Comment gérer au mieux les économies de mon fils de 13 ans?
De nombreux parents veulent pouvoir donner un coup de pouce financier à leurs enfants lorsqu’ils s’envolent du nid familial. Mais comment faire au mieux? Quelle formule d’épargne choisir? A quoi faire attention?
« En essence, la manière dont vous devez économiser et investir pour un jeune n’est pas différente de la manière dont vous devez le faire pour un adulte », explique Brecht Coene de Guide-epargne.be. « Vous devez toujours commencer par les questions : pour quoi épargnez-vous ?, quand aurez-vous besoin de l’argent épargné ?, avez-vous un problème si vous deviez investir et qu’une partie de votre apport disparaisse à cause de mauvaises performances des marchés financiers ? »
La plupart des parents développent les économies de leurs enfants par couches. Une première couche est formée de l’argent qu’ils déposent sur un compte d’épargne. Auparavant, un compte d’épargne au nom d’un jeune rapportait aussi davantage qu’un compte d’épargne au nom d’un adulte, mais ce n’est plus le cas sur les comptes de CPH Banque et d’Europabank.
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Une deuxième couche est composée d’une assurance épargne branche 21, par exemple. Un tel compte génère un intérêt de base garanti. Vous pouvez en outre bénéficier d’une participation aux bénéfices si l’assureur peut réinvestir les versements avec bénéfices et si sa situation financière le permet. Si vous conservez le compte au moins 8 ans, le rendement est en outre exonéré de précompte mobilier. L’inconvénient d’une assurance épargne branche 21 est les frais qui y sont liés. Saviez-vous que vous pouvez parfois les négocier ?
Tuyau:Vous trouverez ici un aperçu d’une série d’assurances épargne de la branche 21.
Les plans d’investissement constituent une troisième couche. Vous pouvez mettre tous les mois une somme de côté pour acheter des titres participatifs dans un ou plusieurs fonds d’investissement. Vous investissez de cette manière avec d’autres dans des obligations, actions ou une combinaison de celles-ci. Vous pouvez alors opter pour des fonds prudents, neutres ou plus dynamiques. Plus vous avancez dans cette liste, plus le rendement peut être élevé si les marchés financiers coopèrent. Mais le risque augmente également. Si les marchés ne sont pas performants, les fonds d’investissement et donc aussi les titres participatifs peuvent perdre de la valeur.
Les jeunes ont généralement un horizon à long terme. Ils n’ont pas besoin de leurs économies tout de suite pour un achat important. Si la bourse chute, ils ont suffisamment de temps pour attendre qu’elle se rétablisse. Découvrez ici les plans d’investissement qui offrent les meilleurs rendements.
Les plans d’investissement peuvent être souscrits aussi bien auprès d’une banque qu’auprès d’un assureur. Dans ce dernier cas, nous parlons d’investissements de la branche 23.
A quel nom?
« Le nom auquel l’épargne ou l’investissement est réalisé mérite réflexion. Pour beaucoup, il s’agit d’un choix psychologique. Si vous mettez l’argent au nom de votre fils, l’argent lui appartient définitivement. Vous pouvez en principe encore utiliser cet argent pour acheter des choses dans son intérêt. Si vous l’utilisez à d’autres fins, il est possible que vous ayez à rendre des comptes ultérieurement et une banque peut même faire appel au juge de paix, pour vérification », explique Coene.
En tant que parent, vous pouvez prendre un compte d’épargne en votre nom et ajouter une rubrique « pour x ». Dans ce cas, vous conservez le droit de disposer de l’argent, mais si vous décédez, l’argent revient dans le patrimoine et est soumis aux droits de succession.
« Une assurance épargne branche 21 ou une assurance investissement branche 23 peut être souscrite en tant que parent à votre propre nom avec votre fils comme bénéficiaire. Vous pouvez alors indiquer qu’il recevra l’argent à un certain âge ou à votre décès. Cette formule présente aussi l’avantage que vous pouvez toujours modifier le bénéficiaire, s’il devait y avoir un problème », précise Coene.
Tuyau:Vous trouverez ici un aperçu d’une série d’assurances investissement de la branche 23.
L’aspect éducatif
« Dans tous les cas, il vaut mieux impliquer votre fils dans les finances. Il apprend de cette manière à économiser et à investir et il est alors mieux préparé pour l’avenir. C’est au moins aussi important que le petit coup de pouce financier que vous pouvez lui donner », conclut Coene.
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