Quelle partie de votre pension légale perdrez-vous en arrêtant de travailler 1, 3 ou 5 ans plus tôt?Â
Le gouvernement nous incite à travailler plus longtemps, mais vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt. Quelle partie de votre pension légale perdrez-vous dans ce cas? Ci-dessous, Giselda Curvers du Service fédéral des pensions a fait le calcul.
EN BREF:
- Pour chaque année que vous prendrez votre retraite plus tôt (au lieu de travailler à temps plein), vous perdrez entre 447 (sous certaines conditions) et 1.105 euros
- Pour 3 ans, il s’agira déjà de 1.341 à 3.315 euros; pour 5 ans, de 2.235 à 5.525 euros
- Vous pouvez vous-même compenser cette perte en exerçant un flexi-job ou en épargnant pour votre pension de manière fiscalement avantageuse et en investissant
«Chaque année de travail vous rapportera une pension supplémentaire,» selon Giselda Curvers. «Il n’y a pas de pension maximale. Toutefois, en calculant votre pension, nous tenons compte d’un plafond salarial annuel.» Mais que se passera-t-il si vous cessez de travailler avant d’avoir atteint l’âge légal de la retraite?
2 exemples
Le montant de la pension légale que vous percevrez, dépend de votre situation personnelle (le nombre d'années de carrière travaillées et assimilées, votre salaire annuel et votre situation familiale).
Supposons que vous ayez travaillé à temps plein durant 1 an pour un salaire annuel brut inférieur à 33.418,99 euros. Vous remplissez les conditions requises avec au moins 15 années de carrière d'une intensité d'au moins 104 jours à temps plein. Dans ce cas, le Service des pensions remplacera votre salaire annuel inférieur par 33.418,99 euros afin de calculer votre pension. Cette année travaillée vous rapportera le montant brut de 447 euros.
Dans un autre scénario, vous travaillez à temps plein en percevant un salaire annuel élevé, ce qui vous permet d'atteindre le plafond salarial brut de 82.608,94 euros. Cette année-là vous rapportera le montant annuel brut de 1.105 euros.
Une différence potentiellement considérable
«Autrement dit: chaque année que vous partez à la retraite plus tôt, vous perdez actuellement entre 447 et 1.105 euros de pension légale brute (si vous travaillez à temps plein et en fonction du montant de votre salaire),» selon Curvers. Au total, ceci correspond à 1.341 – 3.315 euros si vous prenez votre retraite 3 ans plus tôt et à 2.235 – 5.525 euros si vous prenez votre retraite 5 ans plus tôt.
Toutefois, nous supposons que vous remplissiez les conditions de travail vous permettant d'éviter tout malus de pension. Vous avez donc 35 ans de carrière à votre actif, avec au moins 156 jours travaillés par an et 7.020 jours travaillés au total sur l'ensemble de votre carrière. Si vous ne remplissez pas entièrement ces conditions en partant à la retraite 5 ans plus tôt par exemple, votre pension brute sera réduite de 10% à 25%, selon votre année de naissance. Cette réduction sera ajoutée à la perte susmentionnée.
Comment compenser cette perte?
Les retraités disposant de 45 années de carrière avec 156 jours travaillés ou assimilés, peuvent exercer une activité complémentaire de manière illimitée en plus de leur pension. Dans ce cas, ils percevront l'intégralité de leur pension tout en continuant à toucher l'intégralité de leur salaire si leur employeur les maintient en service aux mêmes conditions.
Même avant de prendre votre retraite, vous pouvez essayer de compenser les coûts liés à votre retraite anticipée. Vous pouvez par exemple épargner pour votre pension de manière fiscalement avantageuse à partir de l’âge de 18 ans jusqu'à l'année de votre 64ème anniversaire.
Complétez votre pension en investissant
Finalement, vous pouvez aussi investir en vue de votre retraite. Au début de votre carrière (avant l’âge de 30 ans), vous pouvez investir davantage dans des fonds d'actions si ceci vous convient. Ainsi, vous prendrez plus de risques, mais il se peut que ceci vous rapporte davantage à long terme.
Commencez-vous à investir? Choisissez un plan d’investissement en fonction de votre profil de risque.
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