Est-il intéressant d’encaisser immédiatement l’argent de votre fonds d’épargne-pension?
A l’âge de 65 ans, vous ne serez pas obligé(e) de retirer l’argent de votre fonds d’épargne-pension. De plus en plus de Belges préfèrent conserver leur capital-pension durant un certain temps. Mais quels avantages y sont liés et quel est le moment de sortie idéal?
Le fonds d’épargne-pension est une manière fiscalement intéressante d’épargner un capital considérable en vue de votre retraite. Ce fonds investit votre argent dans des actions et des obligations, ce qui devrait résulter en un rendement considérable à long terme dans le scénario idéal.
Les fonds d’épargne-pension peuvent être ‘défensifs’, ‘neutres’ ou ‘dynamiques’. Plus la catégorie de risques est élevée, plus l’impact des mouvements boursiers sur votre rendement sera considérable; aussi bien au sens positif qu’au sens négatif.
Choisir à l’âge de 65 ans
Vous pourrez continuer à effectuer des versements dans votre fonds d’épargne-pension jusque l’année dans laquelle vous aurez atteint l’âge de 64 ans. Contrairement à une assurance épargne-pension, selon laquelle le paiement sera effectué automatiquement à l’échéance finale, vous ne devrez pas retirer le capital de votre fonds d’épargne-pension à l’âge de 65 ans. Une enquête effectuée récemment par le journal L’Echo auprès de quelques grandes banques a démontré que de plus en plus de personnes épargnant pour leur pension préfèrent ne pas immédiatement encaisser leur argent.
Quel est le moment idéal pour retirer votre argent? Cela dépend de plusieurs facteurs. Bien entendu, votre situation financière au moment de votre retraite jouera un rôle important. Ceux qui auront vraiment besoin de leur argent, préféreront probablement retirer leur capital-pension tout de suite.
Suivre la dynamique boursière
Si vos besoins sont moins urgents, mieux vaut anticiper les fluctuations des cours boursiers. Le rendement des fonds d’épargne-pension évolue ensemble avec les actions et les obligations qu’ils contiennent. En pleine crise liée au coronavirus, la valeur de quasiment tous les fonds d’épargne-pension était en chute libre. Ceux qui sont sortis de leur fonds à ce moment-là, ont perdu une partie considérable de leur rendement. Ils auraient mieux dû attendre jusqu’à ce que les cours se redressent. Entretemps, ces dévaluations considérables datant du printemps 2020 ont été neutralisées dans la plupart des cas.
Un rendement annuel de 5%
Surtout en ces temps volatils, il est impossible de prédire s’il s’agit du moment idéal pour retirer votre capital-pension. Ce qui est certain cependant: durant les dernières années, les fonds d’épargne-pension ont été volatils, mais globalement, ils ont obtenu de bons résultats. Durant les 10 dernières années, le rendement annuel moyen s’élevait facilement à 5% pour la plupart des fonds neutres. Toutefois, les résultats positifs antérieurs n’offrent aucune garantie pour l’avenir.
Tuyau: Vérifiez ici quels résultats les fonds d’épargne-pension ont obtenus durant les dernières années.
Changer de fonds
Lorsque votre retraite se rapprochera, vous pourrez également passer d’un fonds dynamique à un fonds neutre ou défensif. Ceci vous permettra d’augmenter le nombre d’obligations au sein de votre fonds d’épargne-pension et de moins miser sur les actions (plus risquées). Ainsi, le rendement de votre plan d’épargne-pension sera moins soumis aux fluctuations des cours boursiers.
Bon à savoir: en cas de décès d’un de vos proches, son fonds d’épargne-pension sera repris dans la succession. En tant qu’héritier, vous aurez droit à la valeur de ce fonds au moment du décès de votre proche. Il ne s’agira donc pas nécessairement d’un moment auquel les marchés boursiers seront florissants.
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