Les obligations sont-elles intéressantes et de quoi faut-il tenir compte dans ce cas?
Ceux qui seront capables de se passer de leur argent durant toute une année, pourront bientôt souscrire à un bon d'Etat. Mais de quelles autres options disposeront ceux qui pourront se passer de leur argent plus longtemps? Ne serait-il pas plus intéressant de ‘placer’ cet argent sur une plus longue durée? Et de quoi faut-il tenir compte dans ce cas?
Vous pourrez vous passer de votre argent plus longtemps, mais vous voulez éviter les mauvaises surprises? Dans ce cas, vous pouvez opter pour un compte à terme auprès de votre banque. La plupart des institutions financières proposent des options pouvant varier d'une semaine à 10 ans.
En ce qui concerne les comptes à terme d’une durée maximale de 1 an, vous percevrez vos intérêts ensemble avec votre capital à l'échéance finale de votre placement d'argent. Si vous optez pour un placement sur plus d'un an, vous percevrez des intérêts annuels. A l'échéance, vous récupérerez donc intégralement votre capital. Par conséquent, dès le début, vous savez exactement quel montant vous percevrez.
En général, les intérêts que vous percevrez, seront augmentés en fonction de la durée. Plus longtemps vous vous passerez de votre argent, plus les intérêts que vous devriez percevoir, seront élevés. Mais ce n'est pas toujours le cas. Ainsi, surtout les taux sur une durée de 1 an et 2 ans sont élevés actuellement; ceux sur 5-7 ans le sont moins.
Actuellement, Deutsche Bank accorde le meilleur taux sur un compte à terme d'une durée d’un an. Elle accorde le taux brut de 3,43%. Etant donné que le précompte mobilier de 30% sera prélevé sur les intérêts des comptes à terme, les épargnants ne percevront que le taux net de 2,40%. Une remarque importante: cette offre n’est valable que pour ceux qui peuvent verser plus de 100.000 euros.
En ce qui concerne les comptes à terme sur une durée d'un an sans dépôt minimal, la meilleure offre est accordée par MeDirect. Ici, le taux brut s’élève à 2,86%, ce qui correspond au taux net de 2,00%.
En ce qui concerne les comptes à terme sur 3 ans, vous pouvez faire les meilleures affaires auprès de Crelan et d’AXA actuellement. Sur cette durée, ces 2 institutions accordent le taux brut de 3,40% (ou le taux net de 2,38%).
En ce qui concerne les comptes à terme sur 5 ans, mieux vaut vous adresser à Izola Bank, qui accorde le taux brut de 3,45% (ou le taux de base de 2,42%) sur son compte Saver+.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements potentiels des comptes à terme actuels.
Les obligations d’entreprise
Si vous voulez placer votre argent dans des obligations à plus long terme, vous ne devez pas nécessairement opter pour un compte à terme. Vous pouvez également opter pour des obligations d'entreprise. Dans ce cas, vous confiez directement votre argent à une entreprise qui, au lieu d'emprunter auprès d'une banque, s’adresse directement aux épargnants.
Toutefois, il y a des différences entre les obligations d’entreprise et les comptes à terme. Les comptes à terme peuvent être ouverts à tout moment. En ce qui concerne les obligations d'entreprise, vous devez attendre les émissions des entreprises qui recherchent de l'argent. En outre, l'émission s'arrêtera dès qu'elles auront collecté les moyens financiers visés.
Une autre différence: sur un compte à terme, vous pouvez placer n'importe quel montant. En ce qui concerne les obligations, vous êtes lié(e) aux ‘coupures’ disponibles. Certaines entreprises émettent des obligations par tranches de 1.000 euros, par exemple. Pour d'autres, il s’agit de 100.000 euros.
Faites également attention aux rendements. Les obligations d'entreprise sont souvent émises au-dessus ou en dessous du pair. Ceci signifie que vous devez parfois payer 100,875% lors de votre dépôt, par exemple. Dans ce cas, vous devez payer 1.008,75 euros pour chaque obligation de 1.000 euros lors de la souscription. Bien entendu, ceci a un impact sur votre rendement. Voilà pourquoi vous avez intérêt à tenir compte non seulement du rendement affiché, mais également du ‘rendement actuariel’. Il s’agit de votre rendement réel, qui tient compte des frais d'entrée augmentés.
Finalement, il y a une différence au niveau de la sécurité. Les avoirs sur un compte à terme auprès d'une banque sont couverts par un système de garantie des dépôts. Ils tombent également sous la garantie de 100.000 euros par personne et par institution. Ceci n'est pas d’application pour les obligations d’entreprise. Au cas où l’entreprise émettrice ferait faillite, vous risquerez de perdre votre argent; non seulement les intérêts que vous devriez encore percevoir, mais également votre capital.
Pour vous donner quelques indications, les entreprises font souvent évaluer leur solvabilité par des agences telles que S&P, Moody's et Fitch. Si elles leur attribuent le score AAA ou AA, elles supposent qu'il soit (fort) probable que l'entreprise respecte ses obligations. Attention: cette évaluation ne vous offre aucune garantie! En outre, elle n’est d'application qu'au début de la durée d'une obligation. Pendant sa durée, la solvabilité d'une entreprise pourra changer considérablement.
Les émissions récentes
Ceux qui doivent souscrire à des obligations d'entreprise, doivent souvent le faire rapidement, car elles sont vite épuisées. En juin, par exemple, ce fut le cas de l'obligation de Fluvius. Sur une durée de 4 ans, son taux brut s’élevait à 4%. Etant donné que le prix de souscription s’élevait à 101,625%, le rendement brut a été réduit à 3,557% et le rendement net à 2,369%. Pourtant, l’émission a été clôturée plus tôt que prévu.
La situation était différente en ce qui concerne une obligation du distributeur de boissons Rémy Cointreau. Il accordait le taux brut de 4,58% sur 5 ans. Le prix de souscription s’élevait à 101,875%, portant le taux brut à 4,078% et le taux net à 2,744%. Toutefois, cette offre a été retirée durant la période d'offre parce qu’elle n’a pas connu de succès.
Pendant la période estivale, il n’y a que peu de nouvelles offres en général. Etant donné que les offres sont toujours placées via un réseau bancaire, mieux vaut surveiller l'offre de votre banquier.
Le crowdfunding
Les grandes entreprises misent sur un grand public ou sur de grands investisseurs pour placer leur obligation. Les entreprises locales peuvent également opter pour le crowdfunding (financement par la masse). Ici, les montants collectés sont plus modestes, à savoir de 50.000 euros à 5 millions d'euros. Simultanément, les risques sont plus élevés parce que les entreprises concernées sont moins solides au niveau financier.
Vous trouverez l'offre des entreprises qui recherchent de l'argent via le crowdfunding, sur des plateformes telles que Bolero, Look&Fin, Ecco Nova et Winwinner.
La vente
La remarque suivante ne vaut pas pour les comptes à terme, mais elle vaut bel et bien pour les obligations: vous pourrez les vendre avant l'échéance au cas où vous auriez (soudainement) besoin d'argent. Certaines obligations sont cotées en bourse; d'autres peuvent être vendues aux enchères. Attention: si les taux augmentent, vous percevrez moins que ce que vous aviez déposé! En effet, les investisseurs optent pour de nouveaux titres lorsque les taux augmentent. Ils ne seront prêts à reprendre vos titres que si vous baissez votre prix de vente.
Ce marché ‘secondaire’ permet également aux investisseurs d'acheter des obligations déjà émises et d'en percevoir les intérêts pour la durée restante. Tenez compte du fait que vous devrez non seulement payer un prix pour l'obligation, mais également une compensation pour le nombre de jours qui se seront déjà écoulés depuis le paiement d’intérêts précédent.
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