Les Belges sont trop dépendants de la pension légale

Nulle part dans le monde industrialisé, les séniors ne sont aussi dépendants de leur pension légale que dans notre pays. Pour les personnes de plus de 65 ans, elle représente 85,8% de leurs revenus. Toutefois, vu la situation des finances publiques belges, cette situation semble être mise sous pression. Comment pouvez-vous anticiper ceci?

Dans son rapport sur les pensions, l'Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) a examiné la situation dans ses 38 Etats membres. Il a démontré qu'en 2022, les Belges âgés de plus de 65 ans étaient dépendants pour près de 86% de leurs revenus de la pension perçue via le gouvernement. Nulle part ailleurs, ce pourcentage n'est aussi élevé. Les pays dans lesquels ce pourcentage est le plus proche des chiffres belges, sont les suivants: le Luxembourg (83,1%), l'Autriche (82,3%) et la Finlande (80,3%). Dans nos pays voisins tels que la France (78,1%), l'Allemagne (68%) et les Pays-Bas (42,7%), ce pourcentage est nettement inférieur.

L'une des raisons pour lesquelles les personnes de plus de 65 ans de notre pays sont si dépendantes de leur pension légale, est la rapidité selon laquelle elles quittent le marché du travail. En moyenne, les Belges prennent leur retraite à l’âge de 61,1 ans. Seul au Luxembourg (60,5%) et en France (60,7%), elles le font encore plus rapidement. Les Allemands la reportent jusqu’à l’âge de 63,7 ans et les Néerlandais jusqu’à 65 ans. Le Japon et l'Islande se trouvent en tête du classement. Dans ces pays-là, les citoyens ne prennent leur retraite qu'à 68,3 ans en moyenne.

Toutefois, la forte dépendance de la pension légale pose des défis majeurs à notre pays. A cause de la vague de vieillissement, beaucoup plus de personnes prendront leur retraite dans les années à venir, suite à quoi les dépenses publiques nécessaires pour payer les pensions augmenteront d'un peu plus de 12% jusqu’à plus de 15% des revenus nationaux de notre pays. Simultanément, les finances publiques belges n'offrent que peu de marge pour des dépenses supplémentaires et les prélèvements sociaux sur les salaires sont déjà élevés.

Ceci signifie également que les futurs retraités devront compter davantage sur eux-mêmes. Un aspect positif dans ce contexte: plus de 70% des Belges possèdent leur propre maison, suite à quoi ils ne devront pas utiliser leur pension pour payer un loyer. Dès lors, le fait d’avoir sa propre maison est souvent considéré comme la meilleure forme d'épargne pension.

L’assurance groupe et la PLCI

Par ailleurs, de plus en plus de Belges pourront compter sur un capital-pension complémentaire qu'ils auront constitué durant leur carrière active. 4,346 millions de Belges le font déjà via une assurance groupe, une Pension libre complémentaire pour travailleurs salariés (PLCS), une Pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants (PLCI) ou un Engagement individuel de pension (EIP). Ceci correspond à 83% de la population active.

Selon une étude récente de la FSMA, la réserve acquise moyenne de ceux qui constituent une pension complémentaire et approchent de l'âge de la retraite (la catégorie d'âge 55-64 ans), s'élève à 58.997 euros. Toutefois, cette moyenne globale cache des différences considérables. Pour la moitié des personnes concernées, le montant ne dépasse pas 10.115 euros. Il y a également une grande différence entre les hommes et les femmes. En ce qui concerne les hommes, la réserve acquise moyenne pour cette catégorie d'âge s'élève à 73.929 euros, soit le double de la moyenne de 37.561 euros chez les femmes.

Les travailleurs salariés sont automatiquement affiliés au plan de pension de leur employeur, tandis que les travailleurs indépendants doivent constituer eux-mêmes leur pension complémentaire. La formule la plus appropriée pour la plupart d'entre eux: la Pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants (PLCI). A cet effet, ils peuvent verser jusqu'à 8,17% de leurs revenus professionnels nets d'il y a 3 ans, avec le montant maximal de 3.965,77 euros pour l’année 2024. Ensuite, ils pourront déduire le montant versé de leurs revenus afin d'être imposés sur un montant inférieur. Ceci leur rapportera donc un avantage fiscal au taux de la tranche la plus élevée sous laquelle il tombe.

Tuyau: Ici, vous trouverez quelques offres pour une PLCI.

L’épargne pension

Indépendamment de la situation professionnelle, il existe quelques autres formules permettant de constituer une pension supplémentaire d’ici l'âge de la retraite. Elles sont aussi encouragées fiscalement.

La formule la plus connue: l'épargne pension, qui vous permet de choisir entre 2 formules. La première option: une assurance épargne auprès d'une compagnie d'assurances. Dans ce cas, vous bénéficiez d'un rendement de base garanti, pouvant être complété par une participation aux bénéfices si l'assureur parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet. Autrement dit: le montant de vos épargnes ne pourra jamais baisser.

L'autre option consiste à choisir un fonds d'épargne-pension auprès d’une banque ou une assurance investissement de la branche 23 auprès d'une compagnie d'assurances. Dans ce cas, votre versement est investi dans un fonds composé d'obligations et d'actions. Le rendement dépendra entièrement de l'évolution de ces obligations et actions. Ceci signifie qu'il pourra être (très) positif, mais aussi (très) négatif au cas où les marchés boursiers seraient défavorables.

Ceux qui le font, bénéficieront d'une réduction d’impôt. Si vous versez le montant maximal de 1.020 euros, la réduction s’élèvera à 30% du montant versé. Pour un montant entre 1.020 euros et 1.310 euros (montant maximal), il s'agira d'une réduction d'impôt de 25% du montant versé.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des offres en matière d’assurances épargne-pension.

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L’épargne à long terme

Une autre formule fiscalement avantageuse: l'épargne à long terme. Vous pouvez la contracter auprès d'une compagnie d'assurances via une assurance épargne de la ‘branche 21’. Elle vous garantit un taux de base sur vos versements. En outre, vous pourrez obtenir une participation aux bénéfices si la compagnie parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet. Il s'agit donc du même système que pour l'assurance épargne-pension.

Les montants que vous consacrez à l'épargne à long terme, vous donneront droit à une réduction d'impôt. Cette dernière s'élèvera à 30% des montants versés. Ceux qui verseront le montant maximal absolu (2.450 euros), devront payer 735 euros d'impôts en moins.

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Epargner librement

Bien entendu, la constitution d'une réserve d'épargne supplémentaire ne se limite pas aux assurances groupe, à la PLCI, à l'épargne pension et à l'épargne à long terme. Vous pouvez également constituer des réserves financières en vue de votre retraite via l'épargne classique, les investissements ou l'achat d'un bien immobilier.

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