1 an trop tard pour emprunter?

18 avril 2023

Beaucoup de choses peuvent se passer en l’espace de 2 ans. Demandez-le seulement à ceux qui veulent acheter ou construire une habitation et doivent contracter un prêt à cet effet. Les habitations et les prêts sont devenus nettement plus chers ces derniers mois.

Récemment, la Banque Nationale de Belgique a fait le calcul. Les ménages qui avaient contracté en 2020 un prêt de 250.000 euros sur une durée de 20 ans au taux fixe de 1,50% et dont les revenus s’élevaient à 4.000 euros, devaient consacrer 30% de ces derniers au remboursement de leur prêt. Suite à la forte inflation de l'année écoulée, leur salaire est désormais indexé à 4.400 euros et ils ne doivent plus consacrer que 27% de leurs revenus au remboursement de leur prêt immobilier. Impossible de trouver une meilleure preuve que l'inflation est favorable pour ceux qui ont des dettes! En effet, leurs revenus augmentent ensemble avec l'indice, tandis que leurs remboursements restent identiques.

La situation est totalement différente pour ceux qui ont contracté un prêt vers la fin de l'année dernière. Tout d’abord, les prix des habitations avaient déjà augmenté considérablement à ce moment-là. Par conséquent, ces mêmes ménages devaient déjà emprunter 290.000 euros pour financer leur achat. Simultanément, les taux avaient aussi augmenté considérablement. Bien que les revenus des ménages soient indexés à 4.400 euros, avec un prêt au taux fixe de 3,0%, 36% de leurs revenus mensuels étaient déjà consacrés à leur crédit immobilier.

Entretemps, la situation ne s'est pas améliorée. Selon le Baromètre des taux d'Immotheker Finotheker, les emprunteurs qui contractent un prêt à taux fixe sur une durée de 20 ans, devront déjà payer 3,53% d'intérêts s'ils veulent financer 81-100% du prix d'achat de leur bien à l’aide d’un crédit bancaire (soit 0,76% de plus qu'il y a 1 an). Ainsi, ces remboursements mensuels leur coûtent désormais 92 euros de plus. Bien que ceci semble encore faisable, vous devrez payer 22.168 euros de plus sur toute la durée de votre crédit.

En outre, l'achat d'une habitation reste une affaire coûteuse. En Flandre, l'année dernière, le prix médian (l’une moitié coûtait plus cher, l’autre moitié coûtait moins cher) d'une habitation a augmenté de 5% pour atteindre le montant de 330.000 euros. En Wallonie, il a baissé de 1% pour atteindre le montant de 201.000 euros.

Tuyau: Ici, vous trouverez les taux des prêts hypothécaires récemment accordés.

Les solutions

Ceux qui veulent quand même persévérer, n'ont souvent pas d'autre choix que de répartir leur prêt sur une plus longue période. Pour un prêt de 250.000 euros au taux de 3,5%, vous devrez payer 1.442,85 euros par mois. Au bout de la durée de votre crédit, vous aurez payé 96.284,90 euros d'intérêts en plus du capital emprunté de 250.000 euros. Si vous répartissez vos remboursements sur 25 ans, vos mensualités seront réduites à 1.244,21 euros (au même taux d'intérêt), soit presque 200 euros de moins par mois. L'inconvénient: dans ce dernier cas, vous devrez payer 123.262,17 euros d'intérêts.

Attention: pour un prêt à taux fixe sur une durée de 25 ans, vous devrez payer plus d’intérêts en pratique! Actuellement, le taux moyen s’élève environ à 3,70%, ce qui engendrera des mensualités de 1.270 euros et des intérêts globaux de 131.069,70 euros. Ainsi, l'avantage lié aux mensualités inférieures sera réduit à environ 173 euros, tandis que la charge d'intérêt supplémentaire sera augmentée de près de 35.000 euros.

Toutefois, il semble que l'inflation soit plus tenace qu'on ne le pensait au départ. Ceci signifie que les dettes devraient devenir plus supportables dans les années à venir, mais il s'agira de bien traverser ces premières années.

Tuyau: Simulez ici combien vous devriez rembourser en ayant emprunté.

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