Prendre votre retraite 1 an plus tôt que prévu: qu’est-ce que cela vous coûte?
Etes-vous impatient(e) de prendre votre retraite? Voulez-vous même la prendre un peu avant d’avoir atteint l'âge légal? C'est possible, mais un certain coût y est lié.
Dans notre pays, l'âge légal de la pension s’élève encore toujours à 65 ans. A partir du 1er février 2025, il sera augmenté jusqu’à 66 ans. Et en 2030, il s’élèvera à 67 ans.
La retraite anticipée
Toutefois, vous pouvez encore toujours prendre votre retraite plus tôt que prévu. Ceux qui disposent de 44 années de carrière professionnelle, peuvent déjà le faire à l’âge de 60 ans. Ceux qui ont 43 années de carrière, peuvent le faire à 61 ans; ceux qui en ont 42, à 63 ans. En ce qui concerne les travailleurs salariés, 1 année compte s’ils ont travaillé à temps plein pendant au moins 1/3 de cette année. Ceci correspond à 104 jours travaillés ou assimilés.
Sur mypension.be, vous pouvez découvrir quand vous pourrez prendre votre retraite (anticipée). Vous pouvez également y simuler l'impact financier sur votre pension en cas de retraite anticipée.
Le calcul
Il y aura des conséquences de toute façon. Ceux qui cesseront de travailler plus tôt que prévu, percevront une pension moins élevée.
Les pensions des travailleurs salariés et des travailleurs indépendants sont calculées sur base de leurs salaires annuels. Le Service des pensions peut éventuellement appliquer le plafond salarial (le salaire maximal pris en compte pour le calcul). Pour l’année 2024, ce plafond s’élève à 76.395,98 euros. Pour ceux qui gagnent plus, ce salaire supplémentaire n'aura donc pas d'impact sur leur pension. Ensuite, le montant (éventuellement plafonné) sera divisé par 45.
Au moment de votre retraite, le Service des pensions additionnera tous les montants annuels calculés. Toutefois, à cet effet, il réévaluera ces montants annuels afin de les adapter à l'évolution du coût de la vie.
Finalement, la somme de ces montants annuels réévalués sera multipliée par 60%. Il s’agit de la pension que vous percevrez sur base annuelle. Si votre conjoint n'a pas (beaucoup) de propre pension, ce pourcentage sera augmenté jusqu’à 75%. Le Service des pensions examinera ce qui sera le plus avantageux pour vous: 2 pensions individuelles ou 1 pension de ménage. Ce dernier régime n’est pas d'application pour les cohabitants.
Pour les travailleurs indépendants, une correction a été ajoutée pendant plusieurs années. Jusqu'à récemment, leur pension était calculée à 69% de leurs revenus professionnels, mais ceci n’est plus d’application.
Toutefois, quelques autres corrections sont d'application sur ce système. Ainsi, lors d’une année durant laquelle une personne a travaillé plus de 104 jours, le salaire global pour cette année-là sera augmenté jusqu’au salaire minimal garanti légal en vue du calcul.
Moins ou plus de 45 ans
Si vous avez moins de 45 ans d'ancienneté en tant que travailleur salarié, durant une ou plusieurs années, le montant annuel pris en compte pour le calcul de votre pension annuelle sera égal à 0.
Si vous avez travaillé pendant plus de 45 ans cependant, les jours suivant le 14.040ème jour seront aussi pris en compte pour le calcul de votre pension. Ils vous donnent un montant additionel.
Le rachat de vos années d’études
Finalement, vous pouvez aussi augmenter le montant de votre pension en ‘rachetant’ vos années d'études. Dans ce cas, vous percevrez le montant brut supplémentaire de 325,06 euros sur base annuelle (pour une pension de célibataire) ou de 406,32 euros sur base annuelle (pour une pension de ménage).
Il y a de nombreuses exceptions à ce régime pour diverses catégories professionnelles. Il y a également une pension minimale pour ceux qui ne toucheraient qu’un faible montant autrement. Il existe également un régime distinct pour les fonctionnaires. Ces derniers bénéficieront d'un ‘salaire différé’. Le montant de leur pension sera calculé sur base du salaire perçu lors de leurs dernières années de service.
La pension complémentaire
Ceux qui le souhaitent, peuvent éviter de dépendre entièrement de leur pension légale après leur carrière professionnelle active. A cet effet, ils peuvent constituer un capital-pension complémentaire via une assurance groupe, une Pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants, un Engagement individuel de pension, une assurance épargne-pension, un fonds d'épargne-pension ou la formule de l'épargne à long terme.
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