Connaissez-vous la différence entre le compte à terme, l’épargne-pension et l’assurance épargne?

5 septembre 2025

Tom Dejonghe

Les connaissances financières de nombreux Belges laissent à désirer, et ceci n'est pas uniquement de leur faute. Les experts financiers utilisent parfois des termes qui ne sont pas forcément compréhensibles pour tout le monde. Quelques exemples: l'épargne-pension, le compte à terme ou l’assurance épargne. Savez-vous immédiatement de quoi il s'agit?

Une étude effectuée par la ‘Hogeschool West-Vlaanderen’ (Howest) et l'assureur Callant a démontré que de nombreux jeunes ne savent absolument pas ce que signifie un terme tel que ‘l'épargne-pension’. Et ils ne sont pas les seuls. Lors d’une enquête réalisée à la demande de Saxo Bank, 1.500 Belges âgés de 16 à 40 ans ne se sont accordés que le score moyen de 6/10 en ce qui concerne leurs connaissances financières. Tentons donc d’améliorer cette situation.

En quoi consiste l’épargne-pension?

Vous pouvez épargner pour votre pension de 2 manières, selon lesquelles vous pouvez verser de l’argent sur base annuelle à partir de votre 18ème jusqu’à votre 64ème anniversaire. Soit vous commencez à épargner pour votre pension auprès de votre banque via un fonds d'épargne-pension, qui investit votre argent dans des actions et des obligations, par exemple. Le rendement de ce fonds d'épargne-pension dépendra des résultats de ces investissements.

Soit vous épargnez pour votre pension via une assurance épargne-pension. Vous avez le choix entre plusieurs types d’assurance. En ce qui concerne les assurances épargne-pension de la branche 21, vous obtiendrez un rendement garanti par versement, majoré d’une éventuelle participation aux bénéfices. En ce qui concerne les assurances investissement de la branche 23, le rendement dépendra entièrement des actions et obligations dans lesquelles cette assurance investit. Si vous optez pour une assurance épargne-pension de la branche 44, vous investissez en partie avec un rendement garanti (branche 21) et en partie sans rendement garanti (branche 23).

L'épargne-pension vous permet non seulement de constituer un capital supplémentaire en vue de vos vieux jours, mais elle vous permet également de bénéficier d'une réduction d'impôt. Soit vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 30% si vous versez jusqu'à 1.050 euros cette année-ci. Soit vous versez un montant entre 1.050 et 1.350 euros. Dans ce cas, votre réduction d'impôt ne s'élèvera qu’à 25%. Toutefois, au bout de la durée, vous devrez encore payer un impôt final. Vous devrez le faire à l'âge de 60 ans à condition d'avoir commencé à épargner pour votre pension avant l'âge de 55 ans. Si vous avez commencé après l’âge de 55 ans, vous devrez payer cet impôt final le jour du 10ème anniversaire de votre contrat.

Etes-vous intéressé(e)? Comparez les fonds d’épargne-pension ou les assurances épargne-pension.

En quoi consiste l’assurance épargne?

Si vous souhaitez constituer un certain capital via une assurance épargne, votre argent sera investi. En ce qui concerne les assurances épargne de la branche 21, vous savez combien chaque montant versé vous rapportera. En effet, l'assurance épargne de la branche 21 vous accordera un taux garanti durant une certaine période, qui s’élève à 8 ans en général.

Si votre assureur parvient à réaliser des bénéfices supplémentaires en investissant votre argent, il se peut que vous en perceviez une partie tous les ans, en plus de votre rendement garanti. Vos dépôts seront protégés jusqu'à 100.000 euros par assureur.

Etes-vous intéressé(e)? Comparez les assurances épargne de la branche 21.

En quoi consiste le compte à terme?

Si vous placez votre argent sur un compte à terme, le montant restera bloqué sur ce compte pendant une certaine durée, mais vous ne pourrez pas en disposer. Cet argent ne sera libéré qu'au bout de la durée. A titre exceptionnel, vous pourrez retirer votre argent avant l'échéance, mais la banque vous facturera des frais dans ce cas.

Le compte à terme n'est donc pas flexible, mais vous savez à l'avance exactement combien votre argent vous rapportera. Il s’agit de la grande différence avec le compte d'épargne, dont le taux pourra fluctuer. Toutefois, vous devez payer 30% de précompte mobilier sur le rendement d'un compte à terme, tandis que vous bénéficiez d'une exonération fiscale sur un compte d'épargne.

Etes-vous intéressé(e)? Comparez tous les comptes à terme.

Lisez également: