Que vaut-il mieux faire avec votre argent à l’âge de 60, 65 et 70 ans?
Comment gérer votre capital constitué lorsque l'âge de la retraite approche? Et dès que vous serez à la retraite? Ci-dessous, nous avons examiné les scénarios possibles lorsque vous aurez 60, 65 et 70 ans.
EN BREF
. A l’âge de 60 ans: investissez plus dans des obligations et moins dans des actions
. A l’âge de 65 ans: vous pouvez rentabiliser davantage l'argent placé dans un fonds d'épargne-pension
. A l’âge de 70 ans: conservez vos investissements comme source de revenus supplémentaires
A l’âge de 60 ans
Si vous avez 20 ou 30 ans, vous pouvez continuer à investir beaucoup dans des actions à condition que ceci vous convienne. Certes, les actions impliquent plus de risques. A court terme, leur valeur pourra fluctuer considérablement, mais à long terme, elles pourraient générer un rendement supérieur. Et à cet âge-là, vous aurez encore tout le temps de rentabiliser vos investissements.
Au fur et à mesure que vous vieillissez (à partir de la cinquantaine environ), mieux vaut réduire le niveau de risque de votre portefeuille d'investissement. A cet effet, vous devrez investir plus dans des obligations et moins dans des actions au fil des ans. Pour avoir une idée de la répartition à appliquer, vous pouvez utiliser une formule bien simple. Prenez votre âge et soustrayez-le de 100. Ce nombre correspond au pourcentage décroissant que vous devrez investir dans des actions. Si vous avez 60 ans, vous devrez encore investir 40% dans des actions.
Si vous avez commencé à épargner pour votre pension avant l’âge de 55 ans, vous devrez payer l’impôt final de 8% à l'âge de 60 ans (16,50% sur les versements effectués avant 1993). Ensuite, vous pourrez encore effectuer 5 versements annuels en bénéficiant de l’avantage fiscal, sans impôt final. Si vous commencez à épargner pour votre pension à 55 ans ou plus tard, vous devrez payer l'impôt final lors du 10ème anniversaire de votre contrat. Etant donné que vous ne pourrez épargner pour votre pension en bénéficiant de l’avantage fiscal que jusqu'à l'année de votre 64ème anniversaire, il n'y aura plus d'années ensuite durant lesquelles vous pourrez effectuer des versements en bénéficiant de l’avantage fiscal sans devoir payer d'impôt final.
Et à l’âge de 65 ans?
Vous pourrez épargner pour votre pension de manière fiscalement avantageuse jusqu'à l'année de votre 64ème anniversaire. Ce qui se passera ensuite, dépendra de la manière dont vous aurez épargné pour votre pension. Si vous l’avez fait via une assurance épargne-pension, elle arrivera à échéance le jour de votre 65ème anniversaire en général. Vous pourrez retirer l'argent disponible en 1 seule fois ou sous forme d’intérêts mensuels. Avez-vous épargné via un fonds d'épargne-pension? Ce dernier n'a pas d'échéance finale. Vous pourrez donc retirer une partie du montant que vous aurez constitué et rentabiliser davantage l'autre partie.
A partir de l'âge légal de la retraite (65, 66 ou 67 ans), vous percevrez également votre pension légale tous les mois. A ce moment-là, vous toucherez automatiquement votre pension complémentaire, constituée via votre employeur. Vous pouvez choisir de percevoir ce montant en 1 seule fois ou opter pour des intérêts fixes mensuels ou annuels. Si vous optez pour le montant mensuel ou annuel, vous le percevrez jusqu’à votre décès.
Comparez ici l’épargne-pension via une compagnie d’assurances.
Comparez ici l’épargne fiscalement avantageuse et les investissements fiscalement avantageux via un fonds d’épargne-pension.
Et à partir de votre 70ème anniversaire?
Vous pourriez tout simplement laisser sur un compte d'épargne l'argent que vous percevrez via votre pension légale, votre pension complémentaire et votre pension constituée vous-même. Toutefois, si le rendement de vos épargnes est inférieur au taux d'inflation, votre pouvoir d'achat sera réduit. Actuellement, le taux d'inflation ne s’élève qu’à 1,45% en Belgique, mais il pourrait à nouveau augmenter à l'avenir.
Même après votre retraite, mieux vaut donc continuer à investir. Mettez suffisamment d'argent de côté pour couvrir vos dépenses mensuelles durant les 6 mois à venir. Les retraités ont également intérêt à investir prudemment (de plus en plus dans des obligations). Vous pourrez commencer à retirer périodiquement une partie du capital investi.
Commencez par un plan d'investissement adapté à votre profil de risque.
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