Les 4 piliers de votre pension

24 août 2021

Ne tardez pas à commencer à constituer votre capital-pension! A cet effet, nous vous conseillons surtout de compléter votre pension légale. Vous pouvez le faire de différentes manières.

4 piliers sont à la base du système belge des pensions.

Le premier pilier: la pension légale

Le montant de votre pension légale dépendra de votre salaire, de vos années de travail et du statut que vous avez eu: salarié, indépendant ou fonctionnaire. Pour les travailleurs salariés et indépendants, la situation familiale est également déterminante.

En consultant le site Internet Mypension.be, vous aurez une meilleure idée du montant de votre pension légale. Malheureusement, il ne vous suffira probablement pas pour maintenir votre niveau de vie actuel après votre carrière. En outre, vous ne serez probablement pas suffisamment protégé(e) contre d’éventuels revers financiers ou frais inattendus. Ceci explique également l'importance des autres piliers de la pension.

Le deuxième pilier: la pension complémentaire

Les employeurs peuvent prévoir une assurance groupe ou un fonds de pension pour leurs employés. L'employeur (et éventuellement l'employé) peu(ven)t y verser des primes qui donneront droit à un avantage fiscal. Vous percevrez votre pension complémentaire en ayant atteint l'âge légal de la pension. Vous pouvez également épargner en vue d’une pension complémentaire: la Pension libre complémentaire pour travailleurs salariés (PLCS).

Les travailleurs indépendants peuvent constituer une Pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants (PLCI). Ils peuvent la compléter par un engagement individuel de pension (EIP) en ce qui concerne les indépendants disposant d’une société ou par une convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI) en ce qui concerne les indépendants travaillant en tant que personne physique. Pour les fonctionnaires statutaires, il n'y a pas de pension complémentaire du deuxième pilier.

Le troisième pilier: l’épargne pension et l’épargne à long terme

En ce qui concerne le troisième pilier, vous constituez vous-même une pension complémentaire de manière fiscalement avantageuse. Ceci s’effectue via l'épargne pension et/ou l'épargne à long terme.

L'épargne pension vous propose 2 options: une assurance épargne-pension avec un rendement garanti et un fonds d'épargne-pension avec un rendement lié au marché boursier. Dans ces 2 cas, des montants fiscaux maximaux sont d'application. Les montants jusqu'à 990 euros vous donneront droit à une réduction d'impôt de 30% (avec un avantage fiscal de 297 euros au maximum). Pour les versements entre 990 et 1.270 euros, la réduction d'impôt s’élève à 25%, ce qui correspond à un avantage fiscal maximal de 317,5 euros.

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Pour l'année 2021, le montant maximal pour l'épargne à long terme s’élève à 2.350 euros. Ce montant va de pair avec un avantage fiscal de 30% (soit 705 euros). Le montant exact de votre avantage fiscal dépend de vos revenus. Vous pouvez combiner l’épargne à long terme et l’épargne pension.

Le quatrième pilier: l'épargne individuelle

Le quatrième pilier comprend vos efforts d'épargne personnels pour lesquels vous ne bénéficiez pas d'un avantage fiscal. Il s'agit entre autres des comptes d'épargne, fonds d'investissement et produits d'assurance. Souvent, l'immobilier fait également partie du quatrième pilier, quoique certains le considèrent comme un cinquième pilier.

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