Que se passera-t-il avec votre assurance hospitalisation lors de votre sortie de service?

25 mai 2025

Avez-vous déjà réfléchi à ce qui se passera avec votre assurance hospitalisation en cas de licenciement, de démission ou de départ à la retraite? Quelles seront les conséquences au cas où vous seriez hospitalisé(e) à ce moment-là? Ou au cas où votre partenaire ou vos enfants devrai(en)t être hospitalisé(s)?

Une police d'assurance hospitalisation vous permettra d’éviter des problèmes financiers suite à une hospitalisation. Elle paiera la différence entre les factures de l'hôpital et le montant qui vous sera remboursé par la sécurité sociale via votre mutualité.

De nombreux employeurs proposent une telle police à leurs employés en tant qu'avantage extralégal. Soit elle fait partie de leur package salarial, soit ils peuvent la contracter de manière plus avantageuse. Idem pour les membres de leur ménage. De nombreuses polices leur permettent de s'affilier gratuitement ou moyennant un petit supplément.

Si vous démissionnez, êtes licencié(e) ou prenez votre retraite, cette assurance prendra fin. En effet, votre employeur ne paiera plus les primes.

Les obstacles

Si la police collective prend fin, vous pouvez décider de la prolonger à titre individuel en payant vous-même les primes.

Toutefois, la situation n’est pas si simple. Les assureurs évaluent les risques individuels différemment des risques collectifs. Dans un groupe, il y a toujours des revers, mais également des aubaines. Ces dernières constituent déjà une certaine compensation. En ce qui concerne les polices collectives, les assureurs ne requièrent pas d'examen médical, tandis que ce dernier est courant pour les polices individuelles.

Dès lors, une assurance collective sera moins chère; non seulement grâce à la répartition, mais également grâce à ‘l'achat groupé’. En outre, les polices collectives sont destinées aux personnes en âge de travailler (donc jusqu'à la retraite). Ainsi, elles pourront éviter les risques les plus considérables, qui sont plus souvent associés à des âges supérieurs.

Ceux qui souhaitent passer d'une police collective à une police individuelle, devront donc la contracter à un âge plus avancé. Par conséquent, la prime qu'ils devront payer, sera plus élevée parce que le risque pour la compagnie d'assurances aura également augmenté. En outre, ils risqueront de devoir se soumettre à un examen médical à cet âge avancé, suite auquel les affections actuelles pourraient être exclues en vue d’un remboursement ultérieur, ou même de se voir refuser une police d'hospitalisation par l'assureur.

Un régime transitoire

Afin d’éviter cette soudaine transition, le législateur a élaboré un régime transitoire.

Si l’employé a été assuré de manière continue via son employeur par une police collective durant au moins 2 ans, il doit pouvoir la prolonger à titre individuel. A cet effet, l'employeur doit l'informer de ce droit lors de sa sortie de service. Dès que la protection de la police collective prendra fin, l'employé devra lui faire savoir endéans les 30 jours qu'il optera pour cette solution. Au bout de 105 jours au maximum, la police individuelle devra être effectivement contractée; sinon le droit à la prolongation individuelle cessera d’exister irrévocablement.

Si l’employé exerce ce droit, il ne devra pas se soumettre à un examen médical qui pourrait exclure les affections actuelles. Idem d’ailleurs pour les membres du ménage des employés qui décèderaient en étant encore salariés.

Pensez à une police d’attente!

Attention: la prolongation de la police ne signifie pas que la prime que vous devrez payer, reste identique! Cette dernière est liée à votre âge. Si vous commencez après votre 65^ème anniversaire, il se peut que la prime de votre assurance hospitalisation individuelle soit jusqu'à 3 fois plus élevée que la prime que vous auriez dû payer si vous aviez commencé à l'âge de 35 ans.

Toutefois, vous pouvez également y remédier. Les assureurs proposent souvent une police d'attente. Il s'agit d'une assurance selon laquelle la compagnie d'assurances garantit que la personne assurée pourra prolonger la police à titre individuel selon la prime qui serait d'application à l'âge qu'il avait en ayant contracté la police d'attente. Autrement dit: son âge sera ‘gelé’. En outre, la compagnie d'assurances ne pourra plus la lui refuser pour des raisons de santé.

N'attendez pas trop longtemps!

Ceux qui contractent une police d'attente, ont donc intérêt à le faire le plus rapidement possible. Plus on commence jeune, moins la prime sera élevée au moment de l'entrée en vigueur de la police individuelle.

En outre, via à une police d'attente, la transition de la police collective vers la police individuelle pourra s’effectuer aisément. Il n'y a pas de délai d'attente à respecter pour obtenir un remboursement au début de la durée de la police individuelle.

La police d'attente peut être contractée auprès d'un assureur ou d'une mutualité. Parfois, on peut également faire convertir une assurance hospitalisation individuelle existante en une police d'attente si quelqu'un obtient une police collective.

Pour seulement quelques euros par mois, vous pouvez déjà obtenir une police d'attente. Le montant exact dépend de votre âge.

Toutefois, en choisissant une police individuelle, vous devez bien vérifier ce qui (n’)est (pas) assuré.

Tuyau: Vous pouvez également contracter des assurances hospitalisation individuelles auprès d’une mutualité. Ici, vous trouverez plus d’info au sujet des autres avantages qui y sont liés.

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