Comment choisir la meilleure assurance épargne-pension?

22 juin 2018

Recherchez-vous la formule d'épargne-pension qui vous rapportera le plus d'argent? C'est plus facile à dire qu'à faire, car il n'est pas du tout évident de faire le choix parfait au préalable. Pourtant, vous pouvez vous y prendre de manière réfléchie dès le début.

Avez-vous intérêt à opter pour une banque, une assurance de la branche 21 ou une assurance de la branche 23?

Bien entendu, vous savez que vous pouvez épargner pour votre pension via votre banque. Elle investira vos versements dans un fonds d'investissements; son rendement dépendra des évolutions boursières. Cela signifie que vous pourrez tout aussi bien gagner que perdre de l'argent. Néanmoins, en analysant les rendements à long terme, nous constatons que les investissements dans les actions rapporteront le plus finalement.

TUYAU: Ici, vous pouvez visualiser les rendements que les fonds d'épargne-pension ont obtenus les dernières années.

Une autre option: les assureurs. Dans ce cas, vous avez le choix entre une assurance-investissement de la branche 23 et une assurance-épargne de la branche 21. La première option est similaire à un fonds bancaire. La différence: au niveau juridique, vous vous trouvez dans une construction d'assurances. La deuxième option, l'épargne-pension via une assurance-épargne de la branche 21, vous offre un peu plus de certitude, car vous avez droit à un taux de base garanti. Si les marchés financiers et les résultats de l'assureur de votre choix le permettent, il sera complété par une participation aux bénéfices. Le grand avantage? Les avoirs que vous aurez accumulés, ne pourront jamais être dévalorisés.

L'avantage fiscal

Peu importe la formule que vous choisissez, vous bénéficierez automatiquement des avantages fiscaux. En effet, le gouvernement encourage l'épargne-pension en accordant des réductions d'impôt; 30 pourcent pour les versements jusqu'à 960 euros et 25% pour les versements de 960 à 1.230 euros.

Comment choisir?

J'opte pour une assurance-épargne de la branche 21 Auprès de quel assureur ai-je intérêt à la contracter?

Option 1

L'aperçu sur Guide-epargne.be nous apprend qu'actuellement, Vita Pension de Fédérale Assurance est la formule qui accorde le taux garanti le plus élevé: le taux de base s'élève à 1,25 pourcent. Attention: ce pourcentage sera uniquement d'application durant l'année en cours.

L'assurance Flexx d'Argenta offre le taux garanti de 1,05 pourcent; celui-ci sera bel et bien d'application pendant la durée entière.

La plupart des fournisseurs (e.a. BNP Paribas Fortis, bpost, AG Insurance, Baloise, DVV, VDK, KBC, Belfius, AXA et Ethias) accordent le taux garanti de 0,75 pourcent. En général, il sera d'application pendant la durée entière du contrat; uniquement auprès d'Ethias, il sera limité aux huit premières années.

Ne vous laissez pas piéger! Les taux garantis seront uniquement d'application pour les nouveaux versements; pas nécessairement pour les futurs versements. Vous ne pourrez donc jamais entièrement exclure l'incertitude au sujet des futurs rendements de votre assurance épargne-pension.

Option 2

Une autre piste à suivre: vous pouvez rechercher les assurances avec les participations aux bénéfices les plus élevées. Toutefois, il est très difficile d'estimer ceci au préalable, car elles ne seront déterminées qu'ultérieurement sur base des résultats des réinvestissements que votre assureur aura pu effectuer (e.a. avec vos primes). La conjoncture est-elle défavorable? Dans ce cas, la participation aux bénéfices pourrait également être nulle.

Votre assureur peut cependant choisir d'uniquement accorder la participation aux bénéfices pour les versements avec un taux garanti peu élevé et non pas aux versements qui bénéficient déjà d'un taux de base plus élevé. Ainsi, tout le monde pourra percevoir des intérêts globaux élevés.

Tenez compte du fisc

N'oubliez pas que vous devrez payer des impôts sur votre assurance épargne-pension! Vous les paierez lorsque vous aurez atteint l'âge de 60 ans. Ils s'élèveront à 10 pourcent des versements plus le rendement du taux garanti.

Bon à savoir: l'accumulation de vos avoirs via la participation aux bénéfices ne sera pas taxée. Au niveau fiscal, il pourrait donc être plus intéressant d'avoir un taux garanti moins élevé, mais une participation aux bénéfices plus élevée.

Une assurance épargne-pension est une forme d'épargne à long terme. Vous êtes censé(e) ne pas retirer votre argent avant votre retraite. Si vous le faites quand même, le fisc vous pénalisera.

Tenez compte du passé

Les rendements du passé ne constituent jamais une garantie pour l'avenir, mais ils sont une indication pour une bonne gestion. Il vaut donc la peine de vérifier quel rendement global (taux garanti + participation aux bénéfices) les assureurs ont réalisé sur leurs assurances épargne-pension durant les dernières années.

Tuyau: L'épargne-pension, que vous rapportera-t-elle tous les mois à partir de votre retraite?

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