Comment optimiser votre formule d’épargne-pension?

26 août 2026

Tom Dejonghe

En épargnant pour votre pension de manière fiscalement avantageuse, vous devrez payer moins d'impôts. Toutefois, ce n'est pas la seule raison pour laquelle vous devriez commencer à le faire, bien entendu. Vous souhaitez également constituer un capital qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie lors de vos vieux jours. Comment rentabiliser votre capital de manière optimale dans ce cas?

EN BREF:

- Moins d’impôts: si vous versez 1.050 euros dans votre formule d’épargne-pension en 2026, vous devrez payer 315 euros d’impôts en moins en 2027.
- Les fonds d’épargne-pension défensifs investissent moins de 30% en actions; les fonds dynamiques plus de 70%. Les fonds neutres investissent environ 50% en actions et 50% en obligations.
- Les assurances épargne-pension de la branche 21 vous accordent un rendement garanti et une éventuelle participation aux bénéfices annuelle. En ce qui concerne la branche 23, le rendement n’est pas garanti; en ce qui concerne la branche 44, il l’est partiellement.

Si vous versez jusqu’à 1.050 euros dans votre formule d’épargne-pension en 2026, ceci vous rapportera une réduction d’impôt de 30% du montant versé en 2027. Cette année-là, vous devrez donc payer jusqu’à 315 euros d’impôts en moins. Allez-vous verser entre 1.050 euros et 1.350 euros? Dans ce cas, vous devrez payer 25% de cette somme d’impôts en moins l’année suivante (soit 337,50 euros au maximum).

En épargnant pour votre pension, vous devrez donc payer moins d'impôts. Simultanément, vous constituez un capital que vous rentabiliserez en vue de vos vieux jours. Plus vous prenez de risques, plus votre rendement potentiel sera élevé. A quel point pouvez-vous prendre moins/plus de risques et quel sera votre rendement potentiel?

Les fonds d’épargne-pension avec moins/plus de risques

Vous pouvez épargner pour votre pension via un fonds d’épargne-pension. A son tour, ce fonds d’investissement investira l’argent que vous aurez versé dans un portefeuille principalement composé d’actions (plus risquées) et d’obligations (moins risquées). Votre capital et votre rendement ne seront jamais garantis. Toutefois, plus vous prenez de risques, plus votre rendement potentiel à long terme sera élevé (et vice versa).

Les fonds défensifs investissent moins de 30% en actions. Ainsi, ils sont moins sensibles aux fluctuations sur les marchés financiers. Ils impliquent donc moins de risques, mais sont souvent moins rentables à long terme. Les fonds dynamiques investissent jusqu’à 70% en actions. Ils sont donc plus risqués, mais leur rendement potentiel est plus élevé. Les fonds neutres investissent environ 50% en actions et 50% en obligations.

Les assurances épargne-pension avec moins/plus de risques

Vous pouvez également épargner pour votre pension via une assurance épargne-pension. Ici aussi, vous avez le choix entre des assurances épargne-pension avec moins/plus de risques, et donc un rendement potentiel moins/plus élevé.

Une assurance épargne-pension de la branche 21 vous accordera un rendement faible mais garanti par versement, éventuellement majoré d'une participation aux bénéfices annuelle.

En ce qui concerne les assurances investissement de la branche 23, le rendement dépendra entièrement des actions et obligations dans lesquelles l’assurance investit à son tour, mais il pourrait être plus élevé à long terme.

Une assurance épargne-pension de la branche 44 vous permet d'investir partiellement avec un rendement garanti.

Quel rendement supplémentaire pourriez-vous obtenir en prenant plus de risques?

Afin de répondre à cette question, nous avons examiné les rendements de quelques fonds d’épargne-pension et assurances épargne-pension. Si vous effectuez actuellement des versements dans l’assurance épargne-pension de la branche 21 ‘Save Plan Epargne Pension‘ de Baloise, vous percevrez le rendement brut garanti de 2,00% par versement pendant toute la durée de votre contrat. Idem pour l’assurance épargne-pension de la branche 21 ‘AG Top Rendement’. Il s’agit des assurances épargne-pension les plus rentables actuellement, selon notre comparaison.

Comparez toutes les assurances épargne-pension.

En ayant examiné les rendements historiques des fonds d'épargne-pension, nous constatons que le fonds ‘Interbeurs Hermes’ de Dierickx Leys Private Bank a obtenu le meilleur rendement annuel sur 5 ans: 4,22%. Pourtant, en ce qui concerne les risques, ce fonds d'épargne-pension est plutôt neutre. Toutefois, en ce qui concerne cette estimation, la banque part du principe que vous garderez ce produit durant 6 ans.

CBC Pricos a obtenu le meilleur rendement durant l'année écoulée (10,59%) avec un risque de 3/7, selon le gestionnaire. Toutefois, le rendement annuel moyen sur 5 ans est nettement inférieur: 3,65%. Conclusion? Comparez aussi toujours les rendements concrets enregistrés durant les dernières années!

Comparez tous les fonds d’épargne-pension.

Lisez également: