Quelles sont vos meilleures options lorsque vous souhaitez épargner durant toute une année?
Supposons que vous n’ayez pas besoin du montant de 10.000 euros durant toute une année. De quelles options disposez-vous? Nous avons analysé ceci pour vous.
Aujourd’hui, ceux qui mettent leur argent de côté pour une courte durée, doivent se satisfaire d’un taux d’intérêt peu élevé. En outre, l’inflation est supérieure à leur rendement. Afin de limiter cela le plus possible, vous avez donc intérêt à miser sur un rendement maximal. A cet effet, le secteur bancaire propose trois produits courants.
Les comptes d’épargne
Un compte d’épargne est un compte sur lequel vous pouvez verser de l’argent et le retirer à tout moment. Des synonymes pour le livret d’épargne: ‘carnet de dépôt’ et ‘dépôt d’épargne’. Un compte d’épargne accorde aussi bien un taux de base qu’une prime de fidélité. Vous n’aurez droit à la prime de fidélité que si vous laissez votre argent durant toute une année sur votre compte d’épargne.
La première tranche de 960 euros d’intérêts par personne est exonérée du précompte mobilier. Cet avantage fiscal est d’application par personne: un compte d’épargne commun au nom des deux partenaires ira donc de pair avec une exonération de 1.920 euros d’intérêts.
Au 1er septembre 2018, la Deutsche Bank et Beobank accordaient le plus d’intérêts. Le DB Saving Plan de la Deutsche Bank offre un taux de base de 0,90% et une prime de fidélité de 0,30%. Le compte d'Épargne Step Up de Beobank vous accorde un taux de base de 0,20% et une prime de fidélité de 1,00%.
Une restriction importante: auprès de ces banques, vous ne pouvez verser que respectivement 500 euros et 750 euros par mois via un ordre permanent. Ainsi, ces deux formules ne conviennent pas vraiment vu notre point de départ: 10.000 euros dont vous n’aurez pas besoin durant toute une année à partir d’aujourd’hui.
Dans ce cas, Santander Consumer Bank offre le rendement le plus élevé: 0,65% (0,15% + 0,50%). Ceux qui mettent 10.000 euros sur leur compte d’épargne, disposeront de 10.065 euros un an plus tard. Toutes les autres institutions financières accorderont moins d’intérêts au total.
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Les comptes à terme
La durée d’un compte à terme est prédéterminée. Pendant cette durée, vous aurez droit au taux d’intérêt convenu. Ce dernier est prédéterminé et ne pourra plus être modifié pendant la durée. A l’échéance, vous récupérerez votre argent (y compris les intérêts).
Contrairement au compte d’épargne, vous ne pourrez pas disposer de votre argent pendant la durée de votre compte à terme.
Une autre différence importante: les intérêts seront taxés au taux de 30% (précompte mobilier). Pour les comptes à terme, toutes sortes de durées sont possibles: elles peuvent varier de 1 mois à 10 ans. Plus la durée est longue, plus vos intérêts seront élevés.
Au 1er septembre 2018, nous avons trouvé le rendement le plus élevé auprès de la banque maltaise Izola Bank. Elle accordait un rendement brut de 0,85%, ce qui correspond à un rendement net de 0,60% après déduction du précompte mobilier. Au bout d’une année, notre montant de 10.000 euros aura donc augmenté jusqu’à 10.060 euros. A la deuxième place, nous trouvons la banque en ligne MeDirect avec un taux d’intérêt brut de 0,50% (taux net: 0,35%). A la troisième place, Europabank accorde le taux brut de 0,25% (taux net: 0,18%).
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Les bons de caisse
Il y a quelques années, le bon de caisse était encore le produit d’investissement par excellence. Ceux qui n’avaient pas besoin d’une certaine somme d’argent pendant longtemps, pouvaient obtenir un taux d’intérêt avantageux. Aujourd’hui, la popularité du bon de caisse a diminué considérablement. Pourtant, plusieurs banques proposent encore des bons de caisse avec des durées différentes (également pour 1 an). La plupart des banques imposent un montant minimal.
Le taux d’intérêt affiché est un taux d’intérêt brut. Vous devez encore déduire le précompte mobilier de 30% afin de calculer votre rendement net. Le rendement accordé lors de l’achat du bon de caisse restera d’application pendant toute sa durée.
CPH Banque présente le bon de caisse le plus intéressant avec une durée d’un an. Ceux qui déposent au moins 250 euros, auront droit au rendement brut de 0,10%, ce qui correspond au taux d’intérêt net de 0,07%. Par conséquent, au bout d’une année, un investissement de 10.000 euros vous rapportera 7 euros d’intérêts (montant net). Belfius Banque, Crelan CLASSIC et le vdk bank Spaarbon suivent avec un rendement brut de 0,05% (rendement net: 0,04%).
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Le système de garantie des dépôts
Les formules d’épargne susmentionnées tombent sous le système de garantie des dépôts. Sur la totalité de vos sommes d’argent (comptes d’épargne, comptes à terme et bons de caisse), vous bénéficierez d’une protection de 100.000 euros (garantie belge) par personne et par institution bancaire. Bon à savoir: Izola Bank tombe sous le système de garantie des dépôts de Malte. Si la banque fait faillite, ce système prévoit également une garantie jusqu’à 100.000 euros par personne.
Conclusion
- Les produits d’épargne à court terme = rendement limité
- Trois options: compte d’épargne, compte à terme ou bon de caisse
- Compte d’épargne: attention aux conditions (versements mensuels)!
- Bon de caisse: rendement très bas au bout d’une année
- Compte à terme et bon de caisse: précompte mobilier à payer
- Il vaut la peine de comparer!
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