Comment constituer une lasagne d’investissements?
Voulez-vous faire vos premiers pas en tant qu’investisseur? Dans ce cas, mieux vaut opter pour une approche ‘lasagne’, selon laquelle vous procédez ‘couche par couche’ afin d’éviter de commettre certaines erreurs.
Pour investir, vous n’avez pas besoin d’une grande fortune. Vous pouvez déjà commencer par de petits montants.
Mais comment devez-vous vous y prendre? Nous optons pour une approche ‘lasagne’.
1. Le compte d’épargne
Tout d’abord, les épargnants ou les investisseurs doivent constituer des réserves auxquelles ils pourront faire appel au besoin. A cet effet, le compte d’épargne est encore toujours la formule la plus adéquate, bien qu’il ne rapporte presque plus rien actuellement.
Le compte d’épargne vous permet de retirer de l’argent rapidement pour acheter une nouvelle machine à laver ou une voiture neuve au cas où votre ancienne machine tomberait soudainement en panne où que votre ancienne voiture serait impliquée dans un accident. Autrement dit: votre compte d’épargne est votre ‘matelas’ financier.
A cet effet, vous pouvez opter pour le compte d’épargne qui vous rapportera le plus. Actuellement, il s’agit du compte Extended d’Aion Bank, qui accorde un taux de base de 0,10% pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte, complété par une prime de fidélité de 0,90% pour l’argent qui y restera durant au moins 12 mois. Toutefois, ce compte est uniquement destiné aux clients disposant du pack Premium, qui coûte 19 euros par mois.
Le compte d’épargne le plus rentable sans restrictions est le compte Vision + de Santander Consumer Bank. Il accorde un taux de base de 0,03% et une prime de fidélité de 0,47%.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des comptes d’épargne sur le marché belge.
2. Le compte à terme ou l’assurance épargne de la branche 21
Disposez-vous de suffisamment d’argent sur votre compte d’épargne pour pouvoir faire face immédiatement à des dépenses imprévues? Dans ce cas, vous pouvez penser à la prochaine couche de votre lasagne d’investissements.
Un compte à terme vous permet de placer votre argent pendant une durée déterminée que vous pouvez choisir vous-même: 1 an, 2 ans, 10 ans… D’autres durées sont également possibles. Au bout de la durée de votre investissement, vous aurez droit au taux d’intérêt convenu, après que la banque aura retenu 30% de précompte mobilier.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des comptes à terme sur le marché belge.
Vous pouvez également placer votre argent auprès d’une compagnie d’assurances durant une période convenue. Cela s’effectue via une assurance épargne de la branche 21. Cette formule vous accorde un taux de base garanti. En outre, vous pourrez obtenir une participation aux bénéfices annuelle si les marchés financiers et la situation financière de la compagnie d’assurances le permettent.
Si vous gardez votre assurance épargne de la branche 21 durant au moins 8 ans, vous ne devrez pas payer d’impôt sur vos intérêts. L’inconvénient: sur chaque versement, vous devrez payer une taxe d’assurance de 2%.
Les obligations constituent une alternative. Vous ne placez pas votre argent auprès d’une banque, mais vous le placez auprès d’une entreprise ou d’un gouvernement qui a besoin de moyens financiers; en échange, il/elle vous promet des intérêts. L’inconvénient lié aux obligations d’entreprise: il n’y a pas de garantie d’Etat au cas où cette entreprise ferait faillite. En ce qui concerne les comptes d’épargne, comptes à terme ou assurances épargne de la branche 21, les avoirs tombent sous la garantie d’Etat de 100.000 euros par personne et par institution.
3. Le fonds d’investissement ou l’assurance investissement de la branche 23
Le rendement des formules d’épargne et d’investissement dont nous avons discuté jusqu’à présent, est prédéterminé. Ceci exclut donc les mauvaises surprises. L’inconvénient: en général, les rendements sont bas actuellement. Voulez-vous rentabiliser davantage votre argent? Dans ce cas, vous devez oser prendre des risques.
L’étape suivante au niveau de la lasagne en matière d’épargne et d’investissement: le fonds d’investissement. Vous placez vos dépôts (de petits montants sont également possibles) dans une ‘tirelire’ commune. Cette dernière sera utilisée pour acheter toute une série d’obligations, d’actions ou de biens immobiliers (ou une combinaison de ce qui précède).
L’avantage lié à ce fonds: il est géré par un professionnel. En outre, le regroupement des épargnes permet une bonne répartition. Votre rendement ne dépendra pas du cours d’une seule action particulière.
Votre rendement concret dépendra des investissements effectués par votre fonds. Si leur valeur augmente, votre fonds progressera également. Si leur valeur baisse, vous pourrez perdre de l’argent.
La valeur de votre fonds peut fluctuer au quotidien (de manière positive ou négative). L’objectif consiste à disposer d’un horizon d’investissement suffisamment long de sorte que vous puissiez évaluer les évolutions à long terme. Elles sont plus importantes que les mouvements quotidiens.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu de toute une série de fonds d’investissement sélectionnés.
Vous pouvez également opter pour un même type d’investissement auprès d’une compagnie d’assurances. Dans ce cas, nous parlons d’une ‘assurance investissement de la branche 23’. Ici aussi, votre versement est investi dans un fonds d’assurances.
L’avantage lié à une assurance investissement: vous pouvez choisir un bénéficiaire plus facilement. A cet effet, vous pouvez également vous désigner vous-même.
4. Le plan d’investissement
L’étape suivante: investissez à des moments réguliers. A cet effet, vous pouvez, par exemple, verser tous les mois un (petit) montant qui sera ensuite investi dans le fonds de votre choix.
L’avantage de cette méthode: tous les mois, vous pourrez automatiquement retirer un certain montant de votre compte à vue en vue de l’investir. Ainsi, vous éviterez de commettre une erreur classique. De nombreux investisseurs sont enclins à attendre lorsque les cours boursiers – et donc également les cours des fonds d’investissement – ont baissé, tandis qu’ils n’achèteront qu’après que les cours auront augmenté à nouveau. Ainsi, ils rateront l’occasion d’investir de manière avantageuse.
Tuyau: Ici, vous trouverez aperçu de quelques plans d’investissement.
5. La bourse
La 5ème étape de votre lasagne en matière d’épargne et d’investissement: la bourse, qui vous permet d’opter pour des actions individuelles. A ce niveau, vous avez le choix entre investir vous-même et investir de manière discrétionnaire. Dans ce 2ème cas, vous demandez à la banque d’acheter et de vendre des actions pour vous.
Peu importe les décisions que vous prenez, vous devez tenir compte de vos attentes. Quand aurez-vous à nouveau besoin de votre argent? Voulez-vous courir le risque de devoir retirer votre argent à un moment où vous pourriez subir des pertes? Les réponses à ces questions sont différentes pour tout le monde, tout comme les investissements adéquats.
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