Le crédit pont: utile lorsque vous changez d’habitation, mais quels frais y sont liés?

Durant les 2 dernières années, les prêts pour acheter une maison ou un appartement sont devenus nettement plus chers. Mais est-ce également le cas des crédits pont? Et que pouvez-vous faire exactement avec de tels crédits? Nous en avons discuté avec le conseiller financier John Romain d'Immotheker Finotheker.

Supposons que vous envisagiez d’acheter une maison. Vous décidez de vendre votre appartement et d'emménager dans cette maison. Toutefois, au moment de la signature de l'acte d'achat, votre ancienne habitation n'est pas encore vendue. Dans ce cas, un crédit pont vous permet de déjà payer (une partie de) votre nouvelle habitation.

La durée d’un crédit pont peut s’élever jusqu’à 2 ans. Ensuite, vous devrez rembourser le prêt en 1 seule fois – en principe lors de la vente de votre ancienne habitation (sans frais supplémentaires) ou au bout de la durée du crédit - avec l'argent de la vente de votre ancienne habitation. Pendant la durée du crédit, vous ne devrez payer que des intérêts, en général.

«Si votre ancienne habitation a déjà été vendue, vous pouvez emprunter jusqu'à 100% du montant d'achat mentionné dans le compromis,» selon John Romain. «Toutefois, vous devez faire une promesse d'hypothèque dans ce cas: vous devez vous engager à faire prendre une hypothèque sur votre ancienne et/ou nouvelle habitation si la banque le demande. Si votre ancienne habitation n'est pas encore vendue, vous pouvez emprunter 80-90% de la valeur estimée à condition de donner un mandat hypothécaire (une procuration permettant à la banque de prendre une hypothèque sur l’ancienne habitation vendue et éventuellement sur la nouvelle habitation achetée à tout moment pendant la durée du crédit pont).»

Les avantages et les inconvénients

Le grand avantage lié au crédit pont: vous pouvez (partiellement) payer votre nouvelle habitation avec le produit de la vente de votre ancienne habitation, même si cette dernière n'a pas encore été vendue.

Mais quels frais sont liés à un tel crédit pont? Si vous devez vous adresser au notaire afin d’obtenir un mandat, il vous facturera des frais pour la rédaction de l'acte de garantie. Vous devrez également payer des frais de dossier à la banque et éventuellement des frais d'estimation. En outre, le taux d'intérêt sera plus élevé, bien entendu.

John Romain d'Immotheker Finotheker: «Actuellement, les taux des crédits pont varient de 4,15 à 7%, en fonction de la banque. Ce pourcentage suivra le taux des obligations d'Etat (OLO) sur 1 ou 2 ans si vous contractez un crédit pont sur une durée de 1 ou 2 ans. En général, le taux d'un crédit pont est supérieur de 1-2% au taux des OLO. Mais il peut donc y avoir des valeurs aberrantes comme le taux de 7% que je viens de mentionner.»

Analysons l'évolution du taux de l'OLO sur 1 an. «Pendant longtemps, ce taux a été fort bas. Depuis le mois d’août 2014, il était même négatif, jusqu'à ce qu'il ait recommencé à augmenter en février-mars 2022, pour atteindre 3,5% aujourd'hui. Ceci peut s’expliquer par les actions de la Banque Centrale Européenne et de la Réserve fédérale américaine. Depuis février-mars 2022, elles ont augmenté considérablement les taux à court terme afin de lutter contre l'inflation à la hausse. Aussi longtemps qu'elles ne baisseront pas leur taux, le taux des OLO à court terme restera également élevé et vous devrez donc payer plus pour un crédit pont.»

«Toutefois, je considère le crédit pont comme un élément accessoire,» selon Romain. «Vous devrez payer plus d'intérêts sur 1 ou 2 ans, mais vous économiserez finalement parce que vous devrez emprunter moins sur une durée de 20 ou 25 ans. Vous avez donc intérêt à comparer.»

Tuyau: Ici, vous trouverez les taux des crédits pont.

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