Qui offre le rendement le plus élevé pour l'épargne à long terme?
Tout comme l'épargne-pension classique, l'épargne à long terme - moins connue - offre des possibilités intéressantes à ceux qui souhaitent constituer un capital-pension supplémentaire avec le soutien du fisc.
De quoi s'agit-il?
L'épargne à long terme s'effectue via une assurance-épargne de la branche 21. Celle-ci offre un taux de base garanti. Si l'évolution des marchés financiers et les résultats de l'assureur le permettent, les épargnants pourront également obtenir une participation aux bénéfices. Vous ne perdrez donc pas ce que vous aurez épargné sauf si la compagnie d'assurances fait faillite (scénario catastrophe).
Combien?
Le montant exact que vous pouvez épargner à long terme, dépend de vos revenus professionnels. Toutefois, il est plafonné: pour 2018, il s'élève à 2.310 euros. Un détail intéressant: pour chaque versement, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 30 pourcent. Si vous versez le montant maximal de 2.310 euros en 2018, vous paierez donc 693 euros d'impôts en moins.
Toutefois, quelques conditions spécifiques sont liées à votre assurance-épargne. Ainsi, vous devrez épargner durant au moins dix ans et la date finale du contrat de votre assurance-épargne ne pourra pas tomber avant votre 65ème anniversaire.
Le taux garanti
Bien entendu, ceux qui épargnent à long terme, veulent obtenir un rendement aussi élevé que possible. Contrairement aux autres formules d'épargne, pour l'épargne à long terme, il nous est impossible de dire où vous obtiendrez le rendement le plus élevé. En effet, chaque institution détermine elle-même la période durant laquelle un taux particulier sera garanti. En ce qui concerne les futurs versements (et rendements), les épargnants n'auront donc jamais de certitude absolue.
Actuellement, Fédérale Assurance offre le meilleur taux de base garanti: Vita Pension accorde le taux de 1,25 pourcent. Attention: selon cette formule, le taux garanti sera uniquement d'application pour cette année-ci. L'année prochaine, il pourra donc être différent.
Auprès d'Argenta, vous pouvez obtenir le taux garanti de 1,05 pourcent (Argenta Flexx). Il sera d'application sur la durée entière pour les versements effectués maintenant. En ce qui concerne les futurs versements, le taux affiché à ce moment-là sera d'application.
Lisez également: Les produits de la branche 21, 23 ou 26: épargner via une assurance-vie
Le rendement global
Le taux garanti n'est pas tout ce dont il faut tenir compte. En effet, le rendement global est plus important. A part le taux garanti, il tient également compte de la participation aux bénéfices. Toutefois, la participation aux bénéfices n'est pas garantie et ne peut donc pas être déterminée à l'avance.
Vous pouvez éventuellement analyser les résultats antérieurs des diverses institutions, quoiqu'ils ne garantissent aucunement les futurs rendements.
Ainsi, en 2016, le rendement global de Vita Pension s'élevait à 2,40 pourcent. Celui des contrats d'épargne à long terme d'AG Insurance, de BNP Paribas Fortis et de bpost banque s'élevait à 2,15 pourcent. Pour 2017, nous ne pouvons pas encore tirer de conclusions, car tous les résultats ne sont pas encore connus.
Tuyau: Visualisez les modalités et le rendement des contrats d'épargne à long terme
La fiscalité
Ceux qui épargnent à long terme, seront taxés au taux de 10 pourcent sur le total du capital versé et du rendement du taux garanti. Si vous commencez à épargner avant votre 55ème anniversaire, vous serez taxé(e) le jour de votre 60ème anniversaire. Ceux qui commenceront à épargner plus tard, seront taxés le jour du 10ème anniversaire de leur contrat.
La participation aux bénéfices ne sera pas taxée. C'est la raison pour laquelle certains assureurs décident de ne pas accorder de taux garanti. Ultérieurement, cela leur permettra de vous payer un montant supérieur via la participation aux bénéfices. Pour les épargnants, cette stratégie offre moins de certitude, mais elle est plus intéressante au niveau fiscal.
Pour conclure, nous vous déconseillons de résilier votre contrat d'épargne à long terme plus tôt que prévu. Si vous le faites quand même, vous devrez payer 33 pourcent de taxes communales sur votre capital épargné.
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