Rentabilisez vos épargnes: comment choisir entre les assurances-épargne et les assurances-investissement?

4 octobre 2018

Avez-vous déjà entendu parler de la branche 44 lorsque vous souhaitez épargner ou investir? On la considère parfois comme l’équilibre optimal entre l’assurance-épargne de la branche 21 (sûre) et l’assurance-investissement de la branche 23 (plus risquée). Pourtant, elle a également ses avantages et ses inconvénients. L’art consiste à peser le pour et le contre. Les tuyaux suivants vous aideront à trouver l’assurance de la branche la mieux adaptée à votre profil.

21 + 23 = 44

Bien que tous les produits ‘de la branche’ soient en fait des assurances, nous pouvons les considérer comme des produits d’épargne. Un avantage commun: le bénéficiaire peut être vous ou quelqu’un d’autre. Dès lors, vous pouvez parfaitement reprendre ces produits dans votre planification successorale.

Toutefois, il est plus probable que vous avez déjà entendu parler des branches 21 et 23, plutôt que de la branche 44. Ceci est assez logique, car la branche 44 n’est en fait pas une branche officielle en ce qui concerne les assurances-vie. La branche 44 est plutôt un produit de marketing combinant la branche 21 et la branche 23 en une seule solution.

La sûreté de la branche 21…

Au sein de la branche 44, nous retrouvons une partie de l’assurance de la branche 21. Ce volet sûr offre un rendement garanti, éventuellement complété par une participation aux bénéfices. En outre, si vous ne touchez pas à votre argent durant 8 ans, vous ne devrez pas payer de précompte mobilier sur la branche 21. Un avantage supplémentaire: votre capital sera protégé jusqu’à 100.000 euros, tout comme sur un compte d’épargne.

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… en combinaison avec le risque de la branche 23

Dans le volet de la branche 23, les fonds sous-jacents détermineront le rendement. Ici, vous n’avez donc pas de certitude. Toutefois, le rendement potentiel est nettement plus élevé que celui d’une assurance de la branche 21.

TUYAU: Etes-vous prêt(e) à prendre un peu plus de risques? Dans ce cas, vous pouvez choisir parmi un large éventail d’assurances de la branche 23. Ici, vous trouverez l’offre de plusieurs assureurs aux frais d’entrée les plus bas.

La branche 44: un équilibre difficile

Au sein de la branche 44, vous pouvez combiner la partie ‘branche 21’ et une ou plusieurs assurances de la branche 23. Bien que cette formule de répartition soit intéressante, en pratique, il n’est pas évident de trouver un bon équilibre entre les deux branches.

Si vous souhaitez plus de sûreté au sein d’une branche 44, vous pouvez opter pour une formule avec une grande partie ‘branche 21’ et une petite partie ‘branche 23’, mais dans ce cas, votre rendement ne sera pas élevé et vous risquerez qu’une mauvaise année financière au sein de la branche 23 réduise le rendement fixe de la branche 21. En outre, parmi cette offre limitée, il est difficile de trouver une branche 44 combinant la meilleure branche 21 et la meilleure branche 23.

Sachez également qu’en ce qui concerne la branche 44, vous devrez payer aussi bien les frais liés à la branche 21 que ceux liés à la branche 23. Pour la branche 23, il s’agit uniquement d’une taxe de 2% sur la prime et des éventuels frais d’entrée. Pour la branche 21, les frais d’entrée et cette même taxe sur la prime (2%) seront également d’application, sauf s’il s’agit d’un compte d’épargne-pension. Avez-vous bénéficié d’un avantage fiscal sur les primes? Dans ce cas, vous devrez également payer l’impôt final.

Par ailleurs, il se peut que le changement de produits au sein d’une branche 44 engendre des frais supplémentaires. Il va de soi que la combinaison de tous ces frais réduira votre rendement. Vous avez donc intérêt à bien peser le pour et le contre avant de contracter une assurance de la branche 44.

‘Choisir’ n’est pas toujours synonyme de ‘perdre’

Etes-vous prêt(e) à prendre plus de risques? En tout cas, vous pourrez obtenir un rendement plus élevé avec une assurance distincte de la branche 23 qu’avec une branche 44. Si vous voulez être sûr(e) à 100%, mieux vaut opter pour l’assurance de la branche 21 traditionnelle comme alternative pour le compte d’épargne peu lucratif, surtout si vous n’avez pas besoin de cet argent durant au moins 8 ans.

Pour vous donner une idée: en 2017, les assurances de la branche 21 Post Optima BEST de bpost banque, BNP Paribas Fortis Free Invest Plan et Vita Invest Dynamic de Fédérale Assurance ont obtenu un rendement net de 2% tandis qu’actuellement, aucune banque ne peut vous garantir un taux de base de 1% ou plus.

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