Dans quels cas puis-je envisager le private banking?
La vie est plus facile pour ceux qui ont beaucoup d'argent. C'est également le cas auprès des banques. Elles aiment ‘dorloter’ un peu plus leurs clients fortunés en leur proposant des services supplémentaires sur mesure. Mais elles ne le font pas gratuitement, bien entendu.
Le private banking ou la banque privée est le nom du service via lequel les banques tentent d’attirer des clients fortunés. Il s'agit de leur accorder une personne de contact fixe à laquelle ils peuvent s'adresser pour toutes leurs questions financières relatives à la gestion de leur portefeuille d'investissements, aux conseils immobiliers, aux assurances, à la planification successorale…
Les grandes banques comme BNP Paribas Fortis, ING, KBC et Belfius disposent d'une branche spéciale en matière de private banking. Elles disposent même d'un réseau d’agences distinct, spécialement équipé à cet effet.
Par ailleurs, quelques institutions financières spécialisées s’orientent exclusivement vers les consommateurs fortunés: Delen Private Bank, Degroof Petercam, Van Lanschot, Leo Stevens & Co, Dierickx Leys, Quintet (Puilaetco) et Econopolis.
Une fusée à 3 étages
La capacité financière dont vous devez disposer pour pouvoir vous adresser à une banque privée ou maison spécialisée, diffère d'une banque à l'autre et souvent aussi d’une formule à l'autre. La plupart des institutions vous proposent une approche par étapes.
A partir d'un certain montant – en général à partir de 250.000 euros, mais il peut aussi être inférieur -, votre capital est investi selon un portefeuille-type de votre choix qui correspond à votre profil et à vos souhaits. Dans ce cas, vos investissements sont surtout placés dans des fonds, ce qui est logique. Un tel investissement permet une répartition rapide de votre portefeuille et donc de vos risques. Parfois, la banque utilise même une sorte de système d'investissement robotisé à cet effet, selon lequel un algorithme assurera le suivi automatique et le rééquilibrage de votre portefeuille au besoin.
A un 2ème niveau (souvent, il s’agit de 500.000 euros ou 1 million d'euros), vous pouvez accéder à la vraie banque privée, selon laquelle vous disposez de 2 options. Vous pouvez opter pour la gestion consultative ou la gestion discrétionnaire. En ce qui concerne la gestion consultative, vous prendrez vous-même les décisions finales en matière d'investissements, après avoir consulté votre banquier. En ce qui concerne la gestion discrétionnaire, vous autorisez votre banquier à prendre les décisions à votre place, mais dans le cadre convenu. Ensuite, il vous recontactera régulièrement pour évaluer si des ajustements seront nécessaires.
Le 3ème niveau (à partir de 5 millions d'euros, en général) est destiné aux portefeuilles les plus considérables. Dans ce cas, il est question de la ‘gestion de fortune’, qui propose des services plus spécialisés tels que les conseils fiscaux et juridiques (en plus de la gestion de patrimoine). Vous aurez également accès à des investissements dans des sociétés non cotées en bourse, par exemple.
Un autre exemple: Econopolis, le gestionnaire de portefeuille personnifié par l'économiste Geert Noels. A partir du montant de 200.000 euros, vous pouvez y contracter la formule Twain, selon laquelle un système automatisé vous guidera. Néanmoins, vous pourrez également obtenir des informations par téléphone, via le chat, par vidéo et de manière physique (au besoin). La gestion discrétionnaire y est possible à partir du capital de 1 million d'euros.
Quels frais y sont liés?
Prenons comme exemple ING. A partir du patrimoine financier de 250.000 euros, cette banque vous permet d'accéder à 4 profils, correspondant chacun à un niveau de risque que vous pouvez choisir vous-même. Ainsi, vous pourrez effectuer des investissements complémentaires réguliers ou générer régulièrement des revenus. A cet effet, la banque vous facturera des frais d'entrée s’élevant à 2%. La gestion discrétionnaire est possible à partir du capital de 1 million d'euros et la gestion consultative à partir de 2,5 millions d'euros. Les taux dépendent de l’ampleur et des caractéristiques particulières de votre dossier.
D'autres banques peuvent donc appliquer d'autres limites et frais. Ainsi, pour la gestion discrétionnaire jusqu'à 1 million d'euros, Dierickx-Leys applique le taux de 1,20% + TVA sur les actifs sous gestion; au-delà de cette limite, elle applique le taux de 1,00% + TVA. En ce qui concerne la gestion consultative, le taux s’élève à 0,70% + TVA jusqu'au montant de 500.000 euros, à 0,60% + TVA jusqu'au montant de 1 million d'euros et à 0,50% + TVA jusqu' au montant de 2 millions d'euros. L’indemnité minimale s’élève à 1.750 euros.
Delen ne vous facturera pas de frais pour la gestion discrétionnaire si vous faites investir votre portefeuille dans les propres fonds de la banque. Dans ce cas, vos frais correspondront aux frais d'entrée et frais de gestion liés aux fonds. L’indemnité annuelle s’élèvera à 1,10% sur la partie non investie dans ces fonds.
Ne vous laissez pas endormir!
Le grand avantage lié à la banque privée: votre banquier vous décharge de vos soucis et assure le suivi professionnel de votre investissement. Toutefois, les investisseurs ne peuvent pas céder la gestion de leur patrimoine tout simplement ‘pour s'en débarrasser’.
Tenez également compte du fait que vous devrez réévaluer régulièrement vos investissements. La répartition de votre portefeuille correspond-elle encore toujours à vos projets? En effet, ils pourront changer. Il se peut que vous envisagiez d'investir dans l'immobilier? Dans ce cas, vous devrez pouvoir libérer un certain montant et donc sécuriser davantage vos investissements. Ou peut-être allez-vous recevoir un héritage bientôt, suite à quoi vous disposerez d’un capital plus considérable vous permettant d’investir davantage?
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