Pourquoi vos épargnes sont-elles moins rentables en Belgique que dans d'autres pays?
Actuellement, l'épargne n’est que peu rentable en Belgique, surtout en comparaison avec d'autres pays européens. Pourquoi? Et est-ce que ceci offre également des opportunités? Nous avons posé ces questions à Kenneth De Beckker, professeur d'économie financière auprès de l'Université ouverte et de la ‘KU Leuven’.
«Plus tôt cette année-ci, Eric Dor, professeur à l'Ecole de Management française IESEG, avait comparé les taux d'intérêt des comptes d'épargne dans les pays de la zone euro,» selon De Beckker. «En Belgique, le taux d'épargne moyen était nettement inférieur à la moyenne de la zone euro. Entretemps, les taux d'épargne ont baissé davantage, aussi bien en Belgique que dans d'autres pays européens, sous l'impulsion du taux de la BCE à la baisse. Mais selon moi, le rapport entre la Belgique et les autres pays de la zone euro n'a pas changé dans ce contexte.»
Pourquoi l'épargne est-elle en moyenne moins rentable dans notre pays?
De Beckker y voit 2 raisons principales. D'une part, il y a la contribution au fonds de garantie des dépôts que les institutions financières doivent payer sur les épargnes que leurs clients détiennent auprès d’elles. Tandis que cette contribution se situe entre 0,5% et 0,8% dans d'autres pays européens, elle s'élève à 1,80% en Belgique actuellement.
Toutefois, la raison principale pouvant expliquer cette différence au niveau des taux d'épargne réside dans le fait que les prêts hypothécaires à taux fixe sont nettement plus populaires dans notre pays que dans nos pays voisins. «Entre 2016 et 2022, les banques belges avaient accordé de nombreux crédits immobiliers avec un taux fixe peu élevé. Actuellement, de nombreux Belges sont donc en train de rembourser des prêts immobiliers peu rentables pour les banques. Dès lors, elles ont donc moins de marge pour accorder des taux d'épargne plus élevés.»
Les taux d'épargne inférieurs présentent-ils également des avantages?
Alors, peut-on emprunter de manière plus avantageuse pour acheter une habitation? «C’est souvent le cas, mais pas toujours. Les taux d'épargne et les taux hypothécaires sont influencés par la politique de la Banque Centrale Européenne, mais en ce qui concerne les prêts immobiliers, le taux à long terme joue un rôle déterminant. Il reflète les attentes des investisseurs au sujet de l'inflation, de la croissance économique et de la future politique de la Banque Centrale Européenne.»
Voilà pourquoi les taux d'épargne sont actuellement à la baisse dans toute l'Europe, tandis que les taux hypothécaires sont à la hausse. «C'est également le cas en Belgique. Toutefois, dans notre pays, les taux d'épargne et les taux hypothécaires restent plus bas qu'ailleurs en Europe.»
Pouvons-nous rentabiliser davantage nos épargnes malgré tout?
C'est possible, selon De Beckker, même si vous vous contentez d'épargner et ne commencez pas à investir. «Toutefois, les épargnants doivent comparer activement les comptes d'épargne. Ils ne doivent même pas changer de banque à cet effet. Certains livrets d'épargne sont encore toujours plus rentables que d'autres, même au sein de la même institution financière.»
Actuellement, le compte d'épargne Rythme de vdk bank est le livret d'épargne le plus rentable. Il accorde le taux global de 2,85%, mais vous ne pouvez y verser que 500 euros par mois.
Et si vous voulez épargner davantage?
Dans ce cas, vous devez opter pour un compte d'épargne sur lequel vous pouvez verser un montant plus considérable. Santander Consumer Bank Vision+ est le compte d'épargne sans conditions le plus rentable: il accorde le taux global de 1,65%. Le compte MeDirect Essential Epargne accorde le taux global de 2,00%, mais vous ne pouvez y déposer que 25.000 euros.
Si vous pouvez vous passer de vos épargnes durant toute une année, mais voulez y garder accès, mieux vaut opter pour un compte d'épargne dont la prime de fidélité a plus d’impact que le taux de base. C'est le cas sur le compte Beobank Save Plus, par exemple. Ce compte d'épargne accorde un taux de base de 0,30% et une prime de fidélité de 1,50%. La condition à remplir: vous devez y placer au moins 50.000 euros.
Et les comptes à terme? «Ils vous accordent un taux d'intérêt prédéterminé, mais pendant la durée, vous n'aurez en principe pas accès au capital se trouvant sur votre compte. Les comptes à terme constituent donc une option si vous pouvez vous passer de votre argent,» selon De Beckker. Actuellement, le compte à terme le plus rentable est celui de Beobank sur une durée de 9 ans: il accorde le taux net de 2,10%.
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