Comment acheter à crédit en toute sécurité? Et pouvez-vous le faire gratuitement?

25 novembre 2025

Tom Dejonghe

Maintenant que la période la plus coûteuse de l’année approche, il peut être tentant d'effectuer certains achats à crédit ou à tempérament à l’aide d’un crédit à la consommation. Comment devez-vous vous y prendre exactement? Et pouvez-vous aussi le faire gratuitement ou n’est-ce qu’une illusion?

Vers la fin du mois d’octobre 2025, il y avait plus de 6,5 millions de crédits à la consommation dans notre pays, selon la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque Nationale. Bien que ce nombre soit élevé, il reste légèrement inférieur à celui enregistré l'année précédente. Vers la fin du mois d’octobre 2024, il y en avait encore 6,7 millions.

Vers la fin du mois d’octobre 2025, plus de 4,8 millions de Belges disposaient d’au moins 1 crédit à la consommation. Ce nombre représente également une légère baisse par rapport à l'année précédente. En guise de clarté: ici, il s'agit uniquement des crédits à la consommation. Les prêts immobiliers ne sont pas pris en compte.

Quels sont les différents types de crédits à la consommation?

Un premier type de crédit à la consommation courant est la ‘vente à tempérament’. Vous effectuez un achat que vous paierez en plusieurs tranches. En général, vous devrez également payer des intérêts. Cette formule reste relativement peu utilisée. Près de 94.000 des 6,5 millions de crédits à la consommation concernaient des ventes à tempérament.

Lorsque vous contractez un prêt à tempérament, vous empruntez un montant que vous devrez rembourser dans un certain délai, en effectuant des mensualités en général. Vous devrez également payer des intérêts sur le capital emprunté. Les fournisseurs de crédit proposent une large gamme de prêts à tempérament, en fonction du type de bien pour lequel vous empruntez. Vers la fin du mois d’octobre 2025, il y avait 2,1 millions de prêts à tempérament dans notre pays.

Nous considérons également les ouvertures de crédit comme des crédits à la consommation. Ainsi, vous disposez d’une réserve d’argent flexible que vous pourrez utiliser librement. La banque peut, par exemple, vous autoriser à descendre sous 0 jusqu’à un certain montant sur votre compte bancaire. Vous devrez payer des intérêts pour la période de découvert. Les cartes de crédit sont également considérées comme des ouvertures de crédit. Vers la fin du mois d’octobre 2025, il y avait 4,3 millions d’ouvertures de crédit pour les particuliers dans notre pays.

Quels avantages et inconvénients y sont liés?

Vers la fin du mois d’octobre 2025, 238.301 personnes étaient en défaut de paiement pour au moins 1 crédit à la consommation. Sur un total de près de 5 millions de personnes disposant d’au moins 1 crédit à la consommation, ce nombre paraît relativement faible. Toutefois, fin octobre, 340.074 crédits à la consommation étaient ouverts avec des arriérés, représentant un encours global de plus de 1,5 milliards d'euros.

Bref, mieux vaut bien réfléchir avant de contracter un prêt! Indépendamment du fait de ne pas devoir payer votre achat en 1 seule fois, l'avantage lié à un prêt ou une vente à tempérament est que vous connaissez préalablement la durée de votre prêt et le montant de vos mensualités. En outre, vous savez exactement combien votre prêt à tempérament vous coûtera. Toutefois, le fait que tout est déterminé, peut également constituer un inconvénient. En ce qui concerne les ouvertures de crédit, vous avez plus de flexibilité pour acheter à crédit, mais vous avez moins de visibilité sur les frais qui y sont associés.

Les prêts à tempérament pour un montant inférieur à 1.250 euros peuvent également s'avérer fort coûteux. Le taux maximal légal autorisé s’élève à 20,50%. Les taux maximaux légaux pour les ouvertures de crédit sont légèrement inférieurs: 16,50% avec une carte (de crédit) et 12,50% sans carte. Le taux d'une vente à tempérament peut être nettement plus avantageux. C’est souvent le cas si le commerçant peut reprendre le bien en cas de défaut de remboursement.

Qu’avez-vous donc intérêt à faire?

Réfléchissez toujours bien avant d'opter pour un crédit à la consommation! Votre achat est-il si urgent? Pourrez-vous assumer les dettes supplémentaires? Si c’est le cas, n'utilisez une ouverture de crédit que si vous pouvez rembourser ce montant rapidement. Voulez-vous échelonner le paiement d'un achat considérable? Dans ce cas, optez pour un prêt à tempérament, mais vérifiez également si la vente à tempérament n'est pas plus avantageuse. Ce pourrait être le cas. Quoi qu’il en soit, méfiez-vous des formules selon lesquelles vous achetez maintenant et paierez plus tard! Certes, le report de paiement est gratuit, mais en cas de retard de paiement, vous risquerez de devoir payer des frais considérables.

Optez-vous pour un prêt à tempérament? Ici, vous trouverez un crédit adéquat pour financer votre projet.

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