge de l'ancienne ‘Banque Bruxelles Lambert’. Les clients d'ING sont donc couverts par le système de garantie belge.

Tuyau: Voulez-vous savoir par quel système de garantie des dépôts vous êtes couvert(e)? Cliquez sur la petite croix située à la fin du tableau des comptes d’épargne sur Guide-epargne.be.

Répartissez vos risques 2 fois

Si vous voulez exclure vos risques le plus possible, vous pouvez répartir votre argent parmi plusieurs banques afin de pouvoir bénéficier plusieurs fois de la garantie d'Etat jusqu'à 100.000 euros par institution. Par ailleurs, vous pouvez répartir vos avoirs entre d’éventuels garants. Vous ne devez pas vous limiter au système belge de garantie des dépôts. Vous pouvez également faire couvrir une partie de vos épargnes par des systèmes étrangers.

Egalement pour les assurances épargne de la branche 21

Une dernière remarque: le système belge de garantie des dépôts couvre également les dépôts sur les assurances épargne de la branche 21 auprès des assureurs belges jusqu'à 100.000 euros par personne et par institution. Ce système n'est pas nécessairement d'application dans d’autres pays. Ainsi, si vous contractez une assurance-épargne étrangère au Luxembourg ou en France, vous ne disposez pas toujours d'un ‘filet de sécurité’ au cas où votre assureur ferait faillite.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des assurances épargne de la branche 21 et de leurs rendements.

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