Comment obtenir le meilleur taux pour votre prêt hypothécaire auprès de la banque?
Un taux hypothécaire inférieur de 0,01% ou 0,10% ne peut quand même pas faire de grande différence, non? Détrompez- vous! Combien pourriez-vous économiser ainsi et comment obtenir le meilleur taux auprès de la banque sans que d’autres frais liés à votre prêt ne soient exorbitants? Nous avons posé ces questions à l'expert immobilier Gunther De Wilde.
Nous supposons que vous souhaitiez emprunter 90% de 346.648 euros (le prix de vente moyen d'une habitation en Belgique actuellement). Dans ce cas, le montant global de votre crédit s'élève à 311.983,20 euros. Si vous empruntez sur une durée de 25 ans au taux d'intérêt moyen actuel de 3,07% (basé sur les offres négociées par les utilisateurs de Guide- epargne.be), vous aurez payé 133.200,97 euros d'intérêts au bout de cette durée.
Si vous parvenez à réduire de 0,01% ce taux de 3,07%, le montant global de vos intérêts sur une durée de 25 ans à taux fixe ne s’élèvera plus qu’à 132.726,77 euros (soit 474,29 euros de moins). Si vous parvenez à obtenir une réduction supplémentaire de 0,10%, le montant global de vos intérêts sur une durée de 25 ans à taux fixe s'élèvera à 128.470,07 euros (soit une réduction de 4.730,82 euros). Il vaut donc la pleine de négocier, mais comment devez-vous vous y prendre? Ci- dessous, l'expert immobilier Gunther De Wilde nous fournit 5 conseils lucratifs.
1. Faites d'abord vos calculs financiers
Avant de vous rendre à la banque, vous devez rassembler quelques éléments cruciaux. Votre banquier examinera tout d’abord votre solvabilité. «Faites donc l'inventaire de tous vos moyens disponibles,» selon De Wilde. «Pensez par exemple à vos épargnes et investissements.»
Ensuite, votre banquier voudra évaluer votre capacité de remboursement. «Rassemblez également les preuves de toutes vos sources de revenus récurrentes, tout comme toutes les garanties que vous pouvez déjà présenter afin de convaincre la banque le mieux possible.»
2. Facilitez la tâche de votre banquier
«Si vous vous adressez à votre banquier avec un dossier complet plutôt qu’avec les mains vides, vous ferez forte impression.» Que doit donc contenir un tel dossier? «Commencez par vos données personnelles: une copie recto verso de votre carte d'identité électronique, de la composition de votre ménage et de votre état civil. Vous devez également fournir des informations au sujet de vos revenus: vos 3 dernières fiches salariales et feuilles d'impôts, votre dossier My Pension, votre pension légale estimée et vos contrats de location avec une preuve de paiement pour les 3 derniers mois.
Renseignez-vous également au sujet du bien immobilier mis en vente: le compromis ou la promesse d'achat/de vente, le rapport d'estimation, le permis de construire, les éventuels coûts estimés liés à la construction ou rénovation et le label énergétique.
Le dossier doit également contenir un aperçu de vos épargnes et investissements, une copie de vos contrats de crédit en cours avec le tableau de remboursement, vos actes de crédit, vos actes de propriété, votre éventuel acte de divorce et la preuve de vos pensions alimentaires perçues ou payées.”
3. Ne vous contentez pas de vous adresser à votre banque habituelle!
«Commencez par vous adresser à votre propre banque avec votre dossier complet, mais adressez-vous à 2 autres banques ensuite,» selon l'expert immobilier De Wilde. «Il se peut que vous y obteniez une meilleure proposition. Ceci vaut surtout chez les gérants d’agence indépendants, qui obtiendront un supplément s'ils parviennent à vous attirer en tant que nouveau client. Ensuite, vous devez présenter à votre banque habituelle les propositions de crédit que vous avez obtenues ailleurs. Ne peut-elle pas vous faire une proposition plus avantageuse?»
4. Soyez clair(e) au sujet de vos intentions à long terme
«Allez-vous rénover cette habitation? Dans ce cas, mentionnez bien les coûts y afférents et demandez immédiatement votre prêt rénovation, ensemble avec votre prêt hypothécaire, auprès de la même banque, si vous pouvez offrir une capacité de remboursement, une solvabilité et une garantie suffisantes. En général, ceci sera plus avantageux, surtout au cas où vous devriez ensuite vous adresser séparément à votre banque ou à une autre banque pour financer vos travaux de rénovation.»
5. Lisez attentivement les petits caractères et tenez compte du TAEG
«Veillez à ce que la banque ne vous impose pas une assurance solde restant dû ou une assurance incendie coûteuse pour compenser le taux hypothécaire plus avantageux. Ne vous concentrez donc pas uniquement sur le taux débiteur proposé, mais tenez également compte du taux annuel effectif global (TAEG). Ainsi, vous saurez combien le prêt vous coûtera au total.»
Tuyau: Ici, vous trouverez un prêt hypothécaire adapté à votre projet.
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