Si vous considérez qu’à 18 ans vos (petits-)enfants seront trop jeunes pour gérer leur argent de manière autonome

9 décembre 2021

Si vous ouvrez un compte d'épargne au nom de vos enfants, à partir de leur 18^ème anniversaire, ils auront automatiquement accès à l'argent que vous aurez versé. Mais que faire si vous considérez que vos enfants ne seront pas tout à fait prêts à gérer leurs épargnes de manière autonome à ce moment-là? De quelles options disposez-vous pour libérer ultérieurement l'argent que vous leur aurez donné?

De nombreux (grands-)parents donnent un coup de pouce financier à leurs (petits-)enfants. Si vous ouvrez un compte d'épargne à leur nom, ils seront les seuls à avoir accès à cet argent dès qu’ils auront 18 ans. Il se pourrait que vous considériez qu’ils sont encore trop jeunes et que vous préfériez ne libérer cet argent que lorsque des investissements vraiment importants s’imposeront (comme l’achat de leur propre maison).

Le compte d'épargne avec clause de tiers bénéficiaire

Les (grands-)parents pourront garder le contrôle sur cet argent en demandant une procuration, quoique rien n'empêche vos enfants de la retirer eux-mêmes dès qu’ils auront atteint l’âge de 18 ans.

Une alternative consiste à ouvrir à votre propre nom un compte d'épargne pour vos enfants. Dans ce cas, vous restez le propriétaire officiel du montant épargné et vous décidez vous-même quand vous le leur donnerez. Toutefois, cette formule implique un inconvénient: au cas où vous décéderiez soudainement, l'argent n’aboutira pas automatiquement chez vos (petits-)enfants. Cet inconvénient n’est pas d’application pour le compte d'épargne avec clause de tiers bénéficiaire cependant. Dans ce dernier cas, vous ouvrez le compte à votre propre nom, mais vous désignez vos (petits-)enfants comme bénéficiaires. Vous décidez vous-même à partir de quand vos (petits-)enfants deviendront titulaires du compte. Ceci sera donc également possible après leur 18^ème anniversaire.

La plus grande restriction de ces formules: les faibles taux d'épargne. La plupart des comptes d'épargne accordent le taux minimal légal de 0,11% (taux de base de 0,01% + prime de fidélité de 0,10%), suite à quoi le capital versé sera à peine augmenté. Si vous voulez offrir un meilleur rendement à votre progéniture, vous devez opter pour un compte d'épargne avec un taux d’intérêt maintes fois plus élevé.

L'assurance épargne de la branche 21

Une assurance épargne de la branche 21 accorde un rendement garanti et une participation aux bénéfices qui dépendra des résultats de l'assureur. Vous pouvez ouvrir cette assurance épargne à votre propre nom et désigner vos (petits-)enfants comme bénéficiaires. Dans ce cas, ils pourront disposer du montant épargné à partir du moment que vous avez déterminé à l'avance ou lorsque vous décéderez. Afin de ne pas devoir payer de précompte mobilier, mieux vaut ne pas retirer l'argent de votre assurance épargne endéans les 8 ans.

Bien que le taux d'intérêt d'une assurance épargne de la branche 21 semble souvent nettement plus attractif que celui d'un compte épargne, vous devez tenir compte de plusieurs frais tels que les frais d'entrée, les frais de gestion et la taxe d'assurance. DVV (DVV Junior Plan) et Belfius (Belfius Life Junior), entre autres, proposent des assurances épargne de la branche 21 qui s'orientent spécifiquement vers ceux qui veulent épargner pour leurs petits-enfants, quoique de tels produits ne diffèrent que peu (ou même pas) des assurances épargne de la branche 21 classiques.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu de quelques assurances épargne de la branche 21 et de leurs rendements nets.

L'assurance investissement de la branche 23

Vous pouvez également contracter une assurance investissement de la branche 23 à votre propre nom et désigner vos (petits-)enfants comme bénéficiaires. Elle ne vous accorde pas de rendement garanti, mais investit vos épargnes dans des actions, des obligations ou une combinaison des 2. La valeur de l’assurance investissement dépend donc de ces produits sous-jacents. En ce qui concerne les assurances investissement de la branche 23, aucun précompte mobilier et aucune taxe boursière ne seront dus.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu de quelques assurances investissement de la branche 23.

Les plans d’investissement

Un plan d'investissement est une formule selon laquelle vous transférez de manière périodique de l'argent vers un fonds d'investissement ou vers une sélection de plusieurs fonds. Vous pouvez contracter un plan d'investissement au nom de vos (petits-)enfants ou via une clause de tiers bénéficiaire. Le principe d'un plan d'investissement avec clause de tiers bénéficiaire est identique à celui d'un compte d'épargne avec clause de tiers bénéficiaire: vos (petits-)enfants en sont les bénéficiaires, mais ils ne pourront disposer du capital épargné qu'à partir d'une certaine date que vous aurez déterminée. L’avantage principal qui y est lié: vous gardez le contrôle vous-même.

Etant donné que vos enfants pourront se passer de cet argent pendant longtemps (jusqu'à leur 18^ème anniversaire, par exemple), un plan d'investissement vous permettra de faire face aux chocs boursiers de manière échelonnée. Toutefois, tout comme une assurance investissement de la branche 23, un plan d'investissement va toujours de pair avec une éventuelle perte de capital.

Tuyau: Comparez les rendements des plans d’investissement.

Conclusion

Les banques et les assureurs proposent diverses formules vous permettant de libérer l'argent pour vos (petits-)enfants lorsqu’ils seront plus âgés. Ceux qui optent pour la certitude, devront se contenter d'un rendement modeste. Les produits boursiers pourront résulter en un rendement plus élevé, mais également en une perte de capital.

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