Comment investir 25.000 euros?
Comment pouvez-vous rentabiliser au maximum vos épargnes? En investissant. Mais avant d'apprendre à courir, vous devez apprendre à marcher. Il en va de même pour l'épargne et les investissements.
Supposons que vous ayez épargné 25.000 euros. Si vous laissez ce montant sur un compte d'épargne au taux de 0,50%, il aura augmenté jusqu’à 25.376,88 euros au bout de 3 ans à condition que ce taux reste inchangé. Au bout de 5 ans, il s’agira de 25.631,28 euros. Au bout de 10 ans, il s’agira de 26.278,5 euros et au bout de 20 ans, de 27.622,39 euros.
Au cas où vous pourriez augmenter votre rendement annuel jusqu’à 2%, vous disposerez de 26.530,2 euros au bout de 3 ans, de 27.602,02 euros au bout de 5 ans, de 30.474,86 euros au bout de 10 ans et de 37.148,68 euros au bout de 20 ans.
Si le rendement annuel est augmenté jusqu’à 5%, vous disposerez de 28.940,63 euros au bout de 3 ans, de 31.907,04 euros au bout de 5 ans, de 40.722,37 euros au bout de 10 ans et de 66.332,44 euros au bout de 20 ans.
Et si vous obteniez un rendement annuel de 7%? Dans ce cas, votre montant de 25.000 euros serait augmenté jusqu’à 30.626,08 euros au bout de 3 ans, jusqu’à 35.063,79 euros au bout de 5 ans, jusqu’à 49.178,78 euros au bout de 10 ans et jusqu’à 96.742,11 euros au bout de 20 ans.
Conclusion: épargner et investir durant 3 ans avec un rendement de 5% vous rapportera plus que placer votre argent sur un compte d'épargne avec un rendement de 0,50% sur une durée de 20 ans. Et les 10 dernières années vous rapporteront beaucoup plus que les 10 premières. Avec un rendement de 5%, vous obtiendrez le montant de 15.722,37 euros au bout de la première décennie et il évoluera jusqu’à 25.610,07 euros au bout de la 2ème décennie parce que vous profiterez d'un effet ‘boule de neige’. Vous obtiendrez non seulement un rendement sur votre dépôt de 25.000 euros, mais également sur les intérêts que vous aurez accumulés depuis le début.
Devez-vous donc tout miser sur le meilleur rendement possible? Mieux vaut ne pas le faire si ce montant de 25.000 euros représente la totalité de vos épargnes. La situation est différente si vous avez encore d'autres épargnes à votre disposition.
1. Le compte d’épargne
Le premier souci des épargnants ou investisseurs: ils doivent constituer des réserves qu’ils pourront utiliser rapidement au besoin. A cet effet, le compte d'épargne convient encore toujours le mieux quoique la majorité des comptes d'épargne ne rapportent pas grand-chose aujourd’hui.
Ce compte d'épargne vous permet de retirer rapidement de l'argent pour acheter une nouvelle machine à laver ou une voiture neuve au cas où votre ancienne machine serait usée ou votre ancienne voiture serait accidentée. Autrement dit: le compte d'épargne est votre ‘matelas financier’.
A cet effet, vous pouvez choisir le compte d'épargne le plus rentable. Actuellement, il s'agit de l'Epargne Fidelity de MeDirect, qui accorde un taux de base de 0,60% pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte, pouvant être complété par une prime de fidélité de 1,70% pour l’argent qui restera sur le compte pendant au moins 12 mois.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des comptes d’épargne sur le marché belge.
2. Le compte à terme ou l’assurance épargne de la branche 21
Si vous avez suffisamment d'argent sur votre compte d'épargne pour immédiatement faire face à des dépenses imprévues, vous pouvez penser à la prochaine couche de votre ‘lasagne d'investissements’.
Un compte à terme vous permet de mettre de l'argent de côté durant une certaine période. A cet effet, vous pouvez choisir sur quelle période vous le ferez: 1 an, 2 ans, 10 ans… N’importe quelle période est possible. Au bout de la durée de votre investissement, vous percevrez les intérêts convenus, après que votre banque aura déduit le précompte mobilier de 30% à titre d'impôt.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des comptes à terme sur le marché belge.
Vous pouvez également placer votre argent auprès d'une compagnie d'assurances pendant une durée convenue. Ceci s’effectue via une ‘assurance épargne de la branche 21’. Cette formule vous accorde un taux de base garanti. En outre, vous pourrez percevoir une participation aux bénéfices annuelle si les marchés financiers et la situation financière de cette compagnie d'assurances le permettent.
Si vous gardez votre assurance épargne de la branche 21 pendant au moins 8 ans, vous ne devrez pas payer d'impôt sur vos intérêts. Toutefois, il y a aussi un inconvénient: vous devrez payer une taxe d'assurance unique de 2% sur chaque versement.
Une alternative: les obligations. Elles vous permettent de ne placer pas votre argent auprès d'une banque, mais auprès d'une entreprise ou d'un gouvernement ayant besoin de moyens financiers et vous promettant des intérêts en échange. L'inconvénient lié aux obligations d'une entreprise: vous ne bénéficierez pas d’une garantie d’Etat en cas de faillite. En ce qui concerne les comptes d'épargne, comptes à terme et assurances épargne de la branche 21, les avoirs sont couverts par la garantie d'Etat s’élevant à 100.000 euros par personne et par institution.
3. Le fonds d’investissement ou l’assurance investissement de la branche 23
En ce qui concerne les formules d'épargne et d'investissement que nous venons de mentionner, le rendement est prédéterminé. Ceci exclut les mauvaises surprises. L'inconvénient: en général, les rendements sont faibles actuellement. Si vous voulez rentabiliser davantage votre argent, vous devez être prêt(e) à prendre des risques.
La prochaine étape de la lasagne d'épargne et d'investissement: le fonds d'investissement. Dans ce cas, vous placez votre dépôt dans une tirelire commune (vous pouvez même le faire avec de petits montants). Cette dernière sera utilisée pour acheter toute une série d'obligations, d'actions ou de biens immobiliers (ou une combinaison de ces éléments).
L'avantage lié à ce fonds: il est géré par un professionnel. En outre, le regroupement de vos épargnes permettra une bonne répartition. Vous ne dépendrez pas du cours d'une seule action.
Votre rendement concret dépendra des investissements effectués par votre fonds. Si leur valeur augmente, votre fonds en bénéficiera également. Si leur valeur baisse, vous pourrez perdre de l'argent.
La valeur de votre fonds peut fluctuer (augmenter ou baisser) au quotidien. Vous devez disposer d'un horizon d'investissement suffisamment long pour pouvoir suivre les évolutions à long terme. Elles sont plus importantes que les mouvements quotidiens.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu de toute une sélection de fonds d’investissement.
Vous pouvez également opter pour le même type d’investissement auprès d'une compagnie d'assurances. Dans ce cas, on parle d'une ‘assurance investissement de la branche 23’. Votre versement sera également investi dans un fonds d'assurance.
Un avantage lié aux assurances investissement: vous pouvez choisir un bénéficiaire plus facilement. Vous pouvez également vous désigner vous-même à cet effet.
4. Le plan d’investissement
L'étape suivante consiste à investir à des moments réguliers. A cet effet, vous pouvez par exemple verser un (petit) montant tous les mois, qui sera investi dans le fonds de votre choix ensuite.
L'avantage de cette méthode: tous les mois, vous pourrez automatiquement retirer un certain montant de votre compte à vue afin de l'investir. Ceci vous permettra d’éviter une erreur classique. De nombreux investisseurs ont tendance à rester passifs lorsque les cours boursiers – et donc également ceux des fonds d’investissement – sont à la baisse, tandis qu’ils achètent juste après que les cours ont à nouveau augmenté. Ainsi, ils ratent l'occasion d'investir de manière avantageuse.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu de quelques plans d’investissement.
5. La bourse
La 5ème étape de votre lasagne d'épargne et d'investissement: la bourse. Dans ce cas, vous optez pour des actions individuelles. Vous pouvez investir vous-même ou investir de manière discrétionnaire. Dans ce 2ème cas, vous confiez l'achat et la vente d'actions à votre banque. Quelle que soit l'option que vous choisissez: sur le marché boursier, vous pouvez gagner (beaucoup) d'argent, mais vous pouvez aussi en perdre.
Tenez toujours compte de vos attentes. Quand aurez-vous à nouveau besoin de votre argent? Voulez-vous courir le risque de devoir retirer cet argent à un moment où vous risqueriez de subir des pertes? Les réponses à ces questions sont différentes pour tout le monde; les investissements appropriés le sont donc également.
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