Sur quelle pension complémentaire pouvez-vous compter? Et comment l'augmenter légèrement?

8 juillet 2025

Il se peut que la pension légale ne soit pas suffisante pour vous aider à maintenir votre niveau de vie actuel. Heureusement, vous pouvez constituer une pension supplémentaire de diverses manières, par exemple via votre employeur ou le secteur d'activité dans lequel vous travaillez. Il constituera une ‘pension complémentaire’ pour ses travailleurs salariés. Sur quelle pension complémentaire pouvez-vous compter ainsi? Sera-t-elle suffisante? Et comment l'augmenter?

Aujourd'hui, plus de 4 millions de travailleurs salariés et indépendants (soit 77% de la population active) sont affiliés à un plan de pension complémentaire via leur employeur actuel ou précédent. Ainsi, les personnes âgées de 56 à 65 ans ont déjà droit à des réserves de 63.624 euros en moyenne, selon la plateforme gouvernementale PensionStat.be.

Quel sera le montant net de votre pension?

Actuellement, les Belges retraités perçoivent une pension légale nette de 1.640 euros par mois en moyenne. Supposons que vous ayez constitué des réserves de 63.624 euros à l’âge de 65 ans. Ce montant vous sera payé lorsque vous prendrez votre retraite légale à l'âge de 66 ans, par exemple: soit en 1 seule fois, soit en tranches mensuelles.

Il est difficile de prédire quel montant net vous garderez. Tout d’abord, la cotisation INAMI de 3,55% et la cotisation de solidarité de 0-2% seront déduites du montant brut global, y compris les participations aux bénéfices (2% dans ce cas-ci étant donné que le montant brut est supérieur à 24.789,35 euros).

Si votre pension complémentaire a été constituée via des cotisations patronales, si vous avez eu une carrière complète de 45 ans et si vous avez été effectivement actif/active au moins durant les 3 dernières années, vous devrez également payer 10,9% d'impôt sur le revenu des personnes physiques sur le montant brut, après déduction des cotisations INAMI et de solidarité, à l'exclusion de la partie que vous aurez constituée via une éventuelle participation aux bénéfices.

Votre pension nette pourra donc être inférieure de 15% au montant brut. Le montant net de votre pension complémentaire s’élèvera donc à 54.080,40 euros (ou moins). En moyenne, les Belges vivent jusqu'à l’âge de 82 ans aujourd'hui. Si vous prenez votre retraite à 66 ans, vous profiterez donc encore 16 ans de vos vieux jours en moyenne. Durant toute cette période, vous obtiendrez 281,66 euros de pension complémentaire par mois. Si vous percevez la pension légale moyenne de 1.640 euros, vous obtiendrez le montant net mensuel de 1.921,66 euros au total.

Est-ce suffisant?

Selon une enquête effectuée par Statbel, un ménage dont la personne de référence a 60 ans ou plus, dépense 37.113 euros par an (ou 3.092 euros par mois) en moyenne. La personne de référence est celle qui fournit la majeure partie des revenus.

Une pension de 1.921,66 euros ne suffira donc pas, mais comme nous l'avons déjà mentionné, vous pouvez vous-même augmenter votre pension, par exemple via une formule d’épargne-pension fiscalement avantageuse. Sur base annuelle (à partir de l'âge de 18 ans jusqu'à l'année de votre 64 ème anniversaire), vous verserez un certain montant dans un fonds d'épargne-pension ou dans une assurance épargne-pension, qui sera investi ensuite. Entretemps, vous devrez payer moins d'impôts tous les ans.

Vous pouvez également investir vous-même, par exemple via un plan d'investissement périodique. Ne le faites toutefois que si vous disposez de réserves d'épargne suffisantes pour pouvoir faire face à des dépenses imprévues. Si vous avez entre 20 et 30 ans, n'hésitez pas à investir de manière plus risquée en vue d’obtenir un meilleur rendement. A partir de 50 ans, mieux vaut réduire vos risques quelque peu en investissant davantage dans des obligations.

Ici, vous trouverez un plan d’investissement adéquat.

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