Où puis-je trouver le meilleur prêt pour financer mes investissements économiseurs d’énergie?

12 septembre 2023

La crise énergétique a démontré à quel point nous sommes vulnérables à la hausse des prix du gaz et de l’électricité. Par conséquent, de nombreux ménages tentent d’économiser au niveau de leurs fournitures d’utilité publique et examinent quels investissements sont nécessaires dans ce contexte. A cet effet, les banques proposent des prêts adaptés. De quelles options disposez-vous et quels frais y sont liés?

Le crédit énergie

Tout d’abord, les banques proposent des crédits énergie. Il s’agit de crédits sans trop de complications que vous pourrez rembourser au bout d’un nombre d’années limité. L’objectif consiste à vous permettre de financer vos remboursements via (une partie de) l’énergie que vous économiserez.

Les conditions précises peuvent différer d’une banque à l’autre. Ainsi, vous pouvez contracter un crédit énergie auprès de BNP Paribas Fortis, de KBC, d’ING, de Belfius, d’Argenta et d’AXA/Crelan afin d’effectuer des travaux de rénovation et des investissements consistant au moins pour 50% en initiatives d’économie d'énergie. Auprès de Beobank, la limite s’élève à 70%; auprès de bpost banque à 80%. Quelques exemples d’investissements économiseurs d'énergie: l'installation de panneaux solaires, l'installation de double vitrage et l'isolation de votre habitation.

Selon les tableaux de Guide-epargne.be, le meilleur taux pour un crédit énergie de 5.000 euros sur une durée de 3 ans est accordé par Beobank actuellement. Cette banque vous facture le taux de 3,89%. Ceci implique que vous devrez rembourser 147,22 euros par mois durant 36 mois, suite à quoi vous aurez payé 299,92 euros d'intérêts au bout de la durée, en plus de votre capital emprunté de 5.000 euros. Beobank est immédiatement suivie par ING et CBC/KBC accordant respectivement des taux de 3,92% (remboursements mensuels de 147,28 euros) et 3,99% (remboursements mensuels de 147,43 euros).

Si le financement dont vous avez besoin, s'élève à 10.000 euros et si vous souhaitez échelonner vos remboursements sur 4 ans, vous devrez payer 244,99 euros par mois durant 48 mois auprès de Beobank et de BNP Paribas Fortis au taux de 3,89%. Au bout de cette durée, vous aurez payé 799,52 euros d'intérêts en plus de votre capital emprunté. Ces 2 institutions financières sont immédiatement suivies par ING accordant le taux de 3,92% (remboursements mensuels de 225,12 euros) et par CBC/KBC accordant le taux de 3,99% (remboursements mensuels de 225,42 euros).

Si vous envisagez de réaliser un projet considérable et si vous souhaitez emprunter le montant de 25.000 euros que vous rembourserez sur une durée de 5 ans, Beobank vous accorde le taux de 3,89% avec 60 remboursements mensuels de 458,41 euros, suite à quoi vous aurez payé 2.504,60 euros d'intérêts au bout de cette durée. Auprès d’ING, vos remboursements mensuels s’élèveront à 458,73 euros au taux de 3,92%. Auprès de KBC, vos remboursements mensuels s’élèveront à 459,49 euros au taux de 3,99%.

Tuyau: Ici, vous trouverez les crédits énergie les plus intéressants en ce moment.

Le prêt hypothécaire

Si vous envisagez d’effectuer des travaux de rénovation encore plus considérables, il se peut que vous réfléchissiez déjà à des alternatives.

En général, un prêt hypothécaire n’est pas une solution rapide et avantageuse. Dans ce cas, vous bénéficiez d’un taux légèrement inférieur, suite à quoi vous devrez payer moins d’intérêts, mais cet avantage sera entièrement neutralisé par les frais supplémentaires. En effet, vous devez également tenir compte des frais de dossier facturés par votre banque – qui ne sont pas d’application pour un crédit énergie - et des frais liés à la constitution de la garantie hypothécaire auprès du notaire. Pour un crédit de 50.000 euros, ces derniers s’élèveraient déjà à 2.900 euros; pour un prêt de 100.000 euros, vous pouvez compter sur 3.700 euros environ.

En ce qui concerne l’hypothèque, vous autorisez votre banque à vendre votre habitation au cas où vous ne respecteriez pas vos remboursements.

Une solution moins coûteuse: un crédit avec un mandat hypothécaire ou avec une procuration hypothécaire. Dans ce cas, vous autorisez la banque à s'adresser au notaire et à faire enregistrer l'hypothèque au bureau d'enregistrement au moment où elle le jugera nécessaire. L’hypothèque n’est donc pas enregistrée immédiatement, ce qui vous permet d’éviter les frais d’inscription. Toutefois, à cet effet, vous devez encore vous adresser au notaire, mais ces frais sont moins élevés. Pour un prêt de 50.000 euros ou de 100.000 euros, vous pouvez vous attendre à 1.200 euros environ.

Toutefois, vous ne pouvez pas amortir immédiatement un prêt hypothécaire destiné au financement de vos investissements économiseurs d’énergie. Il se peut que vous ayez déjà contracté un prêt hypothécaire pour acheter votre habitation et que vous l’ayez déjà remboursé partiellement ou entièrement. Dans ce cas, vous pouvez réutiliser le capital que vous souhaitez emprunter. En principe, une inscription hypothécaire dispose d’une durée de 30 ans, quelle que soit la durée de votre premier crédit. Elle ne devra plus être réinscrite, de sorte que ces frais ne seront plus d'application. Vous devrez uniquement tenir compte des frais de dossier facturés par votre banque.

Tuyau: Ici, vous trouverez les taux hypothécaires accordés par les banques actuellement.

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