Economisez sur votre prêt immobilier grâce à un mandat hypothécaire
Un prêt hypothécaire engendre des frais. La rédaction de l'acte notarié et l'inscription de la garantie hypothécaire résultent souvent en une facture élevée. Un mandat hypothécaire est une bonne manière d'éviter une partie de ces frais. En tenant compte des conseils suivants, vous pourrez bénéficier au maximum des avantages.
Un mandat hypothécaire, qu'est-ce?
Normalement, une hypothèque est liée à l'achat ou à la construction d'une maison. Cette hypothèque garantit à la banque que vous rembourserez votre crédit hypothécaire comme il se doit. Un inconvénient: cette hypothèque engendre des frais de notaire. Pour un prêt immobilier de 150.000 euros, vous devrez facilement payer 4.200 - 4.600 euros. Ce montant comprend entre autres la rémunération du travail du notaire, les droits d'enregistrement, le droit d'écriture et les honoraires du conservateur des hypothèques.
Certaines banques vous autorisent à reprendre (partiellement ou entièrement) le montant emprunté dans ce que l'on appelle un 'mandat hypothécaire' ou une 'procuration hypothécaire'. Si vous contractez un emprunt hypothécaire auprès de KBC, d'ING ou d'AXA par exemple, ces banques pourraient vous accorder un mandat hypothécaire, du moins si votre capacité financière est suffisante. Dans le cas d'un mandat hypothécaire, la banque s'autorise elle-même à demander pendant la durée du crédit immobilier une hypothèque sur un montant prédéterminé.
Autrement dit: si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire comme il se doit, la banque transformera votre mandat hypothécaire en une inscription hypothécaire. Les frais qui y seront liés, pourront être plus élevés que si vous aviez immédiatement opté pour une inscription hypothécaire.
Des frais de notaire moins élevés
L'avantage principal d'un mandat hypothécaire: les frais sont moins élevés que pour un prêt immobilier classique. En effet, il s'agit tout simplement d'un accord entre la banque et vous. Vous ne devrez pas faire inscrire votre emprunt immobilier au bureau des hypothèques. En outre, les frais d'acte, les frais d'enregistrement et les honoraires seront nettement moins élevés.
Ainsi, sur un prêt hypothécaire de 150.000 euros, vous pourrez facilement économiser entre 900 et 1.100 euros. Dès lors, si vous remboursez votre prêt immobilier comme prévu, vous pourrez éviter une grandie partie des frais liés à votre hypothèque.
Le désavantage fiscal
Le désavantage majeur lié à un mandat hypothécaire est de nature fiscale. En effet, vous ne pourrez pas déduire fiscalement le remboursement du capital et les intérêts. Dans le cas d'une inscription hypothécaire d'au moins 10 ans, ceci est possible cependant. Par conséquent, il est fort probable que vos économies réalisées grâce au mandat hypothécaire ne compenseront pas vos pertes au niveau de l'avantage fiscal.
Combinez votre prêt hypothécaire avec un mandat hypothécaire
Une alternative intéressante consiste à combiner un prêt immobilier et un mandat hypothécaire. Cela vous permettra d'éviter une partie des frais de notaire, tout en bénéficiant d'un avantage fiscal. Ainsi, pour un crédit hypothécaire de 150.000 euros, la banque peut limiter l'inscription hypothécaire à 75.000 euros et accorder un mandat hypothécaire pour les autres 75.000 euros. Dans ce cas, il s'agit de trouver l'équilibre optimal entre les deux. Etant donné que cette matière est très complexe, vous avez intérêt à faire appel à un expert fiscal afin de trouver cet équilibre.
Toutefois, vous devez tenir compte du fait que les garanties obtenues ne sont pas transférables entre plusieurs fournisseurs de prêts hypothécaires. Si vous décidez pendant la durée de votre prêt immobilier de le faire refinancer par une autre banque, les garanties de la première banque seront supprimées. Aussi bien cette suppression que la nouvelle inscription auprès de la deuxième banque engendrera des frais. En outre, vous devrez payer à la première banque une indemnité de remploi pouvant s'élever jusqu'à trois mois d'intérêts.
TUYAU: Bien entendu, vous ne voulez pas uniquement réduire les frais de notaire liés à votre hypothèque; vous souhaitez également optimiser votre crédit hypothécaire. Sur Guide-epargne.be, vous pouvez faire une simulation de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez également y comparer les meilleurs prêts hypothécaires que d'autres emprunteurs ont obtenus.
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