Les travailleurs indépendants devront combler un écart de pension de 136.500 euros

4 décembre 2025

Johan Van Geyte

Dans 20 ans, les travailleurs indépendants percevront 109.200 euros de moins que les travailleurs salariés en ce qui concerne leur pension. Dans 25 ans, cet écart s’élèvera même à 136.500 euros, selon les calculs de Fédérale Assurance. Pourtant, seulement 56% d'entre eux prennent des mesures afin de réduire cet écart via la constitution d’une pension complémentaire.

La pension légale d'un travailleur indépendant s'élève en moyenne au montant brut de 1.222 euros. Celle d'un salarié s'élève à 1.677 euros et celle d'un fonctionnaire à 3.458 euros. Sur une période de 20 ou 25 ans, ceci constituera une grande différence.

Uniquement en épargnant davantage et de manière proactive, ils pourront compenser cette différence. Pourtant, seulement 56% des travailleurs indépendants constituent eux-mêmes une pension complémentaire, souvent par manque d'informations ou de consignes claires, ou par crainte d’incertitudes au niveau législatif et fiscal.

En outre, les travailleurs indépendants qui constituent une pension complémentaire, ne compensent souvent qu'une partie. Leurs réserves constituées s'élèvent en moyenne à 51.745 euros, mais la moitié d'entre eux disposent de moins de 15.393 euros.

Par ailleurs, les salariés bénéficient plus souvent d'un 2^ème pilier proposé par leur employeur, ce qui agrandira davantage l'écart avec les travailleurs indépendants.

«Dans un climat budgétaire tendu, il n'est pas réaliste d'espérer une augmentation substantielle de la pension légale. La seule manière d'augmenter les revenus globaux de la pension est de travailler plus longtemps – ce que font déjà de nombreux travailleurs indépendants – ou de constituer des droits supplémentaires dans les 2^ème et 3^ème piliers,» selon William Vleirick, expert en la matière auprès de Fédérale Assurance.

La constitution d'un capital-pension complémentaire dépend surtout de la durée de la capitalisation. Selon la FSMA, de nombreux travailleurs indépendants ne commencent à constituer une pension complémentaire qu'après leur 50^ème anniversaire, ce qui réduit considérablement leur période de capitalisation.

Une simulation effectuée par Fédérale Assurance a démontré qu'un versement annuel de 4.000 euros au taux de 2,25% vous rapportera près de 50% de capital en moins si vous ne commencez à épargner qu’à l’âge de 45 ans (plutôt qu'à l’âge de 30 ans). Etant donné que l’âge légal de la retraite s’élève à 65 ans (et s’élèvera à 67 ans à partir de 2030), chaque année perdue réduira considérablement votre rendement cumulatif.

Tuyau: Ici, vous trouverez les formules en matière de la Pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants.

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