Le remboursement d'un prêt hypothécaire a un impact de plus en plus considérable sur le budget familial
Ces dernières années, le remboursement d'un prêt hypothécaire a un impact de plus en plus considérable sur le budget des ménages belges, selon une compilation des analyses annuelles des prêts immobiliers réalisée par le leader du marché BNP Paribas Fortis. Actuellement, les emprunteurs qui avaient contracté un tel crédit auprès de la banque l'année dernière, consacrent en moyenne 40% de leurs revenus à son remboursement.
En 2017, les personnes de plus de 55 ans qui avaient contracté un nouveau crédit auprès de la banque, ont consacré en moyenne 30% de leurs revenus à son remboursement. En ce qui concerne les personnes de moins de 30 ans, ce pourcentage s’élevait en moyenne à 36%.
Depuis lors, il a augmenté systématiquement. En 2018, la moyenne générale s’élevait à 38%. En 2022, il s’agissait déjà de 39% et en 2024 donc de 40%.
Moins d’impact au fil des années
Ces rapports étaient d’application au moment de la conclusion du crédit. Dans des circonstances normales, ils diminueront ensuite. En effet, la plupart des prêts sont conclus à taux fixe. Les remboursements resteront donc constants pendant toute la durée du crédit. En général, les revenus augmenteront cependant. En effet, les salaires et allocations sont liés à l'évolution de l'indice. Ceux qui avaient contracté un prêt avant 2021, par exemple, ont fait de très bonnes affaires. En 2021 et 2022, le taux d'inflation était élevé et les salaires ont donc été adaptés considérablement, tandis que les remboursements sont restés inchangés.
Des prêts plus considérables
Les charges mensuelles ont également augmenté d’ailleurs. Pour les prêts contractés en 2017 auprès de BNP Paribas Fortis, qui accorde 25% des prêts immobiliers dans notre pays, le remboursement moyen s'élevait à 845 euros. En 2022, ce montant s’élevait à 956 euros. En 2024, nous avions déjà atteint le montant de 1.072 euros, dépassant ainsi la limite de 1.000 euros.
Bien entendu, ceci est lié à l'augmentation des prix des habitations et au montant supérieur des prêts contractés à cet effet.
En ce qui concerne les constructions neuves, le montant moyen emprunté auprès de BNP Paribas Fortis a évolué de 196.000 euros en 2017 à 267.000 euros en 2022, avant de redescendre légèrement jusqu’à 263.000 euros en 2024.
En ce qui concerne l'achat d'une habitation, le montant emprunté a évolué de 174.000 euros en 2017 à 235.000 euros en 2022. En 2024, il s'élevait à 233.500 euros.
La quotité
Du point de vue des banques, la quotité joue également un rôle. Il s'agit du pourcentage de la valeur de l’habitation que la banque aide à financer. En 2017, elle s’élevait en moyenne à 76%, quoiqu’elle eût atteint le pourcentage de 86% parmi les personnes de moins de 30 ans. Le solde et les frais supplémentaires ont été payés par les emprunteurs-mêmes ou par un sponsor. En 2022, il s’agissait de 73% et en 2024 de 74%.
La Banque Nationale de Belgique demande aux banques commerciales de surveiller ceci attentivement. Au cas où les emprunteurs ne seraient plus capables de respecter leurs obligations, les institutions financières devront en effet vendre l’habitation afin de rembourser le montant restant dû avec le produit de cette vente. Plus la quotité est faible, plus il est probable qu’elles y parviendront. Le problème se poserait surtout en cas de crise immobilière, qui engendrerait une baisse considérable de la valeur des biens.
Méfiez-vous des moyennes!
Bien entendu, les moyennes ne disent pas tout. Elles peuvent cacher des réalités fort différentes. Ainsi, selon l'aperçu de BNP Paribas Fortis, les jeunes de moins de 30 ans avaient emprunté en moyenne le montant de 214.000 euros l'année dernière, qu'ils ont ensuite remboursé en 280 mois selon une mensualité moyenne de 1.079 euros, soit 37% de leurs revenus. Ils ont emprunté en moyenne 82% de la valeur de leur bien immobilier.
Les personnes de plus de 55 ans ont emprunté en moyenne 169.000 euros, ce qui les a confrontés à une charge mensuelle de 1.169 euros durant 129 mois. Ceci représentait 36% de leurs revenus. La quotité de leur prêt s'élevait à 57%.
Les célibataires ont emprunté en moyenne 172.000 euros, suite à quoi ils ont dû rembourser en moyenne 950 euros durant 246 mois. Ceci représentait 41% de leurs revenus. La quotité de leur prêt s'élevait à 73%.
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