Le montant de votre pension vous permettra-t-il de profiter de vos vieux jours?

6 octobre 2025

Tom Dejonghe

Juste avant l'été, le gouvernement fédéral avait convenu d'une réforme des pensions, avec un bonus pension censé inciter les travailleurs à rester actifs plus longtemps. Les détails ne sont pas encore connus étant donné que la réforme n'a pas encore été reprise dans des textes législatifs définitifs. La date de son entrée en vigueur n'est pas encore certaine non plus: au plus tôt à partir du 1er mai 2026. Toutefois, nous connaissons déjà les grandes lignes. Quel sera le montant supplémentaire de votre pension? Suffira-t-il pour que vous puissiez profiter confortablement de vos vieux jours? Et comment augmenter davantage vos réserves d’épargne?

La réforme des pensions implique que vous pourrez compter sur un bonus pension si vous continuez à travailler après l'âge légal de la retraite. Inversement, le montant de votre pension sera diminué pour chaque année que vous prendrez votre retraite avant l'âge légal.

Qu’en est-il exactement?

Si vous êtes né(e) avant 1963, vous percevrez - selon les informations dont nous disposons aujourd'hui - un bonus de 2% en plus de la pension légale pour chaque année supplémentaire travaillée après l'âge de 66 ans (l'âge légal actuel de la retraite). Etes-vous né(e) entre 1963 et 1972, et continuez-vous à travailler? Dans ce cas, vous bénéficierez d'un bonus annuel de 4%. A partir de l'année de naissance 1973, ce bonus s'élève à 5%.

Toutefois, vous n'aurez droit à ce bonus que si vous avez travaillé durant au moins 35 ans et si chaque année travaillée comprend au moins 156 jours travaillés (y compris un nombre limité de périodes assimilées). Au total, vous devrez avoir travaillé au moins 7.020 jours durant votre carrière.

Prenez-vous votre retraite anticipée au bout d’une carrière de 42 ans, mais ne pouvez-vous pas prouver que vous avez suffisamment de jours travaillés et assimilés? Dans ce cas, votre pension légale sera réduite de 2% par année d'anticipation si vous êtes né(e) entre 1961 et 1965, de 4% par année si vous êtes né(e) entre 1966 et 1974, et de 5% si vous êtes né(e) en 1975 ou plus tard.

Travailler moins ou plus longtemps: quelle différence?

Vous voulez prendre votre retraite 4 ans avant l'âge légal, mais vous n'avez pas travaillé suffisamment longtemps. Si vous êtes né(e) en 1975, par exemple, votre pension légale sera réduite de 20% (4 ans x 5% par an). Si le montant mensuel brut de votre pension s'élève à 1.800 euros actuellement, il sera donc réduit jusqu’à 1.440 euros.

Supposons maintenant que vous ayez travaillé suffisamment longtemps et que vous atteigniez l'âge légal de la retraite (66 ans) cette année-ci. Lorsque vous prendrez votre retraite, vous percevrez le montant mensuel brut de 1.975 euros (la moyenne pour la catégorie d'âge de 65 à 69 ans). Si vous travaillez 1 an de plus, votre pension brute sera augmentée de 2% pour atteindre le montant de 2.014,50 euros. Si vous travaillez 3 ans de plus, votre pension brute sera augmentée jusqu’à 2.093,50 euros par mois.

Ce montant supplémentaire vous suffira-t-il pour vivre confortablement?

Ceci dépend bien entendu du montant de votre pension légale (vérifiez-le sur MyPension.be) et du coût lié à votre vie de retraité. Etes-vous propriétaire ou locataire? Préférez-vous rester chez vous ou voyager beaucoup? Quel montant dépensez-vous au quotidien? A combien s'élèvent vos frais fixes? Et combien cela vous coûtera-t-il dans votre région si vous déménagez finalement vers une résidence-services ou un centre de soins résidentiels?

Si vous additionnez tous ces montants, répartis selon les années avec ou sans résidence-service ou centre de soins résidentiels, et si vous les divisez par le nombre de mois durant lesquels vous pensez être à la retraite, vous connaîtrez le coût mensuel lié à votre vie de retraité. Selon le ‘Rusthuiswijzer’ de HLN, un séjour dans un centre de soins résidentiels coûte en moyenne 2.294 euros par mois actuellement. Dans ce cas, il se peut que même votre pension majorée ne vous suffise pas.

Que pouvez-vous y faire?

L’épargne-pension fiscalement avantageuse est une bonne première solution. Elle vous permet non seulement de constituer un certain capital pour vos vieux jours, mais également de payer moins d'impôts aujourd'hui. Si vous versez jusqu'à 1.050 euros en 2025, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 30% sur ce montant. Si vous versez un montant entre 1.050 et 1.350 euros cette année-ci, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 25%.

Vous pouvez épargner pour votre pension de manière fiscalement avantageuse à partir de vos 18 ans jusqu'à l'année de votre 64ème anniversaire. Mieux vaut donc commencer dès que vous percevez des revenus professionnels imposables. Si votre retraite est encore loin, vous pouvez également envisager d'investir. Les premières années, vous pouvez le faire davantage dans des actions. Ceci implique plus de risques, mais peut également vous rapporter davantage. Au fur et à mesure que vous approchez de la retraite, vous avez intérêt à investir de manière moins risquée (davantage dans des obligations).

Tuyau: Ici, vous trouverez les formules en matière de fonds d’épargne-pension et d’assurances épargne-pension.

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