Un prêt hypothécaire coûte plus cher que vous ne le pensez

12 mars 2023

Envisagez-vous d'acheter une habitation ou avez-vous des projets de construction? Et devez-vous contracter un prêt à cet effet? De quoi devez-vous tenir compte dans ce cas?

Emprunter coûte de l'argent. Vous avez probablement déjà rencontré cette phrase plusieurs fois. Elle doit être reprise dans toute publicité pour des prêts.

Toutefois, emprunter coûte souvent plus cher que vous ne le pensez. De nombreux frais supplémentaires peuvent y être liés.

N’oubliez pas les droits d’enregistrement

Tout d'abord, il se peut que vous deviez emprunter plus que vous ne le pensiez au départ. En effet, si vous achetez une habitation, cet achat doit être repris dans un ‘acte authentique’. Vous devez vous adresser au notaire à cet effet. Ensuite, il rédigera l'acte et procèdera à l'enregistrement. Ceci implique que vous serez inscrit en tant que nouveau propriétaire dans les registres du gouvernement.

A cet effet, vous devrez non seulement payer le notaire, mais également les droits d'enregistrement. En Région flamande, ils s'élèvent à 3% en plus du prix d'achat pour la première habitation (dans laquelle vous emménagerez effectivement en tant que résidence principale). S'il s'agit d'une habitation que vous allez rénover considérablement au niveau énergétique, ils seront réduits à 1%. Toutefois, une réduction est d’application pour l'achat d'une habitation modeste.

En Région bruxelloise, vous devez payer 12,5% de droits d'enregistrement en plus du prix d'achat. Toutefois, vous ne devrez pas payer d'impôt sur la première tranche de 175.000 euros (200.000 euros à partir du 1^er avril).

En Région wallonne, vous devez également payer 12,5% de droits d'enregistrement. Ici, vous ne devrez pas payer de droits d'enregistrement sur la première tranche de 20.000 euros. En ce qui concerne les montants jusqu'à 350.000 euros, cette tranche sera doublée jusqu’à 40.000 euros l’été prochain, après quoi elle sera réduite dégressivement jusqu’à 20.000 euros pour les achats de plus de 500.000 euros. Toutefois, il y a des exceptions à ce niveau. Ainsi, en achetant une habitation modeste, vous bénéficierez du taux de 6% sur une partie du montant imposable.

Tuyau: Calculez ici combien vous devrez encore payer en plus du prix d’achat de votre bien immobilier.

N’oubliez pas ‘l’écriture’ de votre prêt

A part l'achat, votre prêt hypothécaire devra également être repris dans un acte notarié.

Un crédit hypothécaire implique que vous donnez votre maison en gage. Ceci signifie que vous accordez à la banque le droit de la vendre au cas où vous ne pourriez plus rembourser votre prêt et d'utiliser le produit de cette vente pour récupérer l'encours du crédit.

Pour un prêt de 200.000 euros, vous pouvez vous attendre à 5.400 euros de frais supplémentaires (les frais de notaire liés à l'acte du prêt et l'inscription hypothécaire).

Tuyau: Calculez ici combien vous devrez payer au notaire pour votre prêt hypothécaire.

N’oubliez pas les frais d’estimation

Si la banque vous accorde un prêt, elle veut des garanties. Via l'hypothèque, elle aura le droit de vendre votre habitation au cas où vous ne respecteriez plus vos remboursements, mais elle doit être sûre que la valeur de cette habitation soit suffisamment élevée. Voilà pourquoi elle fera estimer cette valeur. Des frais y seront également liés. Auprès du leader du marché BNP Paribas Fortis, vous pouvez compter sur le montant de 302,50 euros si la superficie de votre habitation est inférieure à 200 m².

N’oubliez pas les frais de dossier

Les banques demandent également de l'argent pour la constitution du dossier du crédit. Ici, vous pouvez vous attendre au montant de 500 euros.

N’oubliez pas l’assurance solde restant dû

Les banques vous demandent également de contracter une assurance solde restant dû. Au cas où vous décéderiez durant la période de remboursement, la compagnie d'assurances règlera le solde impayé du prêt. Ainsi, vos proches survivants ne devront plus payer ces charges. Dès lors, cette assurance offre une garantie de remboursement supplémentaire à votre banque.

Le montant que vous devez payer pour cette assurance dépend de votre âge [plus vous êtes âgé(e), plus le risque de décès pendant la durée du prêt sera élevé], de votre mode de vie (les fumeurs sont plus susceptibles de mourir prématurément), du montant du prêt et du taux d'intérêt.

Vous pouvez contracter cette assurance où vous le souhaitez: directement auprès d'une compagnie d'assurances ou via la banque qui vous accorde le prêt. Dans ce dernier cas, vous bénéficierez souvent d'une réduction sur votre crédit. Vérifiez toutefois si vous ne serez pas liée à une assurance trop chère dans ce cas.

Tuyau: Ici, vous pouvez demander sans aucun engagement quelques offres.

N’oubliez pas l’assurance incendie

Les banques vous demandent également de faire assurer votre bien. En effet, il s’agit de leur garantie. En cas d’incendie, il n’y aura plus de garantie non plus.

Ici aussi, vous pouvez contracter l'assurance où vous le souhaitez: directement auprès d'une compagnie d'assurances ou via la banque qui vous accorde le prêt. Dans ce dernier cas, vous bénéficierez souvent d'une réduction sur votre crédit. Vérifiez toutefois si vous ne serez pas liée à une assurance trop chère dans ce cas. Comparez à cet effet la réduction sur votre prêt avec l’éventuel supplément que vous devriez payer pour votre assurance.

Tuyau: Ici, vous pouvez demander sans aucun engagement quelques offres.

N’oubliez pas la commission de réservation

Si vous choisissez de construire une habitation, vous pourrez retirer de l'argent en fonction des factures que vous présenterez. Demandez à votre banque combien de temps vous sera accordé à cet effet afin d’éviter des problèmes en cas de retard au niveau de la construction.

Tenez également compte de la commission de réservation. En effet, la banque doit toujours pouvoir mettre l'argent à votre disposition lorsque vous le demandez. Elle vous facturera des frais à cet effet. Demandez à votre banque à quel montant ils s’élèvent et quand vous devrez les payer.

Assurez-vous également d'emprunter suffisamment. Si le montant emprunté s’avère insuffisant finalement, il sera toujours plus difficile de contracter un crédit supplémentaire.

Fixe ou variable? Faites le bon choix!

En contractant un prêt immobilier, vous avez le choix entre un taux d'intérêt fixe ou un taux d'intérêt variable. Dans le premier cas, vous devrez payer le même montant pendant toute la durée de votre prêt; vous le connaissez immédiatement en contractant votre prêt. Dans le 2^ème cas, selon la formule de votre choix, le taux pourra être adapté tous les ans, tous les 3 ans, tous les 5 ans ou au bout de 10 ans, en fonction de l'évolution des taux du marché.

En général, vous devez payer un taux plus élevé si vous optez pour un taux fixe, mais vous avez la garantie que vos mensualités ne pourront pas augmenter pendant la durée de votre prêt.

Actuellement, la situation est différente cependant: les taux variables sont plus avantageux. En effet, les analystes financiers supposent que les taux puissent baisser à nouveau dans les années à venir, mais il n'y a aucune certitude à ce sujet.

Tuyau: Ici, vous trouverez les propositions de prêt que d’autres lecteurs ont obtenues de leur banque récemment.

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