La rénovation totale est souvent sous-estimée au niveau financier: comment emprunter 300.000 euros?

12 mars 2026

Tom Dejonghe

Envisagez-vous de rénover entièrement votre habitation? De nombreuses personnes sous-estiment le coût qui y est lié. Pour la rénovation totale d'une maison familiale moyenne, il faut prévoir un budget de 300.000 euros. Comment emprunter à cet effet et quel coût est lié à ce type de prêt?

EN BREF

Pour 300.000 euros ou plus: contractez un prêt hypothécaire à cet effet.
Allez-vous acheter ET rénover? Empruntez immédiatement pour ces 2 projets ensemble.
Avez-vous déjà suffisamment remboursé? Réutilisez le capital remboursé.

Selon Livios, le site Internet consacré à la construction et rénovation, 60% des Belges prévoient moins de 150.000 euros pour rénover entièrement leur habitation tandis qu’il faut compter entre 1.600 et 2.000 euros par m² pour une rénovation totale répondant aux normes énergétiques actuelles. Pour une maison familiale moyenne, il s’agit d’au moins 300.000 euros. Souvent, un budget inférieur à 150.000 euros ne suffit que pour une rénovation limitée.

Comment emprunter un montant aussi considérable?

Pour des travaux de transformation modestes – par exemple pour le montant de 150.000 euros –, vous pouvez contracter un prêt rénovation sans trop de formalités. Dans ce cas, vous ne devez fournir aucune garantie hypothécaire. Toutefois, il se peut qu’un prêt rénovation sans garantie hypothécaire soit plus coûteux qu'un prêt hypothécaire. Vous devrez rembourser un tel prêt plus rapidement, par exemple sur une durée de 10 ans.

Si vous voulez emprunter 300.000 euros ou plus, vous devez contracter un prêt hypothécaire. Il vous permet non seulement d'emprunter davantage, mais également d’effectuer vos remboursements sur une plus longue période (par exemple sur 20 ou 25 ans). En outre, vous pourriez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur parce que vous contractez un prêt avec une garantie hypothécaire. Toutefois, d'autres frais y sont liés.

A quel point ceci peut être coûteux ou avantageux?

Auprès de Belfius, vous pouvez emprunter le montant de 150.000 euros sur une durée de 10 ans au taux annuel effectif global de 3,55%. Dans ce cas, vous devrez rembourser 1.482,83 euros par mois. Le montant global des intérêts s'élèvera à 27.939,60 euros. Toutefois, pour une maison familiale moyenne, le montant de 150.000 euros ne suffira pas si vous souhaitez une rénovation totale.

Actuellement, vous pouvez emprunter le montant plus réaliste de 300.000 euros au taux fixe moyen de 4,11% sur 20 ans. Il s'agissait de la moyenne des 10 meilleurs taux d'intérêt officiellement publiés à la fin du mois de février. Dans ce cas, vous devrez rembourser 1.823,41 euros par mois. Au total, vous devrez rembourser 437.617,82 euros, dont 137.617,82 euros d'intérêts.

Mais ce n'est pas tout, car un prêt hypothécaire va de pair avec des frais supplémentaires. Ainsi, vous devrez entre autres payer jusqu'à 350 euros de frais de dossier à la banque et environ 8.346,52 euros au notaire si vous empruntez 300.000 euros. En principe, vous ne devrez pas prévoir d’apport propre dans ce cas-ci, surtout pas si vous avez déjà prouvé à cette banque que vous êtes un emprunteur fiable.

Pouvez-vous le faire d’une manière plus avantageuse?

Voulez-vous acheter une habitation en vue de la rénover immédiatement? Dans ce cas, mieux vaut contracter un prêt hypothécaire qui vous permettra de financer ces 2 projets en 1 seule fois. En général, ceci sera plus avantageux que de contracter un prêt distinct pour financer vos travaux de rénovation. Au cas où vous contracteriez ultérieurement un prêt hypothécaire distinct à cet effet, votre taux d'intérêt sera probablement plus élevé.

Au cas où vous ne prendriez cette décision de rénover qu’ultérieurement et où vous auriez déjà remboursé une partie suffisante du prêt hypothécaire contracté pour acheter votre habitation, il se peut que vous puissiez réutiliser ce capital pour financer vos travaux de rénovation. Toutefois, vous devrez emprunter au taux d'intérêt applicable à ce moment-là, mais vous ne devrez plus retourner chez le notaire. Vous devrez donc uniquement payer les nouveaux frais de dossier à la banque (pas de frais de notaire).

Devez-vous quand même contracter un 2^ème crédit hypothécaire pour vos travaux de rénovation? Demandez-le au moins à la même banque que celle où vous aviez contracté votre prêt immobilier. Vous ne pouvez pas réutiliser la garantie hypothécaire de ce crédit immobilier pour votre prêt rénovation, mais vous pouvez peut-être emprunter via un mandat hypothécaire pour financer vos travaux de rénovation. Ceci est moins coûteux qu'un prêt avec une garantie hypothécaire. Avec ce mandat, la banque ne prendra une garantie qu’au cas où elle le jugerait nécessaire.

Ici, vous trouverez un prêt hypothécaire.

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